随着AI、區塊鍊等金融科技技術的深入，使得金融産品與場景間的融合度加深，基于不同場景下互聯網保險産品、智能投顧産品、金融産品營銷模式等不斷湧現，金融服務的業态、風險控制的模式、服務用戶的方式、産品的形态甚至是運營體系逐漸發生變化，圍繞用戶的金融服務變得更加立體和多維。

金融服務模式轉變示意圖

金融服務方式的轉變也正在改變着保險服務業态。相較于銀行、證券，保險的數字化程度相對滞後，2020年受新冠疫情沖擊較為明顯的一季度，人身險和财産險增幅雙雙下滑，充分暴露出了保險行業數字化及智能化程度仍有待提升的問題。盡管如此，在以衆安保險為代表的互聯網保險企業和以平安為代表的傳統保險企業都一直在努力探索保險行業數字化升級路徑，移動端的數字用戶資源逐漸成為未來較為核心競争資源，行業逐漸向“智能 ”、“生态及場景智能”發展。

易觀分析認為保險行業已逐漸步入智能 時代，企業一方面需要借助競對研究和分析實時掌握市場移動用戶發展情況 ，另一方面需要基于自身特點的數字化指标及運營邏輯，構建智能化運營體系，實現對客戶及代理人高效運營，才能在當前的移動用戶争奪中處于優勢地位。

保險行業數字化演進及發展示意圖

在保險業數字化發展過程中，随着5G時代的到來，在移動智能中以APP為核心面向用戶的移動服務模式将更加重要。當前，年輕客群承載線上各類主要消費、生活場景的核心發展，由年輕群體主導的新消費方式逐漸煥發出巨大能量。雙十一、電商直播等消費形态也在逐漸滲透着保險線上營銷模式，科技應用的加深與新消費形态的融入使得近年來圍繞移動端數字用戶的服務成效顯著，更多的保險客戶開始接受線上保險服務，保險的服務效率和服務質量也逐漸得到提升，互聯網保險得到快速發展，預計2020年互聯網保險保費收入将逼近3000億元人民币。近3年保險服務領域移動端活躍用戶規模得到快速發展，由2017年1季度3160.7萬活躍用戶增長至2020年3季度7861.6萬活躍用戶，新冠疫情緻使線下服務受限的影響下，用戶向線上遷移明顯，2020年2季度活躍用戶達到曆史高點8151.6萬。

易觀分析認為，互聯網保險市場規模和保險服務領域用戶規模保持快速穩定增長的主要因素表現為以下幾方面：

1、保險意識覺醒與消費習慣養成：随着以衆安保險為代表的互聯網保險企業、以支付寶為代表的流量平台的深度參與，用戶獲取和了解保險知識變得逐漸容易，居民保險意識将快速覺醒。同時移動互聯網以及移動支付的普及促使用戶的消費習慣向線上化、便捷化轉變，必将影響着用戶保險消費習慣。

2、保險科技的深度應用：大數據、人工智能等保險科技的深入應用使得精細化、智能化用戶服務逐漸成為可能，服務效率和服務質量大幅提升，避免線下參差不齊的服務質量帶來的較差用戶體驗。技術的深入應用也使得保險服務更有溫度、更貼合用戶的實際需求。

3、保險服務向場景的融合與滲透：數字化升級使得用戶生活、消費的場景得到更大程度的延伸和擴展，因此無論是互聯網保險公司、還是大流量平台都在試圖将保險服務融入到場景中去，這也使給互聯網保險帶來更大的發展空間。

2020年新冠疫情突襲提升了居民醫療健康風險保障意識以及對線上保險服務接受度，銀保監會在疫情期間提出“積極推廣線上業務，優化豐富非接觸式服務渠道，提供安全便捷的在家金融服務”促使保險線上服務快速升級，因此疫情在一定程度上催化了供給端和需求端的自我升級，驅動智能 向縱深發展。在智能 時代，互聯網保險将得到更快速發展，保險科技應用深度将不斷加深，險企對于移動端數字用戶的争奪将更為激烈，圍繞移動端數字用戶的全旅程、全渠道、全場景等立體式服務形式将最大程度挖掘用戶價值。根據易觀千帆數據顯示，今年以來尤其是線下服務受限期間，保險服務領域數字用戶規模不斷上升，月度活躍用戶觸及曆史最大值達到4756.5萬。

從2020年10月整個保險服務領域APP活躍用戶及行業滲透情況來看，平安、國壽、太保、衆安、人保處于保險服務領域第一陣營，對應保險服務APP的月度活躍用戶超過100萬人。整體上，平安以平安金管家APP為代表處于行業優勢地位，從新興互聯網保險領域來看，衆安保險位居榜首。從用戶活躍度情況來看，傳統險企雖然活躍用戶體量占優勢，但用戶活躍度不足，專業互聯網保險企業的APP用戶活躍度較高，其中衆安保險用戶活躍度最高，用戶平均每間隔約3.4天打開一次，而中國人保APP用戶平均每間隔24.2天才打開一次APP。易觀分析認為以衆安保險為代表的互聯網保險企業在APP端用戶的服務深度上要優于傳統保險企業。新興互聯網保險領域更具發展潛力和市場活力。

從2020年10月新興互聯網保險服務領域APP榜單來看，衆安保險以232.5萬活躍用戶規模居首，保險師、泰康在線分别以201.2萬、46.9萬活躍用戶規模名列第二、三名，水滴保險商城、慧擇保險則分别以40.5萬、25.7萬活躍用戶規模占據榜單第四、第五名。滲透率方面，衆安保險在保險服務行業滲透率最高，達到5.3%，保險師在保險服務行業滲透率為4.6%，泰康在線行業滲透率為1.1%，其餘均低于1%。新興互聯網保險領域具有較大的發展潛力，衆安保險等頭部的優勢也将更加凸顯。從榜單中可以看出，四家互聯網保險企業中，僅衆安保險和泰康在線上榜，新興互聯網保險考驗互聯網險企的自身科技應用水平和整體服務能力，衆安保險憑借對保險科技、産品創新、場景和生态等整體服務能力方面的沉澱不僅在新興互聯網領域中占據優勢地位，并且跻身于整個保險服務領域第一陣營中。

2020年10月新興互聯網保險服務領域APP榜單

數據說明：1、行業滲透率指在所選時間段内，APP的活躍用戶占該APP所屬行業的活躍用戶比例。所選行業為保險服務領域整體。

2、此處新興互聯網領域是指專業互聯網保險企業、保險中介企業、互聯網企業借助移動互聯網提供保險服務的領域，不包含傳統保險企業直接提供的線上化服務。

從數字用戶增長角度來看，與去年同期相比，2020年10月在傳統險企TOP3APP中，中國人壽壽險增長27.77%，平安金管家、太平洋保險則分别下跌1.7%和25.3%，新興互聯網保險領域TOP3APP中，衆安保險增長54.89%，而保險師、泰康在線兩個APP則下跌超過20%。相比傳統險企的數字化轉型，由新興互聯網保險領域激發的市場空間則更為巨大，而新興互聯網領域數字用戶競争較為激勵，流量有向頭部互聯網保險企業聚集的趨勢。

綜合活躍用戶數和增速情況來看，衆安保險相對領先于其他三家互聯網保險企業，新興互聯網領域數字用戶流量的聚集也使得衆安保險在市場地位和業績上占據優勢。根據保險業協會披露的數據顯示，2020年上半年衆安保險占據着互聯網财險最大的市場份額18.22%，保費收入為67.63億元，遠超泰康在線、易安财險和安心财險以及其他傳統險企。

衆安保險：保險科技 場景生态布局助力于其提升産品與場景融合度，優化保險智能化服務，活躍用戶規模保持顯著領先。

衆安保險成立于2013年，是全國首家互聯網保險公司，成立伊始便以“保險 科技”為核心戰略，堅持“有質量的增長”及科技賦能降本增效，将科技創新及能力應用在産品設計、精準營銷、核保核賠、服務與運營管理等保險服務核心環節，持續優化産品及用戶體驗。2020年上半年衆安保險技術研發投入4.28億元，約占總保費的6.3%。科技上持續投入，促使衆安保險占據以下優勢：一是業務流程自動化、智能化運營能力、大數據風控與定價能力持續優化，并處于行業領先地位，例如人工智能加持下客服運營效率提升74%、理賠材料分析自動化率90%以上、單據審核效率顯著提升70%以上；二是用戶觸點、自有生态構建逐漸完善，立體和多維的用戶服務能力具有較大領先優勢；三是基于科技對保險價值鍊主要環節的改善，産品與服務更貼合客戶需求。易觀分析認為在保險智能 時代，保險科技将成為重要的戰略競争力，其對前台服務變革、中台模式優化、後台管理架構演變都至關重要，保險科技的賦能下，保險服務風控深度增強、客群覆蓋面更廣、客戶體驗更優。

保險科技支撐下，衆安保險對生态的完善和布局也比較有前瞻性和戰略意義。目前，衆安保險實現了對健康、生活消費、汽車、消費金融、航旅5大生态的布局，5大生态持續貢獻的保費收入累計保費收入90%以上。這種生态圈布局有兩大優勢：一方面有利于服務向細碎場景縱深處延展，例如：在健康生态中，以尊享系列創新産品為切入，為消費者提供保險保障、疾病預防、健康管理、醫療問診等多場景服務；另一方面有利于從智能 時代向生态智能時代過渡，例如：在汽車生态中，通過前端的汽車銷售商以及汽車後市場将汽車銷售商、車後市場服務商等整合起來，借助生态合作方專業力量提供全生态智能化服務。易觀分析認為生态化布局不僅有助于真正意義上場景化保險的實現，還有助于未來向生态智能時代演進。

衆安保險不僅在産品、服務和生态圈布局上創新升級，還将雙十一、電商直播等迎合年輕群體的新消費業态不斷融入保險營銷之中。衆安保險早在2014年就将雙十一活動創新融入保險營銷環節，從退貨運費險、支付寶賬戶安全險等創新場景保險産品護航雙十一購物消費到更大範圍的雙十一購險優惠活動，衆安保險正在構建屬于自身的保險 “雙十一”狂歡節。2020年,衆安保險在10月末開始推出了超大力度的購物補貼和保險讓利，10月末日活躍用戶由日均50萬人左右迅速提升至日均60萬人以上。在活動形式上，通過上線“特惠版”、“首月優惠”等價格促銷和推出購物補貼計劃等現金補貼、保險禮包，激發了用戶購保需求，為衆安保險APP引來了衆多流量。10.29日推出雙十一活動優惠當天日均活躍人數增加到69.1萬人，雙十一期間日活用戶高峰時達到82.7萬人。活躍用戶激增的同時投保用戶數和保費收入也不斷創新高，2020年雙十一期間通過衆安保險APP的投保用戶數同比增長247%，保費同比增長180%。易觀分析認為衆安保險雙十一期間活躍用戶和銷售業績攀升的背後反映了保險也應該并且能夠适應新消費形态，預計未來也将會有越來越多新消費模式被引入到用戶互動和保險營銷中。

綜合以上，依托保險科技的加持和場景生态的布局，衆安保險的智能化服務能力不斷提升，産品和服務更貼合用戶需求，使得其活躍用戶不斷攀升。根據易觀千帆數據顯示，衆安保險APP平均月度活躍用戶由2016年28.7萬躍升至2020年242.9萬，5年間增幅約746.3%，月度活躍用戶規模和市場滲透速度保持行業領先。

2020年，衆安保險繼續利用自身科技實力和互聯網運營能力，持續鞏固自有平台的營銷、獲客及服務能力，并依托自主研發的智能營銷系統，将用戶畫像運用于新場景的精準營銷、智能觸達，此外，依托自有平台的增值服務内容，衆安保險有效加強用戶粘性和品牌建設。

易觀分析認為，當前科技研發投入、渠道整合成本等成為制約包括衆安保險在内的互聯網企業綜合成本的關鍵因素，但科技和渠道的持續投入在衆安保險這類頭部新興互聯網企業在未來用戶實現較大規模化後恰恰成為其最為核心的後續驅動力，可以預見這種持續投入對于衆安保險在前期市場擴張中争奪數字用戶資源、後期經營盈利水平持續改善都至關重要，也會成為其鞏固領先地位、形成競争壁壘的核心競争力。

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