明天和意外,哪個會先來?
沒有人知道,唯有未雨綢缪,提前做好規劃。
應對意外風險的意外險,算是各大險種中最便宜的基本款了,幾杯奶茶錢,搞定全年保障,無論男女老少,都應該手持一份。但也有不少人買錯了、買貴了、甚至買了賠不了。
也因為這類保險很便宜,很多從業人員都不太樂意把時間花在這上面!
為了幫助大家更全面的認識意外險,買到價格合适、保障給力、理賠容易的意外險,熱衷傳遞保險知識的大兔君的【意外險超全】科普來了。
1、為什麼要買意外險?
①意外無處不在,且難以預測
意外,實在太常見了,小到貓抓狗咬、摔傷扭傷、骨折,大到交通事故、電梯事故、高空墜物砸傷,更極端的是不幸意外傷殘、身故。
國家統計局數據顯示,2020年發生的交通事故超過24萬起,死亡人數超過6萬,受傷人數超過25萬。
(截圖來自:國家統計局)
而這隻是交通事故的傷亡數據,還沒算上其他意外事故。
中國保險人群意外傷害風險研究報告顯示,前十意外傷殘、死亡原因主要有↓↓↓
(中國保險人群意外傷害風險研究報告)
②意外損失不小,尤其是極端意外
意外損失不小,比如骨折,傷筋動骨100天,需要一定的康複周期,其中的醫療費也是一筆不少的支出;如果意外重傷、殘疾,不僅會産生高額治療費與康複費,還直接導緻收入中斷;如果意外身故,對家人更是帶來毀滅性打擊。
意外險無處不在,難以預測,損失不小。
意外險沒法避免意外的發生,但能降低意外造成的經濟損失,給自己和家人一份應對風險的底氣與保障,買意外險的理由就是這麼簡單。
2、買意外險能保哪些意外?
你眼中的意外≠意外險中的意外!
意外險保障的意外,需滿足這4個條件:
外來的、突發的、非本意的、非疾病導緻的,像上文提及的貓抓狗咬、摔傷扭傷、骨折、交通事故、電梯事故、高空墜物砸傷等,也在意外險的保障範疇~
而自己作的、蓄謀已久的、疾病導緻的,就不算了,來看看某款意外險的免責條款——
(截圖來自:某意外險免責條款)
像中暑、猝死,很多人容易認為是意外,實際上這類情況在臨床上屬于疾病的範圍。
比如猝死,相關數據顯示,猝死發生的首要原因是心源性猝死,占比57.76%;第二位是肺源性猝死,占比21.63%;之後是腦源性猝死,占比9.21%。當然,也有不少意外險将猝死列入了保障範圍。
再比如食物中毒,通常需要滿足3人或以上出現相應症狀,才屬于意外情況,如果隻是單人出現症狀,一般屬于個人體質問題。
3、意外險有哪些?
來,看圖!
咱們常說的意外險,一般是指綜合意外險。
對于大多數人來說,一年期綜合意外險,基本能滿足需求,性價比也更高,幾十塊到百來塊,搞定一年保障。
看了大兔君前幾期文章的朋友,可能就會問了:為什麼醫療險、重疾險都推薦買長期,而意外險推薦一年期?
因為醫療險、重疾險對身體情況要求比較高,價格随年齡增長較大,當然趁能買的時候趁早鎖定長期保障,而意外險的投保門檻相對較低,價格也相對便宜,一年期性價比更高,長期意外險價格高,就算後續有返還,也是當初自己多交的錢,何必呢?
ps:老規矩,如果不确定自己到底适合買哪些,想直接獲得一對一專人免費講解,可私我。
4、一年期綜合意外險怎麼買?
①看保障,保障越全越好!
一般來說,綜合意外險都包含以下保障。
一些意外險還包含特定交通意外、猝死保障等,可結合自身情況選擇,如經常乘坐交通工具的可重點關注交通意外保障,經常996、007的打工人,可重點關注猝死保障。
②看免責,免責越少越好!
除了搞清楚保什麼,還要搞清楚不保什麼,保的内容越多越好,不保的内容當然越少越好。
(截圖來自:某意外險特别約定)
有些意外險,還會在《特别約定》裡将某些地區的醫療機構除外,也就是在該醫療機構産生的醫療費,不予賠付,在挑選時,可留意自己所在地附近或經常就診的醫院,是否被除外。
③看人群,保障重點不同!
經濟支柱側重傷殘/身故保障,老人和小孩側重意外醫療!
對于一個家庭來說,經濟支柱遭遇意外傷殘、身故的打擊是極大的,甚至是毀滅性的,極有可能讓家庭陷入困境,作為家庭的經濟支柱,配置意外險時可重點關注傷殘/身故保障,盡量把保額做足,50萬保額是标配。
而對于老人和小孩,最容易用到的意外保障是意外醫療,老人意外摔傷、骨折,小孩意外燙傷、貓狗咬傷、誤食異物等都很常見,十分容易因意外看門診、住院,配置意外險時重點關注意外醫療保障,優先考慮意外醫療免賠額低、報銷比例高的意外險。
另外,未成年人沒必要追求過高的保額,對于未成年人的身故保額限制,銀保監會有明确的規定:10周歲以下的被保人,身故保額不超過20萬;10-18周歲的被保人,身故保額不得超過50萬。
以上,隻是挑選思路分享,每個人的收入、家庭、身體及面臨的風險情況都不太一樣,一定要結合自身實際情況下手,才能買到更實用,更适合自己的保障。
意外險雖然對身體情況要求不嚴,但也會有相應的健康告知要求,而且還要留意職業分類,建議在挑選和投保時,讓專業人士幫忙把關,以免買錯,或買了後續賠不了。
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