誠信是商業的基礎。

小米的金融業務又出狀況了——上一次與P2P相關，這一次則涉及網貸。

日前，有小米金融用戶反映，“小米金融正常還款後還上報征信”。網名為“東德内務部部長”的網友稱，“已經于2019年5月10日正常通過小米金融系統的自動還款還清了本期分歧貸款金額。2019年5月14日在未收到任何短信或電話的提醒下，接收到了來自民生銀行的逾期已上報征信系統的短信，小米金融随後便發來一條相關信息，稱核實之後會在20個工作日内消除征信記錄，這就意味着，該事件已經導緻了我已經上了征信系統的負面記錄……”　

據時間财經了解，已經有數名用戶反映辦理小米快貸業務後，在正常還款的情況下，卻在5月14日收到了民生銀行發來的逾期短信。

5月15日，小米金融通過微博官方賬号表示，由于和民生銀行對接系統因故出現異常，導緻少量用戶的還款信息未及時更新，目前已經協同制定了解決方案，将在30天内根據實際還款情況更新正确信息。民生銀行方面則表示，請用戶放心，正在與小米金融協調處理中，後續會配合完成所有處理。

“給用戶造成逾期，這在信用社會本身是一個很嚴重的問題。”北京億達（上海）律師事務所董毅智律師對時間财經表示，“但因為互聯網金融比較新，尚未有直接的法律規定。”

小米金融波動

這不是小米金融第一次觸碰公衆關于金融安全的敏感神經。2018年年中，幾百個遭受損失的小米用戶，他們大多是通過小米運動和VIP活動任務下載的P2P平台而錢财受損。

2018年6月4日，小米推薦的P2P平台小灰熊金服爆雷，随後小諸葛金服、國恒金服、錢媽媽、管家金服、秋田财富等連連爆雷。

北京京安律師事務所張越律師曾對時間财經表示，從活動形式看，小米在P2P産品推介中充當了兩個角色，一是廣告經營者，二是居間人，所謂居間人通俗講就是中介。如果小米僅僅是廣告經營者的話，隻要不宣傳虛假廣告、做到風險提示即可免責。

“但是小米顯然‘更進了一步’——通過完成任務給予獎勵的方式，促成客戶下載注冊P2P平台，即促成了小米用戶與P2P平台的客戶關系。”張越律師說道。

小米公關部曾對時間财經表示，此次用戶投訴429人、涉及金額約4000萬元、清查的金融類App 3000多款。小米對P2P平台有進行嚴謹地審核，目前已經停掉了所有P2P的合作，後續會協助遭受損失的小米用戶維權，也會積極配合有關部門調查。

如果說上一次金融事件，小米還可被當成“居間人”，而在某種程度上豁免責任的話。這一次小米金融正常還款卻仍“被逾期”事件中，小米可以說直接參與其中。

“根據包括合同法、信用方面的行政法規，如果是小米的問題，給用戶造成信用方面損壞的話，小米金融肯定要承擔相應責任。”董毅智律師說。

仍在擴張

2018年5月3日，小米集團正式向港交所遞交招股書。彼時，小米金融的版圖和規劃也首次展現于世人，并提到了未來有拆分獨立的計劃。同時，小米金融業務已經将第三方支付、民營銀行、網絡小貸、保險經紀、商業保理等金融牌照納入旗下。

小米金融未曾放慢發展的腳步。2019年5月9日，香港金融管理局向洞見金融科技有限公司（Insight Fintech HK Limited，簡稱“洞見金融科技”）授予了銀行牌照以經營虛拟銀行。

據公開資料，洞見金融科技由小米集團與尚乘集團共同出資設立，其中小米集團占比90%，尚乘集團占比10%。大約6個月内将上線虛拟銀行服務，小米金融原CRO兼信貸負責人陳曦出任insight虛拟銀行行政總裁。

對于此次獲取銀行牌照，小米聯合創始人兼高級副總裁、小米金融董事長兼CEO洪鋒表示，傳統金融服務往往難以觸達到長尾客群，洞見金融科技緻力于解決中小企業發展中遭遇的融資難、融資貴等核心問題。

“小米金融相對其他互聯網巨頭在金融上發力是比較晚的，現在監管的口徑是确實趨嚴的，包括涉及到互聯網的也有相關的規定、征求意見正在出台。”董毅智律師也向時間财經表示了類似看法。

在銀行、保險、證券、基金四大核心金融牌照上，小米也未如騰訊、螞蟻金服等互聯網巨頭一樣齊全。

“拿到了不見得就是好的事情，不拿到也不見得未來不會去拿，或者拿了之後如何操作，這都是一個非常複雜的事情。董毅智律師表示，“金融相比較互聯網完全不一樣，金融對風險防範意識的要求，遠遠大于互聯網行業。”

值得一提的是，小米金融在小米公司整體中所占分量實際在增長。據小米集團于3月19日公布的截至2018年12月31日的第四季度及全年财報，2018年第四季度，小米集團互聯網金融業務營收達4.76億元，占總體互聯網服務收入11.9%，同比增長80.5%。即便如此，小米金融雖尚未扭虧。

小米金融還保持着高增速，而小米集團其他業務的增速就相對慢了許多。同樣根據小米集團年報。雖然，2018年第一、二季度的收入增長還不錯，可是到了第三、四季度卻明顯放緩，第四季度的收入增長率更是隻有26.5%，環比更是下降了12.6%。

“小米金融在人才和管理上面臨很大的挑戰。”董毅智律師說：“這個過程中能否給用戶更好體驗，能否更好地符合監管要求，需要較長時間去觀察。”（北京時間财經 梁齊）

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