#頭條創作挑戰賽#

不良信用記錄是否是對個人名譽的損害？這事要看怎麼說了，從法律層面來說，不良信用記錄會影響公民的一些權利行使，比如銀行貸款受限，參加一些經濟活動受限。但是，從社會生活層面來講，并不會造成社交障礙。由于不良信用記錄産生的原因不同，和不良信用記錄的人越來越多，生活中人們對不良信用記錄并不會産生十分不好的評價，名譽權不會造成太大損害。#法律人舉案普法#

銀行信用卡使用過程中逾期還款，很容易被銀行向征信機構報送不良信用記錄。創業或者經濟生活中，與他人發生經濟糾紛，被法院判決還款，無力履行形成失信被執行人，會被法院報送征信機構，還有一些違反某方面社會管理被主管部門作為不良信用報送征信機構。法院執行信息公開網執行案件信息上千萬，這些被執行人都會被報送銀行征信機構；信用卡逾期，房貸、車貸逾期，網貸逾期的人被報送征信機構的就更多了。

能夠進入不良信用記錄的多半是底層生活打拼的弱勢群體，一部分是創業失敗者，普通民衆也看開了此事，誰都有可能因為生活變故，或者失業經濟狀況發生變化，陷入負債困境的可能，有一天進入不良信用記錄那也是沒有辦法的事，越來越多的人認為信用記錄也不是什麼多麼丢人的事。

遼甯省康平縣男子袁某某，在查詢個人征信報告時，發現有一條不良信用記錄是當地信用社多年前的貸款記錄，但是袁某某怎麼也想不起來曾經在信用社有過這筆貸款。袁某某認為信用社報送征信機構不良信用記錄損害了名譽權，向法院起訴要求撤銷。法院最終卻駁回了男子的訴求。征信制度建立沒有幾年，為什麼金融機構還将曆史舊賬拿出來報送征信機構呢？

按照訴訟時效制度來說，欠款超過3年（民法典實施之前是2年），債權人不通過司法機關追要就無法要回了。現在倒好，過了訴訟時效，金融機構是不追要了，但是，金融機構把欠款記錄作為不良信用報送給了征信機構，這個信用污點嚴重影響個人的銀行借款行為。

根據遼甯省康平縣信用社的借款憑證顯示，2013年袁某某于2013年向山東屯信用社借款42000元，并同時在借款憑證(個人)上簽名和捺印，雙方約定借款本金42000元，借款期限為2013年11月30日至2015年11月20日，借款利率為年11.685%，約定借款的入款賬戶為袁某某名下的12×××26的個人結算存折。當天，袁某某從該存折中支取42000元，袁某某在遼甯省農村信用社取款憑條上簽名确認。

2022年1月19日，袁某某通過中國人民銀行征信中心查詢自己的個人信用報告，該報告顯示原告于2013年11月30日在被告處借款42000元，本息逾期未還。袁某某想不起來這筆借款存在，以侵犯其名譽權為由提起民事訴訟，要求康平縣信用社删除不良信用記錄等。

法院認為，袁某某否認該筆借款，但是未能提供證據加以證明，也不申請對借款憑證上的簽名捺印和取款憑條上的簽名捺印進行司法鑒定，其沒有借過款的主張法院不予确認。法院判決：駁回袁某某的訴訟請求。

袁某某拿出病曆，證明其2013年重病在身，患有腦梗、冠心病等重病，生命垂危，根本無法申請貸款，更不可能取款。根據信用社規定，貸款3000元以上需要有擔保人，并且有信用社主任批條才能貸出，涉案貸款應為冒名貸款，根本不符合常規貸款程序。還款存折證明其于2007年左右隻貸款10000元，2016年11月3日銀行扣款3973.54元，不是信用社所說的貸款四萬元。

二審法院認為，袁某某本人在遼甯省農村信用社的借款憑證(個人)上簽名和捺印，同時在遼甯省農村信用社取款憑條上簽名确認。可以認定其于2013年11月30日在信用社借款42000元系其真實意思表示。原審法院認定信用社在中國人民銀行征信中心錄入的該筆借款的信息沒有侵害袁某某的名譽權，并無不當。2022年9月19日，沈陽市中級法院終審判決，袁某某的上訴請求不能成立， 駁回上訴。

對于法院判決信用社将逾期未還貸款信息報送征信機構不侵犯借款人名譽權的說法，是否意味着征信機構的不良信用記錄不侵犯相關公民的名譽權呢？基本上可以這麼說，金融機構如實地向征信機構報送借款人逾期還款信息，記錄不良信用記錄，這屬于實事求是的法律法規要求的行為，不是故意損害借款人名譽權的行為。

如果說金融機構報送的不良信用記錄不準确，或者記錄錯誤，是否是構成侵犯名譽權呢？嚴格從法律上說，報送錯誤的不良信用記錄影響了公民的相關權益，屬于對個人信譽、名譽的不好評價，構成侵權。但是，實踐中由于征信機構不良信用記錄并不會公開在社會上傳播，僅僅是金融機構貸款過程中申請查詢才能獲取，所以，不良信用記錄對個人的名譽權損害有限。法院一般判決會判決要求報送機構删除，賠償支持的并不多。

真正欠款不還的人畢竟是少數，走到負債累累無力償還銀行借款的都是被生計所迫，不良信用記錄的闆子最終還是打在了底層百姓的身上。不良信用記錄不應當是解決債務履行的終點，要讓底層勞動者翻身，而不是通過不良信用記錄和征信懲戒制度，讓貧困者一直貧困。通過完善個人破産制度，讓失信人員，或者創造條件讓底層失信人員通過勞動逐漸恢複正常生活，符合共同富裕的社會價值目标。

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