明天和意外，哪個會先來？

沒有人知道，唯有未雨綢缪，提前做好規劃。

應對意外風險的意外險，算是各大險種中最便宜的基本款了，幾杯奶茶錢，搞定全年保障，無論男女老少，都應該手持一份。但也有不少人買錯了、買貴了、甚至買了賠不了。

也因為這類保險很便宜，很多從業人員都不太樂意把時間花在這上面！

為了幫助大家更全面的認識意外險，買到價格合适、保障給力、理賠容易的意外險，熱衷傳遞保險知識的大兔君的【意外險超全】科普來了。

1、為什麼要買意外險？

①意外無處不在，且難以預測

意外，實在太常見了，小到貓抓狗咬、摔傷扭傷、骨折，大到交通事故、電梯事故、高空墜物砸傷，更極端的是不幸意外傷殘、身故。

國家統計局數據顯示，2020年發生的交通事故超過24萬起，死亡人數超過6萬，受傷人數超過25萬。

（截圖來自：國家統計局）

而這隻是交通事故的傷亡數據，還沒算上其他意外事故。

中國保險人群意外傷害風險研究報告顯示，前十意外傷殘、死亡原因主要有↓↓↓

（中國保險人群意外傷害風險研究報告）

②意外損失不小，尤其是極端意外

意外損失不小，比如骨折，傷筋動骨100天，需要一定的康複周期，其中的醫療費也是一筆不少的支出；如果意外重傷、殘疾，不僅會産生高額治療費與康複費，還直接導緻收入中斷；如果意外身故，對家人更是帶來毀滅性打擊。

意外險無處不在，難以預測，損失不小。

意外險沒法避免意外的發生，但能降低意外造成的經濟損失，給自己和家人一份應對風險的底氣與保障，買意外險的理由就是這麼簡單。

2、買意外險能保哪些意外？

你眼中的意外≠意外險中的意外！

意外險保障的意外，需滿足這4個條件：

外來的、突發的、非本意的、非疾病導緻的，像上文提及的貓抓狗咬、摔傷扭傷、骨折、交通事故、電梯事故、高空墜物砸傷等，也在意外險的保障範疇~

而自己作的、蓄謀已久的、疾病導緻的，就不算了，來看看某款意外險的免責條款——

（截圖來自：某意外險免責條款）

像中暑、猝死，很多人容易認為是意外，實際上這類情況在臨床上屬于疾病的範圍。

比如猝死，相關數據顯示，猝死發生的首要原因是心源性猝死，占比57.76%；第二位是肺源性猝死，占比21.63%；之後是腦源性猝死，占比9.21%。當然，也有不少意外險将猝死列入了保障範圍。

再比如食物中毒，通常需要滿足3人或以上出現相應症狀，才屬于意外情況，如果隻是單人出現症狀，一般屬于個人體質問題。

3、意外險有哪些？

來，看圖！

咱們常說的意外險，一般是指綜合意外險。

對于大多數人來說，一年期綜合意外險，基本能滿足需求，性價比也更高，幾十塊到百來塊，搞定一年保障。

看了大兔君前幾期文章的朋友，可能就會問了：為什麼醫療險、重疾險都推薦買長期，而意外險推薦一年期？

因為醫療險、重疾險對身體情況要求比較高，價格随年齡增長較大，當然趁能買的時候趁早鎖定長期保障，而意外險的投保門檻相對較低，價格也相對便宜，一年期性價比更高，長期意外險價格高，就算後續有返還，也是當初自己多交的錢，何必呢？

ps：老規矩，如果不确定自己到底适合買哪些，想直接獲得一對一專人免費講解，可私我。

4、一年期綜合意外險怎麼買？

①看保障，保障越全越好！

一般來說，綜合意外險都包含以下保障。

一些意外險還包含特定交通意外、猝死保障等，可結合自身情況選擇，如經常乘坐交通工具的可重點關注交通意外保障，經常996、007的打工人，可重點關注猝死保障。

②看免責，免責越少越好！

除了搞清楚保什麼，還要搞清楚不保什麼，保的内容越多越好，不保的内容當然越少越好。

（截圖來自：某意外險特别約定）

有些意外險，還會在《特别約定》裡将某些地區的醫療機構除外，也就是在該醫療機構産生的醫療費，不予賠付，在挑選時，可留意自己所在地附近或經常就診的醫院，是否被除外。

③看人群，保障重點不同！

經濟支柱側重傷殘/身故保障，老人和小孩側重意外醫療！

對于一個家庭來說，經濟支柱遭遇意外傷殘、身故的打擊是極大的，甚至是毀滅性的，極有可能讓家庭陷入困境，作為家庭的經濟支柱，配置意外險時可重點關注傷殘/身故保障，盡量把保額做足，50萬保額是标配。

而對于老人和小孩，最容易用到的意外保障是意外醫療，老人意外摔傷、骨折，小孩意外燙傷、貓狗咬傷、誤食異物等都很常見，十分容易因意外看門診、住院，配置意外險時重點關注意外醫療保障，優先考慮意外醫療免賠額低、報銷比例高的意外險。

另外，未成年人沒必要追求過高的保額，對于未成年人的身故保額限制，銀保監會有明确的規定：10周歲以下的被保人，身故保額不超過20萬；10-18周歲的被保人，身故保額不得超過50萬。

以上，隻是挑選思路分享，每個人的收入、家庭、身體及面臨的風險情況都不太一樣，一定要結合自身實際情況下手，才能買到更實用，更适合自己的保障。

意外險雖然對身體情況要求不嚴，但也會有相應的健康告知要求，而且還要留意職業分類，建議在挑選和投保時，讓專業人士幫忙把關，以免買錯，或買了後續賠不了。

最後的最後，歡迎動動你的發财小手，點贊、在看、分享、關注，如還有疑問，可以在文末給大兔君發消息哦~

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