冬季來臨，春節将至，全國将迎來春運高峰，同時也是道路交通事故高發期。在發生交通事故後，面對保險理賠，部分車主一頭霧水，怎一個愁字了得。今天，就讓小編和大家簡單分享車險承保&理賠那些事兒吧。

交強險篇

✎交強險是啥

交強險是”機動車交通事故責任強制保險”的簡稱，是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度，同時，也是經保監會審批實行保險條款和基礎費率全國統一的險種。其賠付對象是被保險機動車發生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、财産損失。

✎哪些車需投保交強險

根據《機動車交通事故責任強制保險條例》規定，在中華人民共和國境内道路上行駛的機動車，均需投保交強險。未按照規定投保交強險的，将由公安機關交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規定投保，并處罰款。

✎交強險保費計算

同一使用性質的同一車型機動車的基礎費率是相同的，影響交強險保費最關鍵的因素是被保險機動車的交通安全違法行為及交通事故記錄。

交通事故記錄對交強險保費的影響
交通事故記錄	浮動比率
上一年度未發生有責任交通事故	-10%
上兩個年度未發生有責任交通事故	-20%
上三個年度未發生有責任交通事故	-30%
上一個年度發生一次有責不涉及死亡交通事故	0%
上一年度發生2次及以上有責任交通事故	10%
上一年度發生有責任交通死亡事故	30%

在交通安全違法行為中，酒駕違法行為的交強險保費上浮幅度是最大的。酒駕一次保費在10%-15%之間上浮，醉駕一次保費的上浮控制在20%-30%之間。

提醒廣大私家車主

規範自己的駕車行為，安全文明行車，不但可以避免出險，保證自身、乘車人員及他人的人身财産安全，還可以享受交強險保費的優惠。安全出行平安相伴、文明行車幸福相随。

✎交強險理賠

賠償範圍：被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、财産損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額範圍内予以賠償。其中人身傷亡賠償限額為11萬、醫療費用賠償限額為1萬，财産損失賠償限額為2千。

責任免除：道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。

互碰自賠：在簡單交通事故中，經常會遇到互碰自賠的情況，互碰自賠簡言之即“各回各家，各找各媽”，但是交通事故互碰自賠是有條件限制的：

1、 事故各方均有責；

2、 事故不涉及人傷及車外财産損失；

3、 事故各方車輛損失均在2000元以内；

4、 雙方交強險均有效；

5、 雙方當事人同意按互碰自賠處理；

讀到這裡，您是不是已經對交強險有所了解了呢？同時，我們知道交強險的賠償對象及限額是有限的，對于事故中交強險賠償不足的部分該怎麼處理呢？接下來的商業險篇将帶給您答案。

商業險篇

機動車商業險分為主險、附加險，其中主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，附加險是主險下的附加險種，不能獨立投保。

商業險承保的４個誤區

誤區一：

部分私家車主把商業三者險等同于商業險。其實，所謂商業三者險，正确名稱應該是機動車第三者責任保險，它隻是商業險四個主險中的一種。

誤區二：

許多車主及保險公司業務員經常會提及全保，其實嚴格意義上講，不存在全保一說，即便是相同的保險險種，其保險限額也有多種選擇（比如機動車第三者責任保險限額就有5萬，10萬、20萬、50萬不等），應該說保障的範圍寬或窄更貼切；

誤區三：

承保險種越多越好。其實，承保時車主應該根據自己車輛的使用性質、用車頻度、經濟條件等綜合考慮購買的險種，沒必要都買。

誤區四 ：

很多車主認為購買了“全保”,出險後保險公司就得全賠。其實并非如此，即便買了所有險種及附加險，其賠償金額還受保險限額的限制，如果賠償金額超出保險限額，超出部分還是需車主自行承擔。

商業險保費計算方式

國家實行保險費率改革以後，商業險保費浮動較大，連續多年未發生交通事故的車輛，保費優惠較大；發生的交通事故越多，保費浮動越高。如下為不同出險情況對應的無賠款優待系數值。

上年出險情況	無賠款優待系數值
連續3年不出險	0.6
連續2年不出險	0.7
上年不出險	0.85
新車	1
1次	1
2次	1.25
3次	1.5
4次	1.75
5次及以上	2

因商業險涉及主險較多，這裡不一一介紹，重點給大家分享對廣大車主影響最大的、需特别關注的機動車第三者責任保險（以下簡稱三者險）。

機動車第三者責任保險

保險期間内，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，緻使第三者遭受人身傷亡或财産直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任，且不屬于免除保險人責任的範圍，保險人依照保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償。

此時，我相信廣大車主會有這樣的疑問，三者險究竟投保多少限額合适呢？

2016年5月底，中國保信發布2015年全國交通事故責任保險保障程度分析報告。報告顯示，2015年，全國36省市三者險平均投保率為76.4%（其中貴州為74.9%）,仍有近1/4車主未投保三者險。2015年，投保了三者險的車輛，隻有約15.8%的機動車三者險保單實現了風險的充分覆蓋。那三者險保多少才能足額覆蓋風險呢？

2015年全國機動車三者險平均保額與死亡賠付費用标準平均保障缺口為18.6萬元。各地缺口不一，從4.9萬（貴州）至85.6萬（北京）不等。

報告以各地一個城鎮居民的死亡賠償金客觀計算死亡賠償費用（貴州為61.5萬元），從死亡賠償費用中扣除交強險死亡賠償限額（11萬元）以後，得出對應地區若要實現機動車三者險足額覆蓋風險的單均保額（貴州為50.5萬元，貴州當前投保三者險的單均保額為45.6萬元，缺口4.9萬元）。現在，您知道您的三者險實現足額覆蓋風險了麼？

當然，以上計算是基于一般交通事故情況下，如果是重特大交通事故，肇事者不但會面臨巨額賠償，還會承擔相應的法律責任。在此，貴州交警呼籲廣大車主，提高風險意識，積極運用保險工具，做好必要的責任風險管理很有必要。但最重要的是提升交通安全意識，注意行車安全、文明行車，既是對自己生命财産安全的負責，也是對社會、對他人生命财産安全的尊重。

商業險理賠

從前面的分享中我們知道，商業險含4個主險及主險下的附加險，不同的承保險種及交通事故類型所涉及的理賠流程及所需材料都不一樣，這裡小編不再給大家一一羅列，接下來我給大家分享在處理道路交通事故及保險理賠時的一些小常識。

1

非人員傷亡及時處理

在市區發生的小額未涉及人傷的雙方事故，車主應按照交通事故快處快賠要求處理，莫停車争論。若未按快處快賠要求處理造成交通擁堵的，将受到交警部門處罰；

2

“貴州交警”APP快處快賠系統

“貴州交警”APP快處快賠系統于 8月24日正式上線 運行。今後凡發生碰擦等輕微事故，雙方駕駛人隻需要通過手機下載安裝“貴州交警”APP并進行自主處理， 動動手指就可以通過手機完成交警責任确定、保險定損理賠等全部流程。更多詳情請下載貴州交警APP了解。

1. 好消息！"貴州交警"APP快處快賠将于明日正式上線，輕微事故手機就可搞定

2. "貴州交警"APP快處快賠今日正式上線，28種類型會被确定為全責

3

涉及人員傷亡要及時施救

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4

掌握各保險公司線上線下快速理賠通道

交通事故責任确定後，保險公司會進行保險事故的損失确認(即定損)，對于小額案件，現在各大保險公司都有線上線下快速理賠通道。如平安産險的電話直賠服務，三者直賠服務、好車主口袋理賠服務等,車主隻需通過電話就能輕松辦理理賠。對于損失比較大的案件，車主應該根據保險公司理賠人員要求提供相應的理賠材料，在定損完成後至保險公司進行索賠。因實際情況中保險事故類型較多，不同類型案件需要的理賠資料也不一樣，小編在此不便一一贅述。

保險可以為我們分擔一定得風險，但是安全文明行車，遵規守法才是根本杜絕交通事故的最好選擇。高高興興出門，平平安安回家，貴州交警祝您一路平安。

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