文｜胡小鳳

編輯｜顧彥

花呗即将迎來巨變。

9月22日，花呗公布正有序推進接入央行征信系統，未來征信服務将逐步覆蓋全部用戶。

網友反應可以用“炸鍋了”來形容，“花呗将全面接入央行征信系統”話題迅速登上微博熱搜，截至發稿，該話題閱讀量為5.8億，讨論3.7萬。

根據螞蟻2020年披露的招股書數據，支付寶年度活躍用戶有10億多，而使用花呗的大約有5億。作為一款國民級應用，花呗用戶接入央行征信，将會帶來什麼影響？

目前，被征信服務覆蓋到的用戶，會收到“花呗服務升級”提示，顯示用戶需簽署《個人征信查詢報送授權書》（下稱“授權書”），同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢/報送相關信息。

圖源：支付寶App

授權書的核心内容主要有兩條：

當用戶簽署個人征信查詢保送授權書後，則視為同意被授權人向中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫查詢、使用本人的信用信息和信用報告；

同意被授權人将本人在使用授權業務中提交和産生的基本信息、信用信息（包括違約信息）和其他相關信息自行或委托重慶螞蟻消費金融有限公司報送至中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫及其他依法設立的個人征信機構。

按照征信工作要求，當前花呗向征信系統報送的相關記錄包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。

花呗方面表示，會以月度為單位上報央行征信系統，不會單筆報送，也不會上報具體的消費信息，接入征信不會暴露個人的具體消費信息，也不會導緻信用記錄數量劇增。

花呗客服稱，如果用戶未授權，未來可能會影響花呗的正常使用。征信授權後如有異議，用戶可以通過關閉花呗終止授權，關閉後用戶的花呗将無法正常使用。

用戶需要注意的是，花呗借款發生逾期或違約行為，以後面臨的懲罰或将更加嚴重。

上報征信前，花呗逾期後，用戶的花呗功能會被直接限制無法使用，後續還款後能否恢複由系統不定期評估，人工無法幹預。此外，逾期後相應的逾期負面記錄會報送芝麻信用，影響芝麻分以及産生相應的逾期費用。

上報征信後，用戶在花呗的借款和逾期、違約信息，将直接進入央行征信系統，若有違約、逾期等行為，會對用戶未來的房貸、車貸等産生影響，甚至會影響到正常出行。

在獲得用戶授權的基礎上，目前部分用戶已經能夠在自己的征信報告中查詢到花呗記錄，未來征信服務将逐步覆蓋全部用戶。

在“花呗”-“我的”-“相關合同及産品說明”欄目中，若頁面出現《個人征信查詢報送授權書》便是已經接入征信，而僅有《花呗用戶服務合同》《芝麻服務協議》與産品說明的則未接入征信。

圖源：支付寶App

對于“花呗将全面接入央行征信系統”一事，不少用戶存在很多疑問，其中讨論最激烈的莫過于“花呗上報征信可能影響銀行放貸”，甚至有不少用戶表示從此關閉花呗。

“某些地區或者銀行在貸款查征信的時候，如果有花呗、借呗或者其他的非銀行或者非金融機構貸款的，一律要先還款才能給批房貸。”有微博網友表示，“即便沒有這個要求，在批房貸時，征信報告顯示上的‘未還金額’以及‘對外擔保餘額’都計入你的負債，如果收入無法覆蓋負債，或者是最低還款額，房貸就無法審批。”

花呗方面對此解釋稱，事實上，影響銀行貸款的主要原因是用戶的多頭借貸、過度借貸、借貸逾期等不良信貸行為。所以如果不按時還款，逾期的記錄會被納入征信系統，而長期、多次的逾期行為會在銀行評估用戶信用時産生負面影響。

“銀行會根據用戶的财務狀況、收支數據、借貸情況、曆史信用等，綜合評估用戶的貸款申請。通常情況下，正常使用花呗，保持良好的使用、還款習慣，獲得的金融服務不會受到影響，也不會導緻貸款困難，并且99%以上的花呗用戶都有良好的使用記錄。”花呗公告稱。

但是，市場上關于花呗上征信是否影響銀行放貸的說法仍舊存在争議。

有分析人士強調，此前在傳統商業銀行當中存在“鄙視鍊”，即過多使用互聯網信貸類産品，可能會對用戶申請傳統商業銀行的房貸、信貸等審批及額度造成不利影響。華北地區某銀行房貸經理對媒體表示，具體是否影響貸款要看每個銀行的政策。

招聯金融首席研究員董希淼稱，對一小部分用戶來說，更多借貸數據被納入央行征信系統，也可能會帶來一些負面影響。

第一，部分銀行等金融機構不喜歡經常用花呗、借呗的人，往往會認為用這些産品的人比較缺錢，一般缺乏還款能力。第二，如果使用花呗、借呗以及小貸公司産品有逾期記錄，銀行等金融機構更會認為用戶信用記錄不良，拒絕貸款的可能性較大。

無處不“征”信

支付寶花呗上線于2015年，其初衷是為雙11的支付高峰兜底，讓用戶和商家可以更好地交易。

花呗究竟是一種支付手段，還是金融借貸産品？銀保監會消費者權益保護局局長郭武平曾撰文指出，“花呗”、“白條”、“任性付”等産品，其内核與銀行發行的信用卡沒有本質差别。

花呗類似于信用卡，但又不同于信用卡。

從《花呗服務協議》來看，這是一種消費金融産品，或稱“花呗·消費信貸”。在央行征信系統中，銀行信用卡消費上報業務類型為“信用卡”，信用卡已用額度将計入貸款申請人的負債，而個人消費貸款是作為另外的類别單獨列出。

和信用卡相比，花呗使用門檻更低，其服務人群以年輕人為主，其中還包括不少在校學生。支付寶2020年發布的《年輕人消費生活報告》顯示，花呗90後、80後、70後用戶的占比分别為33%、48.5%、14.3%。

随着消費金融行業的崛起，市場上和花呗同類性質的産品不少，比如京東白條、唯品會唯品花、攜程拿去花、美團月付等，它們接入征信的情況又如何？

早在2019年，京東白條就已經接入央行征信系統，征信信息上報主體為重慶兩江新區盛際小額貸款有限公司，上報業務類型為“個人消費貸款”。

唯品花的合作方包括光大銀行、上海銀行、富民銀行、馬上消費金融等，開通唯品花合作方可能會查詢用戶的征信，唯品花開通後放款資方将根據監管要求上報征信。

攜程拿去花的客服同樣稱，合作金融機構會根據相關協議及央行要求上報使用記錄，隻要按時還款，保持良好的信用行為，在央行征信報告裡不會留下不良記錄。

但美團月付還遊離在央行征信之外，開通美團月付，用戶需閱讀并同意《美團月付授信付款合同》和《美團金融隐私政策》，其中不涉及個人征信查詢報送授權相關條款。美團客服也表示，月付的開通、使用均不會查詢和影響用戶的個人征信。

區别于花呗等産品的“先消費，後付款”模式，目前各大互聯網支付平台還有借呗、京東金條、微粒貸等可以直接借現金的信貸産品，這屬于小額借貸範疇，是必須要上征信的。

為什麼花呗現在才上征信？

“用了這麼久的花呗，竟然還沒上征信”，這是不少用戶看到花呗全面接入央行征信的第一反應。作為用戶使用最頻繁的數字現代産品之一，花呗為什麼現在才開始全面接入央行征信？

其實，2020年花呗就已開始接入央行征信系統。這次升級與之前不同的地方在于，此前升級全憑用戶自願，而這次升級帶有明顯的強制性，如果用戶不授權會影響到花呗的正常使用。

花呗的運營主體也已經發生變更。在9月22日的公告中，明确花呗所屬主體為“重慶螞蟻消費金融有限公司”（以下簡稱“螞蟻消金”），而此前花呗所屬主體為“重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司”。

花呗方面解釋接入征信的原因，根據《征信業管理條例》，從事信貸業務的機構應當按照規定向征信系統提供信貸信息。花呗所屬的螞蟻消金作為與銀行并列、同受銀保監會監管的持牌金融機構，其服務記錄信息也需像銀行信貸信息一樣，納入征信系統。

螞蟻消金于2020年獲得籌建批複，2021年6月獲批開業，注冊資本80億元，是全國第29家開業的消金公司。

天眼查數據顯示，螞蟻消金最大股東為螞蟻集團，持股比例50%。其餘股東包括南洋商業銀行、國泰世華銀行（中國）、甯德時代、千方科技、華融資産和魚躍醫療。

圖源：天眼查

銀保監會非銀部有關負責人表示，螞蟻消金将承接螞蟻集團旗下小貸公司中符合監管規定的消費信貸業務，推動螞蟻集團落實消費信貸業務整改要求、将相關業務全面納入監管。相關的業務主要就是花呗和借呗，此前分别歸屬于螞蟻集團旗下的兩家小貸公司——重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司和重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司。

該負責人還表示，螞蟻消金開業後，将有序承接上述兩家小貸公司中符合監管規定的消費信貸業務，自螞蟻消金開業起1年過渡期内，兩家小貸公司實現平穩有序市場退出。

目前，螞蟻消金已經開始接入花呗服務，借呗的運營主體仍為重慶市螞蟻商誠小貸。

有多位受訪人士向媒體表示，以花呗5億用戶的體量，全面接入征信系統工作量很大。接下來，要實現全面接入征信系統還需要一段時間，銀行也在進行一二代征信數據采集切換的工作。

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參考資料：

《螞蟻花呗接入央行征信，相關記錄會影響銀行貸款嗎？》，财經五月花

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