（楊茂江/憑安征信創始人&總經理&CEO）

随着互聯網金融崛起，引發大數據風控在行業内炙手可熱。互聯網金融企業迎來新市場發展機遇的同時，在數據質量、數據安全、數據流通以及監管合規性等方面面臨嚴峻挑戰，這時，他們與擁有合規數據的獨立第三方征信機構進行合作，成為業内的焦點。

企業征信孕育千億巨頭

對于大數據風控、以及國内征信機構發展現狀，憑安征信CEO楊茂江向億歐表示，“中國征信領域有望出現千億規模巨頭。”美國用一百多年時間形成了鄧白氏這樣的企業征信和信用管理行業巨人，而這一過程在當今的中國将會被縮短——未來5-10年内有望沖出千億規模的獨立第三方企業征信機構。

“未來，它們核心競争力将來自于對技術和産品設置邏輯的思考和創新應用。”楊茂江尤其強調，目前國内征信業的市場環境魚龍混雜、亂象較多、有待規範，從數據獲取到商業化産品應用都需遵循國家法律法規和行業管理條例，需要高度的合規和安全門檻。随着行業的深入和法律制度的健全，企業的合規成本增加，之前“劣币驅逐良币”的現象将逐漸得到肅清。

據億歐了解，除了目前市場上真正在人民銀行上海總部完成備案的征信公司有130多家；此外，還有大量未備案的互聯網創業公司也在征信領域開展業務，層出不窮。楊茂江指出，有些項目面向C端用戶，開展類似于查企業信息的服務，但數據來源卻模糊其詞，合規性有待明确。

直接面向C端個人用戶的模式，不是一種健康路線。因此，憑安征信專注于企業級征信服務，直接服務B端用戶，發展路徑與市面上的很多項目存在區别。

分布式共享，打破金融數據孤島

具體而言，憑安征信的服務主要集中于一下幾個方面：一是企業征信服務，主要包括企業信用在線評估服務（水滴信用）和網站/網店信用評估。“水滴信用-中國企業信用檔案中心”緻力于為企業建立一份信用檔案，其通過與國家信息中心簽署戰略合作協議，實現與“信用中國”互聯互通，并供38家部委查詢參考，信用狀況良好的企業可在政府招标采購/補貼、融資申請、合作事務等方面受益。

二是金融反欺詐，覆蓋貸前審核、貸中複查、貸後監控的全生命周期風控解決方案，涵蓋失信被執行查詢、多頭申請查詢、貸款、逾期、風險名單查詢、用戶畫像、新增貸款逾期記錄、染黑追蹤、逾期信息分析等數十項業務，數據全量覆蓋雙公示失信被執行人數據庫。此外，還有失信查、催收号碼标簽庫識别等，降低機構壞賬風險。

三是通過加密技術 區塊鍊，破解金融數據流通難題。楊茂江認為，互聯網金融行業長期以來受困于客戶信息流失的難題。由于我國征信體系的不完善，無法接入央行征信中心的大量網貸機構為了降低風險，會接入一些大數據公司的數據或者風控服務。然而這樣做法存在巨大的安全隐患和法律風險，通過加密技術和區塊鍊，可以有效解決信用信息隐私保護和數據共享的難題。

1）在信息保護層面，憑安征信通過加密技術對數據進行預處理，征信機構在采集信用信息數據時不再與用戶真實身份ID關聯，而是采用數據與虛拟身份關聯的方法。所謂虛拟身份，是經過HASH（一種單向散列算法，根據原文能夠計算出密文，而根據密文無法計算出原文，即通過預處理結果庫無法得知任何有效信息）計算得到的字符串，從而在信用信息提供者與征信機構之間建立起一個虛拟身份信用信息體系，它能保護用戶隐私，同時降低企業數據庫被盜的風險。

2）在打破行業數據割裂層面，當前行業采用較多的方式無非兩種：托管共享（業務機構形成聯盟，成立數據中心，将各自數據托管到數據中心）、分布式共享（通過API接口鍊接數據業務機構，數據由機構自己管理）。但這兩種方式都存在業務中介對數據進行處理的風險。

如下圖所示，憑安征信數據流動的關鍵是建立良好的的機制和模式來保證數據雙方的利益，通過技術和機制保證數據使用中介無法獲取任何數據信息，消除數據使用中介對于數據雙方的威脅，即盲聚合數據交換模式。

憑安征信的投入主要集中于大數據征信，研究和開發信息安全、隐私保護、大數據交易、互聯網金融等方面的技術。從數據源采集開始即進行加密加工處理，包括數據存儲以及數據使用分析，提出了一系列去用戶标識、标識脫敏等相關理論體系和方法。楊茂江表示，這一技術處理過程中，憑安征信已累計申請相關的17項專利；鑒于客戶信息流失是網貸行業的共性問題，将向全行業免費開放。

在創立憑安征信之前，複旦大學博士畢業的楊茂江，曾任複旦大學講師、格爾軟件副總經理；國家信息安全标準化委員會标準起草人、國家密碼管理局密碼标準化委員會專家、上海市信息網絡安全管理協會副秘書長。目前，憑安征信是國家發改委電子商務行業信用建設官方合作征信機構，員工規模100人，累計服務企業用戶上千家。

本文作者王小蘋，億歐專欄作者；zhe1025972059（添加時請注明“姓名-公司-職務”方便備注）；轉載請注明作者姓名和“來源：億歐”；文章内容系作者個人觀點，不代表億歐對觀點贊同或支持。

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