文/ 金錯刀頻道

最近，一場天價“分手”被罵上了熱搜。

中國最大的網絡互助平台“相互寶”發布公告：一個月後正式關停。

突如其來的關停背後，相互寶給7500萬粉絲準備了不低于30億的“分手費”。

但這并不能平息用戶的怒火：相互寶說關就關，前期投入的錢怎麼辦？這不是詐騙嗎？

但相互寶并非隻顧着收錢不幹實事。

自2018年上線到宣布關停，相互寶共完成71期互助，共救助17.9萬人，比其他所有網絡互助平台的總和都多。

互助人數最多的一期，公示顯示有1.06億人參與互助金分攤。

這樣的大平台、好應用，為何說關就關了？

“全國每人給我一毛錢，我就能成為億萬富翁”。

這個夢想，被相互寶實現了。

最火爆的時候，每14個中國人，就有1個用相互寶。

因為它的用戶有三成來自村鎮和小縣城，相互寶還晉升成為與拼多多、快手、趣頭條并列的“下沉市場四大天王”之一。

相互寶的火爆，首先是因為眼光準。

一次溝通會上，記者向當時的負責人尹銘提出疑問：“社保、商業保險都不能保的‘罕見病’，患者該怎麼辦？”

在一個賠付案例中，一位得了家族性遺傳性“戈謝病”的西安男孩，打一次針就要2.3萬，一個月支出就近10萬元，花錢如流水。

圖注：兒童醫院專家對“戈謝病”的講解

相互寶的做法是，減少對輕症的賠付金額，将更多罕見病加入到賠付範圍，把錢用到刀刃上。

不僅如此，相互寶還做對了兩件事。

1、瘋狂壓門檻，1毛錢換30萬

根據相互寶的使用規則，隻要芝麻評分650以上，年齡低于59歲且身體健康，就能加入相互寶。

每個月參與“救助金”分攤，在未來自己生病時就能得到5-30萬元的救助金。

舉例來講：一個30萬元的賠付，平台規定必須湊夠330萬人才能進行分攤，每人隻要拿出1毛錢。

2、死磕可信度，1年救助1萬人

相互寶最大的難題，是讓不懂的人相信。

在相互寶上，接受救助的人員信息都會提前公示，不管誰對申請人提出異議，救助金都可能到不了對方的手裡。

這種運作理念，與如今爆火的“區塊鍊”如出一轍：透明、去中心化、不可篡改。

相互寶負責人尹銘說：“很少有保險業務員到農村和小縣城去賣保險，因為路程遠、客單價低。但這部分人卻更需要保障。”

相互寶曾收到過一封感謝信。

湖南龍山縣的一位用戶胡友斌，在使用相互寶1年後确診口腔癌，不僅無法工作，還花了十幾萬醫藥費。

相互寶用戶胡友斌

胡友斌申請賠付，相互寶的工作人員上門核實。

上門當天，胡友斌的多名親友都來圍觀，就是想看相互寶是不是“騙子”。

收到10萬元的救助金後，村子裡很多人都開始使用相互寶。

相互寶一周年發布會當天，尹銘精神抖擻地說：“相互寶幫助了1萬多人”。

雖然救了17.9萬人，相互寶還是關停了。

很多人認為，擊垮相互寶的是價格。

因為相互寶便宜、杠杆高，很多患病風險高的人，也從傳統重疾險轉戰相互寶，讓分攤費用水漲船高。

比如在早期的一次分攤中，5000萬人為3名成員分攤90萬元，每個人隻需要花幾分錢。

而在2020年的分攤公示中，需求救助的用戶已經蹿升到3000人以上，每個用戶的分攤費漲到了5-7塊錢。

但價格并不是最關鍵的因素。

被上億人瘋狂追捧的相互寶，一直處于負面輿論的漩渦之中。

最主要的，就是“騙保”和“濫保”造成的信任危機。

2019年6月28日，一條“移植甲狀腺癌細胞騙保”的消息在微信群裡瘋狂傳播。

傳播者稱：徹底治愈甲狀腺癌花費不過5萬，但有人通過往自己體内植入甲狀腺癌細胞，拿到了相互寶30萬元互助金。

這并不是空穴來風。

據相互寶公示數據顯示，在6月第二期公示名單中，需要救助的甲狀腺癌患者竟有47例，占比高達31%。

有用戶提出猜測：“為什麼甲狀腺癌這麼多？因為不是自己得的，而是病毒植入的”、“互助金領的是30萬，完全治愈三四萬就能搞定，剩下的錢去哪了？”

疑問背後，很多用戶還發現，在賠付公示中多次出現用戶疑似“騙保”的情況。

比如焦作市的一位29歲用戶，2018年10月入駐平台，轉年1月就确診就得了心肌梗死；同期，廣東省的一位30歲用戶，确診的是淋巴癌。

為了防止平台名譽及用戶利益受到損害，相互寶竟然多次修改賠付規則，包括降低甲狀腺癌的賠付金額、變相延長惡性腫瘤等待期等。

但擡高賠付門檻後，相互寶并沒有成功“上岸”。

2020年11月28日，河南衛視《民生大參考》節目曝光了一個案子：一位張先生發生了心肌梗死，希望能得到相護寶的賠付，最終卻得到“讓死者做心電圖”的回複。

鬧劇背後，相互寶是一個籌錢治病的平台，沒有“死亡賠付”功能。

但很多人明顯不符合賠付規則，卻急需用錢。

正是為了盡量幫助用戶，相互寶推出了“賠審團”機制。

“賠審團”成員，都是普通的相互寶用戶，大多不具備法律、醫學相關知識。第一次參與審核，“賠審團”成員就吵翻了。

案例起因是，相互寶成員唐某因意外跌入洪澇溝中，随後深度昏迷，急需用錢。

問題是，唐某曾因為皮肌炎長期服用激素藥物不符合相互寶的賠付規則。

在“賠審團”介入的5個小時中，超過25萬“賠審員”參與了讨論和投票，成為迄今為止規模最大的網絡争議案例。

更有甚者，曾有賠審案例中，支持賠付比例49.9，不支持為50.1，極其接近的投票結果之下，平台沒有專業人員介入，直接判定“不賠付”。

至此，相互寶的公平性受到嚴重質疑。

從用戶“騙保”，到平台審核不力的“濫保”，再到“不保”，巨大的信任危機，讓粉絲瘋狂出逃。

在從2020年初到2021年3月，相互寶成員數量從從1.058億，降到了9601.6萬。

到如今，相互寶面臨徹底關停，平台上依然有7500萬粉絲。

這些核心用戶其實也犯了一個明顯的錯誤。

在相互寶關停後，也有很多粉絲評論：自己不被救助是好事，慶幸幫助了别人。

這樣的想法，正是相互寶希望看到的。

但實際上，多數用戶并非這麼想。

相互寶上越來越多的求助用戶，以及越來越高的分攤金額，表達出用戶最大的訴求：賠付。

嚴格來講，“賠付”是保險中的一種機制。

消費者買保險，簽訂一份合同，隻要符合合同要求，就能在一定情況下得到“賠付”。

合同定死了保障時間、範圍，以及每年要繳的保費，就算保險公司倒了，監管也會把這些合同指派給另一家保險公司，理賠款項不會少。

但早在2016年底，中國保監會就已經明确指出：網絡互助不是保險。

相互寶啟蒙的重點是“互助”，不是“賠付”，也沒有保險能實現的嚴格約束。

把網絡互助當成高性價比保險來用，瘋狂薅羊毛，最終将這一行業都推向了危險的邊緣。

如今幾乎所有網絡互助平台都沒有逃過關停的命運：

百度旗下燈火互助隻活躍了300天；美團互助也隻開了1年多，關停之前還“流血”返還了所有用戶的5000萬“互助金”。

今年3-5月，騰訊旗下的輕松互助、水滴互助、小米互助也都相繼關停。

來源：我是韓行長

要想網絡互助健康發展，糾正大衆的使用觀念是重點。

與此同時，網絡互助還必須有自己的監管體系。

2020年5月，國内社會保險領域專家鄭秉文曾提交一份《關于将網絡互助行業應盡快納入監管的提案》，提出了對網絡互助行業“五條監管模式”的建議，其中“牌照”和部門監管是重點。

12月28号之後，由相互寶轉至購買螞蟻平台上的商業保險産品“好醫保”的人數，已經突破3000萬，頁面一度因為用戶太多而崩盤。

把有隐患的平台關閉，讓有牌照和監管的産品去服務粉絲，這樣做明顯更負責。

畢竟，誰不希望自己的“退路”更加安全。

有需求就有市場。“相互寶們”不是沒有活路，在所有美好的設想之下，

必須做到的前提是兩個字：安全。

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本篇作者 | 經旭

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