1、包含意外醫療責任：

　　意外保險其實并不僅僅是意外身故的保證，它包括了身故、傷殘和醫療，這三者其實是一個組合，而且應當是三者不可缺一的組合。

　　因為意外身故的概率遠遠小于意外受傷，所以在确定意外保險的價格時，保險公司對于意外醫療責任也是非常看重的。而我們消費者，在意外受傷後，最大的需求莫不過是醫療費用補償。

　　對于意外醫療的保額，其實也不用很高，1-2萬元就差不多了，因為如果超過這個金額還治療不好，可能得進行住院治療，那麼這個就要交給筆者之前說的住院醫療保險來保障了，而不要想着意外保險也要保障。

　　去看意外保險，有些産品還有住院津貼或住院保險金，它對應的收益是投保人每住一天院，保險公司會支付給他幾百元錢，彌補住院期間的收入損失，這可以說是一種錦上添花的做法，由于也會相應增加保費，所以這個功能可有可無。覺得保費還可以，就接受這一功能，覺得增加這一功能後，保費太高，那就不要這個功能。

　　2、意外險的保額要足夠高：

　　意外身故的比例其實占所有身故事項不高，不到20%，因為比例低，所以同樣的保額，意外險的保費就遠遠低于定期壽險，因為發生概率低，保險公司定價就會低。

　　在購買意外險的時候，我們應盡可能配置足夠高的意外險保額，100萬的保額在一線城市都不算高的。提醒大家要注意看保險的具體條款，有些保險産品打着“百萬意外險”的旗号，價格非常低廉，而當你具體看保險條款才會發現，它的“百萬”可能是由10萬的一般意外身故和100萬的航空意外身故組成。

　　航空意外身故發生的概率非常小，所以這100萬的航空意外險其實用不了多少錢，而相對發生概率高的一般身故僅10萬的保額，所以整個産品可以做到價格很低，但實際作用卻非常有限，這類産品，大家就要謹慎購買，或者直接淘汰掉。

　　3、不同人群選擇不同：

　　比如說對于職場青年來說，意外險要有足夠高的意外身故保額，這樣萬一身故後，有一大筆錢留給家庭彌補損失，另外還要保障意外出現有有錢進行治療，所以意外醫療也比較重要。

　　但是對于老人或者小孩子來說，意外身故的保障相對意外醫療來說要更輕，因為他們不是家庭的頂梁柱，并不是家庭經濟的主要支柱，他們主要看中意外醫療。

　　4、保障期間1年就夠：

　　意外險其實大都是1年期買的，保險公司将之設計成短期，就是方便按照意外的發生概率每年進行價格計算和調整。因此，每年的意外險産品都是大不一樣的，可能去年買的意外險，今年來看就跟不上時代了，這個時候再挑另一家公司的購買就行。

　　意外險不像其他的重疾險、醫療險那樣有等待期，它沒有等待期，可以做到無縫對接，這可以說是意外險的優勢之一。

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