張先生今年32歲，在一家科技公司做部門負責人，年薪約30萬元（稅後）。愛人李女士在超市做營業員，年收入5萬元左右。兒子3歲，由爺爺奶奶看護。張先生的父母都有退休工資和社保，在經濟上無負擔，并且承擔了一家人的日常生活開銷和孫輩的養育費用。

　　張先生目前有住房一套，市值約200萬元。有50萬元定期存款，1萬元活期存款，18萬元貨币基金，原本20萬元買進的股票現在市值10萬元。保險方面，張先生和愛人的單位都有社保五險一金，單獨給孩子買了一份保額10萬元的壽險，年交保費1800元左右，交費期20年。無其他商業保險。在生活開銷方面，由于大部分由父母承擔，張先生和愛人每年花銷約3萬元。

　　張先生的理财目标是：1.三年内購買一套面積不大的學區房，解決孩子上學問題，約需100萬元；2.優化投資理财配置，讓家庭有更多的财産性收入。

　　本期理财師分析張先生家庭财務現狀認為，張先生家庭總資産将近300萬元，年收支結餘約30萬元，在普通二線城市，屬于較為典型的中産家庭。由于有充足的淨現金流收入，近期财務目标可輕松達到。而且張先生有一定的投資理财意識，從财力和心理上可承擔中等以上風險，可采取較為積極的财富增值規劃。提出家庭理财的幾個建議如下：

每個家庭都應準備足夠的備用金以應對意外情況引發的現金需求。但預留過多流動性高的資金，則會減少投資收益。張先生18萬元的貨币基金就偏高了。家庭可繼續保持1萬元活期存款應付日常生活開銷，另保留2萬元備用金在貨币基金上，其餘的16萬元貨币基金可轉向更高收益的投資。

張先生家的保險狀況忽視了最主要的保障功能，而且順序有誤，家庭最主要收入來源的保障嚴重不足。除現有社保外，應盡快為家庭成員，特别是收入主要貢獻者購置較充足的保障性商業補充保險。包括意外險、重疾險等。張先生本人總保額應不低于100萬元水平，愛人總保額應不低于20萬元。把大人的保障做好後再考慮孩子的保障，孩子可增加意外險、健康險等。張先生父母因年歲漸高，投保成本也非常高，可購買意外險和政策性惠民保險。保障補足後，家庭年增加保費支出約2萬多元。

在健全家庭整體風險基本保障體系後，再進行投資理财。張先生已然“腰斬”到10萬元的股票可調整投資品種，如果對股市缺少經驗，也沒有太多時間去研究，可考慮換成穩健型的基金。并且可用結餘資金定期追加基金投資組合，包括60%偏股型基金、20%偏債型基金、20%混合型基金，以盡量減少風險且博取更多收益。

購買學區房，可優先選擇公積金貸款，用足夫妻雙方的公積金額度，不足部分可通過公積金帳戶餘額及貨币基金餘額共同支付，盡量不采用商業貸款。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!