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餘額寶前些年可以說是一個國民理财工具，但是最近這兩年餘額寶的收益率越來越低。

前些年，存入一萬元，每天看到一兩元的分紅，覺得很不錯。但現在，物價越來越高，餘額寶的收益卻越來越低，萬份收益已經低于0.5元了，感覺越來越沒意思了。

所以有很多朋友問，現在還值得把錢存到餘額寶裡面去嗎？

其實餘額寶隻是一個貨币基金的通道而已，我們把錢存入餘額寶，實際上是選擇對應的貨币基金，現在對應的貨币基金多達30支，但不管你選擇哪一隻貨币基金，實際上的收益并不會有太大的差異，年化收益都是2%左右。

現在來看一下将近30支貨币基金的7日年化收益率，平均數大概就是2%。有一些低一點的最近7日年化收益率隻有1.7%，而最高的最近7日年化收益率可以達到2.5%。

那麼，我們是不是選擇收益最高的就行了呢？

并不是。

假如你存入的時候選擇最高收益的基金，你會發現過一段時間再看，這一隻基金的收益率已經降下來了，所以說，不管選什麼基金，長期來看收益率不會有太大的差異。

這一點就需要我們弄明白七天年化收益率是什麼意思。

所謂的七天年化收益率，是指最近的七天總收益除以7再乘以365折算出來的年化收益率。大家是不是發現了，這是用最近七天的收益率來代表一年的收益率，實際上一年的365天裡面其他時間的收益率與最近七天的收益率并不一定一緻。

所以當你看到某一隻貨币基金最近七天收益率很高的時候，很有可能在未來一段時間裡，它的收益率又回到平均水平。我們就以天弘餘額寶貨币基金作為例子，最近這半年來，它曾經最高七天年化收益率接近2.2%，而最近這段時間的七天年化收益率隻有1.88%。

最近這半年的收益率平均下來實際上是年化2%，這也代表了目前貨币基金的市場平均收益率。

餘額寶還有一種計算收益的方法是每萬份收益。

比如你看到最近的每萬份收益是0.495元，也就是說，如果你擁有1萬份基金，那麼這一天的收益就是0.495元。

但這一種計算收益的方法并不方便我們日常使用，原因就在于當你拿1萬元買入貨币基金之後，最初是1萬份，但随着每天的分紅，份額是不斷增加的。

貨币基金跟其他基金有一點很大的不同，他每天的淨值都是一元，而每天的收益增加以增加份額的方式來完成。

我們買其它基金，當你買入1萬份，它就一直都是1萬份，隻是每一份的單位價值增加了，所以是基金賬戶的金額增加了。

但是，如果我們買入的是貨币基金，最初買入1萬份，單位價格并不會變化，我們的增值體現在這1萬份變得越來越多，所以每萬份收益這個數字不太方便我們使用，因為我們的份數是每天在變化的。

那麼現在餘額寶的收益率已經降下來了，還值得我們存嗎？

其實，我們要從兩個角度來看。

第一個角度，因為餘額寶可以随時提現，可以随時使用，接近于銀行的活期存款，所以用餘額寶的收益率和銀行的活期存款對比，那麼完勝銀行活期存款。

目前餘額寶的平均收益年化2%左右，而目前銀行的活期存款隻有0.3%，它們之間的差距太大了，因此，從這個角度來說，值得存餘額寶。

但是，從收益的角度來說，我們不應該僅僅跟銀行的活期存款對比，現在銀行也有很多七天理财産品或者一個月的短期現金類理财産品，這些理财産品的風險不高比較安全，而年化收益率一般都可以達到2.5%以上，所以從收益來說，餘額寶并沒有太大的優勢。

不過從整體來看，餘額寶的規模已經開始出現不斷的下滑趨勢，早在2017年第一季度，餘額寶的規模就已經破了1萬億元，但最近幾年規模都在下降，以2021年為例，前兩個季度規模分别減少了18%和19%，而到了第三季度規模再次比第二季度減少了160億元，當年超過1萬億到現在隻有不足8000億。

餘額寶面世後的幾年裡，其實幫助大家完成了最普遍的國民理财教育。在這幾年随着大家理财投資的意識越來越強，理财投資的方式越來越多，餘額寶的規模減少也非常正常。

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