每個人都會變老，老了工作需要花錢，因此養老保險可謂是剛需，那麼買養老的最佳年齡是多少？也就是說什麼時候投保相對更有利呢？

養老保險由社保養老和商業養老保險，社保養老就是城鄉居民養老保險和城鎮職工養老保險；商業養老有：商業養老年金保險、年金險、增額終身壽險組成。

個人在參保社保養老基礎上，可以參加商業養老作為補充。

不同類型養老保險

城鄉居民養老保險從個人成年開始就可以考慮開始買，選擇年交3000元檔次，這是不少省份最高檔次，選擇高檔退休金才能真正解決養老問題，最低檔次一般年交300元起。

選擇18歲繳費的原因：

1、繳費期限越長，退休金越高，18歲參保，到60歲，可以交42年，利益最大化

2、居民養老個人繳費全部進入個人賬戶，身故可以退，交的錢不會損失。

3、逐年繳費享有政府補貼，年交3000元，政府補貼200元，42年可以補貼8400元

4、交得早個人賬戶養老金利息也會相對更多，沒必要等到60歲補繳。

待遇試算：

個人選擇年交3000元，政府補貼200元，退休那年當地基礎養老金500元，個人繳費42年，60歲退休每月養老金：

基礎養老金500元 個人賬戶養老金（3000 200）×42÷計發月數139=500 967=1467元

在職人員：18歲參加工作起

在職人員職工養老保險個人隻需要交8%，單位交16%，繳費壓力小，參加工作越早越好，這樣繳費年限越長，退休金更高。

靈活就業人員：女性42歲，男性47歲（預防延遲2年退休）

目前靈活就業人員法定退休年齡女性55歲，男性60歲，目前已經開始實行延遲退休，而且十四五規劃中明确提出養老保險最低繳費年限會上漲，未來絕對不是繳滿15年就可以退休。

靈活就業人員繳費，目前領回所交的錢需要14-15年，個人繳費比例20%，隻有8%進入個人賬戶，退休前身故或剛退休不久身故，退的錢低于交的錢，一般交15年最低年限就可以。

職工養老待遇：

個人選擇繳費基數4200元，交15年，當地在崗平均工資7000元，繳費指數0.6，60歲退休：

基礎養老金：（7000 7000×0.6）÷2×繳費年限15×1%=840元

個人賬戶養老金：4200×8%×12×15年÷139=435元

按照當前情況15年後退休金：840 435=1275元

年金險，由主險年金險 附加萬能賬戶組成，核心在于附加萬能賬戶複利計息，滾存時間越長，複利效應越明顯。

假如個人60歲想要領取，最遲不能遲于48歲投保。

48歲投保，60歲退休，可以複利增值12年，高于銀行定期存款；如果49歲開始投保，那麼不如銀行存款。

持有時間12年，是銀行存款和年金險收益的分水嶺。

年金險預期收益演示：

年金險

目前很多公司實際利率連續多年達到4.9%或5%，按照4.5%的預期利率，既沒有誇大也沒有縮小，是比較可靠的預期利率。

0歲，年交5萬，交3年，總共交15年，按照4.5%萬能賬戶利率，到了60歲賬戶價值達到1740352元，折算單利每年17.67%每年隻領取增值部分1740352×4.5%=78315元

60歲每年領取78315元，相當于每月6526元，賬戶裡面174萬本金不動，隻領取每年增值部分。

增額終身壽險每年現金價值按照固定年複利增值，不是預期收益，是固定收益，投保時可以準确算出未來拿到多少錢。

收益特點，第21-24年翻一番，0歲投保最有利，最遲36歲，到60歲領取，剛好24年，比如36歲年交3萬，交3年，總共9萬，到60歲剛好達到18萬。

同樣以0歲，年交5萬，交3年，以某增額壽險産品示例：年複利3.8%，60年單利每年11%

增額終身壽險

48歲以前買年金險附加萬能賬戶更合适，超過48歲，可以投保養老年金保險，49歲開始投保，交3年，60歲開始每月固定領取養老金，領取金額是固定的，領終身，寫入合同。

以某産品為例，49歲，年交3萬，年交3萬，總共交9萬

選擇55歲開始領取，每年領取5760元，相當于每月480元

選擇60歲開始領取，每年領取7668元，相當于每月639元

關于買養老保險的最佳年齡就寫到這裡，個人選好社保養老以後，根據個人年齡情況，選擇商業養老作為補充，有疑問可以留言啊。

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