“雙十一”已然成了購物狂歡節。今年，為幫大家“清空購物車”，支付寶的消費信用貸款花呗也為消費者送上了特殊優惠，包括臨時提額等。就算過度“剁手”，也可以選擇分期付款。然而，這看起來挺方便的分期付款，其真實利率或許比我們想象中的還要高很多。一起來看看今日女報/鳳網記者的測算。

攝影/今日女報/鳳網記者 吳小兵

長沙故事|透支購物“後遺症”：錢怎麼還?

“這一次‘雙十一’，我的螞蟻花呗臨時額度提高了近10000元。”11月14日，長沙市民王靜藝告訴今日女報/鳳網記者，“雙十一”前，她就收到信息，發現自己的花呗額度從5000元臨時提升到1.5萬元，有效期到11月13日。雖然此前也有過臨時提額，但是沒想到這次提了這麼多，“這讓我可以買更多自己想要的東西了”。

記者調查|分期期數：信用卡比花呗更靈活

11月14日，今日女報/鳳網記者用手機登陸支付寶，在“花呗”頁面中，記者看到有“下月應還”和“可用額度”兩個選項，并沒有發現有可以進行“花呗分期”的選項。

随後，記者緻電咨詢支付寶的官方客服後得知：隻有在每月1日到還款日之間，才可進行“花呗分期”操作。

支付寶客服告訴記者，一般螞蟻花呗可選擇的分期數有四檔，分為：3期、6期、9期、12期。手續費則根據分期期數來定，期數越多總手續費率也就越高，而單期手續費率會相對較低。根據客服的介紹，花呗分期期數對應的總手續費率暫為3期2.5%，6期4.5%，9期6.5%，12期8.8%，可以算出每期手續費率分别為0.83%、0.75%、0.72%、0.73%，而“具體費率以用戶操作界面為準”，手續費和本金分期收取。

銀行信用卡同樣也可提供賬單分期服務。11月14日，今日女報/鳳網記者登陸招商銀行“掌上生活”手機APP，在信用卡賬單分期條款及細則中，記者看到招行共8種期數選擇，從2期—36期不等，手續費率也是根據期數不同，單期手續費率在0%—1.67%不等，實際費率以系統測評為準。可以看出，與螞蟻花呗分期相比，招行的分期期數選擇更為靈活。

除招行外，其他股份制銀行與四大國有銀行在分期期數和手續費率的選擇上都與招行大體相同。

分期哪家便宜：要看時間長短

記者了解到，螞蟻花呗和信用卡計算規則一般均為：分期還款“每期手續費”金額=“可分期還款本金總額×分期總費率÷分期期數”。

記者根據螞蟻花呗和招行信用卡官方了解到的數據，簡單地算了一筆賬。以10000元分12期為例：螞蟻花呗，12期總費率為8.8%，每月手續費率為0.73%，每期手續費約為73.33元，每期需還款906.67元;招商銀行，12期總費率為7.92%，每月手續費率為0.66%，每期手續費66元，每期需還款899.33元。可以看出，分12期，招商銀行信用卡比螞蟻花呗更劃算。

但如果是10000元分3期來算的話，螞蟻花呗的每期手續費率為0.83%，也就是每期手續費83元;而招商銀行的每期手續費率為0.90%，每期手續費90元。這時，招商銀行信用卡手續費要更高一些。

由此可以看出，在進行3個月以下的短期分期時，用螞蟻花呗會更劃算。而9個月以上的分期，用招行信用卡會更劃算。當然，不同銀行的信用卡，利率還會有所區别，大家還是要根據不同的銀行費率來實際計算。

分12期，真實利率超過14%

或許，通過上面的計算，有些人會覺得，分期付款的利率似乎并不很高，還可以接受。不過，有銀行業内人士告訴今日女報/鳳網記者，總利率并不等于真實的年利率，“實際上，花呗、信用卡分期的真實年利率都在百分之十以上”。

在長沙的建設銀行工作的黃婧告訴記者：雖然總費率看上去不高，但因為每期都需要還本金和手續費，實際上你手上借的錢在每月逐漸減少，而你每期卻都支付着相同的手續費，因此你的實際利率在逐漸升高。

黃婧簡單地算了一下，以該行信用卡賬單分期12000元為例：分期12個月，每期利率0.66%，每期手續費按期收取為79.2元，每期還款1000 12000*0.66%=1079.2元。第二個月，扣除第一個月還款本金1000元後，還剩11000元，手續費依然為79.2元。這時，通過計算(79.2/11000=0.72%)可以得知，第二個月的利率上升到0.72%。以此類推，最後一個月利率為79.2除以1000，得出當月利率高達7.92%，是第一個月的12倍。

那麼真實年化利率又是多少呢?黃婧告訴記者，可以通過一個簡單的加權平均公式來計算：實際年化利率=an×2n/(n 1)，其中a是每期利率，n為分期期數。也就是說，按照公式來算，上述案例中的實際年化利率=0.66×12×2×12/(12 1)=14.62%。

據記者了解，廣發銀行、農業銀行、中國銀行分12期，每期手續費率分别為0.7%、0.6%、0.6%，換算成真實年利率分别為15.5%、13.29%、13.29%。

同樣地，螞蟻花呗12000元賬單分12期，每期利率0.73%，它的真實利率高達16.17%。

這也就是說，分期期數越多，消費者實際承擔的貸款利率越高。

作者：今日女報/鳳網記者 周純梓

小編：喜之郎

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