昨天慧姐說了理賠的一些常見問題，還是有不少人問：

保險公司能不能倒閉/黃了/跑路/賠不起？

首先，我們要清楚一點：中國保險在監管方面處于世界領先地位，尤其是償付能力的監管。保監會可不是吃素的，保險牽扯國計民生，更是容不得半點差錯。

除了各種嚴謹而科學的監管規則（C-ROSS）、償付能力測算外，保監會和财政部、人民銀行還建立了中國保險保障基金，1100多億的基金池子，确保極端情況下可以為破産保險公司的保單進行償付保障。

這真不是哪個國家地區都能做的，此處應給中國保監會掌聲。

但是還是會人問：如果萬一，如果萬一保我保單的保險公司真的倒閉了怎麼辦？

這裡需要重點澄清，你們可能經常聽到一些保險代理人常說的中國保險公司不會破産這其實是錯的。因為根據我國保險法，中國保險公司是允許破産倒閉的！

但如果真有保險公司破産，我們還有保險保障基金來保證保險你的保單安全！大家還可以看慧姐往期的文章：“小公司靠譜嗎，賠得起嗎？”，你也是這麼想的嗎？

接下，我們進入正題，發生理賠要怎麼處理？為了方便大家，慧姐整理了一張理賠處理流程圖。

理賠流程大體分成五個環節：

1.報案

主要是撥打保險公司客服電話，告知被保人身份證号即可，客服人員會引導進入後續環節。

要注意報案時間的要求，壽險索賠時效一般5年，壽險外的人身險一般是2年。

2.收單

這裡複雜一些，除理賠申請書外，不同險種有不同的材料要求，理賠人員會詳細說明，分成這麼兩大塊：

申請人證明資料：涉及到被保人、受益人的身份和關系證明文件。

理賠證明資料：壽險、意外險牽扯到的死亡證明（死亡/銷戶/火化）、殘疾程度醫學鑒定；重疾險的病理報告、醫學報告；醫療險的費用清單、發票、手術記錄等。

3.初核

收單人員将申請資料轉至審核，審核人員初步核實，有兩種可能：

A.材料齊全，無責任免除，事實清楚符合理賠要求的，2-3個工作日内通知付款，超過這個時間的，說明初核沒有通過。

B.有明顯的責任免除或疑似責任免除事項的，進入協談或調查（金額或後續風險較小、責任免除事項明确的轉給協談；反之，轉給調查）。

4.協談

協談人員會與被保人（申請人）進行溝通，核實情況後，被保人沒有異議會轉給審核，通知賠不賠，賠多少。被保人若有異議，協談人員會轉給調查，進一步了解情況。

5.調查

調查：保險公司委托第三方機構進行調查，并且根據調查的結果，再次和被保人進行溝通。如果仍無法達成一緻，那麼後續可以通過法律訴訟的方式來解決。

隻要你的要求符合保險公司的理賠标準，保險公司是沒有任何理由拒絕理賠的。除非你的資料不符合保險合同，例如你買的意外險，偏偏報銷醫療費用，不在保障範圍，保險公司沒有義務理賠。

畢竟，理賠率關系到保險公司的品牌和口碑呢，而且有保監會監管，不可能無緣無故不給理賠。

理賠的注意哪些事項

1.誰去報案？誰就可以獲得理賠金嗎？

并不是哦，保險公司必須對報案人的身份有所限制，不然保險公司的理賠部門會陷入混亂的。

可以報案的，是要跟這份保險合同有直接聯系的人，并且在後續申請理賠的時候，還要出具相關的身份證明。

再有，不是随便誰都可以申請保險金的，申請理賠金的人，必須是有資格獲得理賠金的人。

如果是代申請的話，則需要出具委托人親筆簽字的授權書和受委托人的法定有效身份信息。當然，委托人也必須是有資格獲得理賠金的人。

對于申請人的身份，這裡又涉及到指定受益人和法定受益人的差别。假設被保人身故了，受益人是指定受益人，則隻需要指定受益人準備相關資料申請即可。

如果受益人是法定受益人，則要麻煩很多。保險公司還要對法定受益人的身份進行核實，确保受益人是第一順序繼承人。同時，活着的繼承人需要關系證明，已經過世的還需要提供死亡證明，以确保法定受益人都能分到保險金。另外，公證處辦理繼承權公證時需全體繼承人到場，理賠過程相對來說會麻煩很多。

2.及時報案

當出險的時候，盡量在第一時間向保險公司報案，進行備案和責任認定。時間越早，理賠也越快。

慧姐翻看了許多份保險條款，裡面對于保險事故通知的約定都差不多，要求相關人員在知道保險事故發生之日起的X日内通知保險公司，這個時間期限大多為10天，具體參照保險條款。

時間拖得越久，事故鑒定越麻煩，如果因為時間過長導緻責任認定不清，就容易引起理賠糾紛事件。

再有，如果由于延遲通知緻使保險公司增加的勘查、檢驗等費用，均要由自己承擔了。

3.理賠材料都要準備些什麼呢？

在準備理賠材料的時候，一定要按照保險公司的要求來，每家保險公司都有自己完善的理賠流程，責任認定需要什麼資料，如何鑒定資料都是有自己的規章制度的。

一般來說，不同類型的保險需要的材料不一樣：

重疾險：

• 被保人有效身份證件
• 理賠申請書
• 疾病确診報告書，以及相關的病理檢查、化驗、影像、心電等資料
• 其他能夠證明自己疾病的相關材料

醫療險（包括意外醫療）：

• 本人身份證明
• 病曆資料
• 醫生診斷證明
• 用藥清單明細
• 醫療費用發票
• 出險人銀行卡複印件
• 意外事故證明（部分情況需要）

意外險（意外身故）、壽險：

• 本人身份證明；
• 國務院衛生行政部門認定的醫療機構、公安部門或者其他有權機構出具的被保險人的死亡證明（身故賠付），包括被保險人的戶籍注銷證明、火化證明等；
• 由雙方認可的醫療機構或者有資質的專業鑒定機構出具的被保險人殘疾程度的資料或者身體殘疾程度鑒定書（傷殘賠付）；
• 與确認保險事故的性質、原因等有關的其他證明和資料。

4.維護自己的合法權益

如果你按照保險公司的要求準備好了充足的資料，并且出險事故也在保障範圍内，但保險公司還是拒絕理賠的話，就要通過合法途徑去維護自己的權益。與保險公司協商、向保監會投訴，甚至有必要的話，還可以提出訴訟。法律不會偏袒任何人或者機構，它維護的是每一個公民的合法權益。

最後提醒大家，保險理賠一定要趁早，把自己的資料都準備齊全了，清楚了解自己的保險條款，哪些是在保障範圍内的，哪些屬于責任免除，以免出現不必要的理賠糾紛。

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