今天打算給大家寫一篇少兒重疾險的橫向測評。

熟話說，授人以魚不如授人以漁。

比起推薦具體的“魚”，我更希望大家能夠掌握“打漁”的方法。

所以文章的前兩個部分，講了少兒重疾險的特點，以及産品的投保思路和挑選技巧。

新來的讀者朋友，可以認真看看。

對這塊了解得比較多的老朋友，可以直接跳到文章的第三部分，

我從各個角度給大家詳細測評了當下優質的少兒重疾險産品，并根據不同預算，給出了一些投保建議，供各位寶爸寶媽參考。

重疾險，就是如果确診了符合條件的大病，保險公司一次性賠付大幾十萬，這樣一類給付型産品。

雖然治療費可以用醫療險來覆蓋，

但孩子患病，家長往往需要全職照顧，家庭收入會大幅下降甚至中斷，這時候家裡老人的贍養問題、沒還完的車貸、房貸怎麼辦？一項開支都省不了。

手裡的錢隻出不進，想想都焦慮。

更何況，

患病後，孩子的抵抗力肯定是要比普通寶貝更差的，需要長期的康複和調養。孩子的學業，甚至将來的婚戀、求職也或多或少會受到一些影響。

有一筆大幾十萬的理賠款，至少可以給孩子的未來，提供更多可能。

而且相較于成人重疾險，

小孩子的重疾險産品是真的很便宜啊。

保30年，一年也就幾百塊；保終身，也才兩千左右（有些家庭給孩子配置的重疾險，一年要大幾千甚至上萬，這種就屬于是買貴了）。

對于少兒高發的一些特定疾病，比如白血病，還有多倍賠，幾百塊就能撬動百萬保額。性價比是真的很高呀。

可惜很多人沒有這個意識，很多家庭還在“裸奔”。

趁着小朋友還小，保費便宜、健康問題少的時候，給配置上一份重疾險，做好風險的兜底，還是相當有必要的。

那怎麼給孩子挑到一款合适的重疾險呢？

這裡給大家4個判斷維度。

1）優先保額

買重疾險就是買保額，保額就是保險公司能賠給我們的錢。

孩子的重疾險，要考慮治療費用、營養康複費用、父母為了照顧孩子，請假或放棄工作的損失。

一方面，保額買少了解決不了問題；

另一方面，孩子的人生還很長，得考慮将來通脹的影響。

況且，少兒重疾險價格便宜，

也不會對家庭經濟造成過大的負擔，

我是建議，普通城市，孩子的重疾險保額至少30-50萬；

如果在一線城市，50萬起步；

如果父母收入高，預算充足，也可以做到百萬保額。買了多份重疾險，賠錢時也是各賠各的，不會沖突。

2）少兒特定高發疾病

雖然保監會統一規範的28種重大疾病的理賠率，占到了重疾險的9成以上。

但是在幼年時期，孩子的某些高發疾病并不在這28種疾病裡面，

比如重症手足口病、嚴重川崎病、重症肌無力、幼年類風濕性關節炎、嚴重原發性心肌病、脊髓灰質炎、嚴重瑞氏綜合征等。

所以，

大部分優質的少兒重疾險，都會在特疾保障上，做出相應的拓展。假如小朋友确診了這些特定疾病，會有一個額外的賠付，賠的錢能更多。

這是非常實用的功能。

我們在挑選産品的時候，

就要留意這些少兒高發病種的覆蓋程度，看看是否齊全；

同時也要留意少兒特疾，額外賠付的年齡限制。越寬松越好。

要知道，少兒特疾不隻是在未成年階段才高發，成年人同樣會得，以白血病為例：

據《中國衛生健康統計年鑒》數據顯示， 2019年我國60歲以上白血病患者占比最高，達到36.7%；45~59歲占比25.0%，15~44歲占比25.6%，0~14歲占比12.6%。

此外，也要看額外賠付的比例，越高當然越好。

3）定期or終身？單次or多次賠？

其實就是個預算問題，沒有固定标準。

但我們保障的順序，一定是先大人，後小孩。

大人的基礎保障都買好了，如果預算還很充足，那就一步到位，直接給孩子保到終身，還有預算的話，再根據需求帶上多次賠付、癌症二次賠、心腦血管二次賠等附加保障。

反之，就買定期30年的。

我是不太建議，父母一點保障沒有，卻依然咬牙給孩子花重金配置保險的，

畢竟，對于孩子來說，最強有力的保障還是父母。

4）健康告知

對于健康的小朋友來說，健康告知是否寬松意義不大；

而對于那些健康有點小問題的孩子而言，這牽扯到能不能買的問題。産品再好，買不了也白搭。要學會平常心看待，選擇能夠承保的産品。

總結一下就是，

• 保額充足、保障全面，是挑選少兒重疾險的必要條件；

• 少兒特定重疾保障是否優秀，也是判斷産品含金量的重要标準；

• 至于是保定期還是保終身、要不要重疾多次賠、癌症二次賠，則根據家庭預算來決定；

• 孩子身體非常健康的情況下，優先考慮保障優秀的、性價比高的；有健康小問題的，能買上哪款買哪款。

03 優秀少兒重疾險橫向測評

受去年12月底互聯網新規的影響，導緻很多重疾險全部下架了，新規後的産品目前還不多，比較推薦的有四款：

青雲衛1号、大黃蜂6号、小飛象以及喜樂寶寶。

下面我将從基礎保障、少兒特疾、保費、健康告知，這4個方面來進行全面分析。

①首先，我們來看基礎保障，青雲衛要更勝一籌，小飛象其次。

重疾這塊，基本上已經卷不動了。

除了小飛象保單前30年，能額外賠60%外，

保至70歲或終身的版本，大黃蜂和青雲衛一樣，都是保單前30年，額外賠50%。

買50萬保額，出險可以拿到75萬的理賠金（小飛象80萬）。

輕中症保障上，青雲衛放了個大招 ——

賠得更多，而且重疾賠了之後，輕、中症責任，還有機會再賠1次。

舉個例子，

家長給剛出生的小明，買了80萬保額的青雲衛。小明3歲，确診白血病，重疾賠80萬，重疾額外賠40萬，少兒特疾賠80萬，共計200萬；

5歲，需要角膜移植，輕症賠24萬，輕症額外賠8萬，共計32萬；14歲，不幸被診斷為中度潰瘍性結腸炎，中症賠48萬，中症額外賠16萬，共計64萬，三次一共賠了296萬。

換做是其他少兒重疾險，在小明3歲重疾理賠之後，整個合同就結束了。不管宣傳的時候，中症、輕症能賠幾次，都通通結束了。

僅憑這一點，青雲衛就已經赢很大。

②少兒特疾，大黃蜂保至70歲或終身的版本，以及小飛象、喜樂寶寶都各有優勢。

從少兒高發病種的覆蓋程度來看，

喜樂寶寶的少兒特疾額外賠含金量最高，20種少兒高發的重疾，18種它都能額外再賠1倍；

從額外賠付的比例來看，

整體上，小飛象的賠付比例更高，始終都能額外再賠1.2倍；

而大黃蜂保至70歲或終身的版本，在保單前30年的時候，如果出險，賠付更有優勢，能額外再賠1.5倍，如果是30年後出險，就隻能額外再賠1倍；

從額外賠付的年齡限制來看，

這4款都非常優秀，沒有理賠年齡上的限制。

換句話說，這4款裡，不管給孩子買的哪一個，保終身，特疾額外賠就終身有效。

即使是60歲才得了少兒特疾，依然能享受額外賠。

③我們再來看看它們的保費情況，保30年，喜樂寶寶最便宜；保至70歲或終身，大黃蜂6号性價比更高。

注：因喜樂寶寶，10歲前最高隻能買到30萬保額，表格都用25萬保額來測算保費，數據X2，可以大緻推算50萬保額的保費。

可以看到，在這幾款裡，

保30年，喜樂寶寶價格最便宜，如果身故的話，還能賠2倍已交保費；

保至70歲或終身，大黃蜂6号性價比最高，青雲衛1号其次。

④最後看一下健康告知。小飛象最為寬松。

小孩子早産(出生孕周<37周)、低體重寶寶(出生時體重＜2.5公斤)的情況還是比較常見的，

此外，兒童甲狀腺惡性腫瘤的理賠率，也相對較高，

（圖片來源：中國人壽官方公衆号理賠年報）

所以給大家對比了這兩項的健康告知寬松程度。

可以看到，小飛象是這4款裡核保最為友好的。

早産(出生孕周<37周)、低體重寶寶(出生時體重＜2.5公斤)，

隻要孩子滿足年齡大于6個月，肢體及智力、語言等符合正常同齡兒童發育标準，兒保資料檢查無異常，無并發其它疾病，依然可以正常投保。

甲狀腺結節，

滿足半年内甲狀腺超聲檢查為1級或2級，無淋巴結腫大，單純囊性結節（最大直徑不超過1厘米），可以标體承保。

如果是非标準體的小朋友，可以重點考慮小飛象，

産品目前已經可以郵件核保，我這邊打聽到的消息是後續要上線的人工核保，尺度也同樣很寬松。

篇幅有限，今天就先測評到這裡了，大家有什麼問題都可以問我。

最後總結一下：

家庭年收入12萬以下，孩子的保障預算不超過兩千的朋友，我建議你們優先考慮喜樂寶寶和大黃蜂定期版（30年）。

喜樂寶寶，

價格優勢明顯，少兒特疾病種覆蓋全面，自帶身故保障，身故賠已交保費的2倍。但它10歲前，最高隻能買30萬保額，更适合目前手頭特别拮據的家長；

大黃蜂6号，

保障更均衡，保單前10年患重疾，額外賠50%，10種少兒罕見病，額外賠200%，自帶重疾住院津貼，200元/天，最高可賠6萬元。最高可以買到70萬保額，預算不是過分緊張的，選它的性價比更高。

如果你的預算比較高，比如每年可以拿出三千左右給孩子買保險，我會建議大家一步到位，選擇保至終身。

看重少兒特疾保障，選大黃蜂。買50萬保額，最高能賠到150萬；

看重兜底保障，選青雲衛。

雖然青雲衛比大黃蜂要貴那麼一丢丢，

但這一兩百塊錢能夠買來：

①重疾理賠後，輕中症還有機會再賠1次；

②輕中症額外多賠10%~20%；

③癌症二次賠多賠20%；

④身故返保費，如果沒有理賠就身故了，保費還可以再拿回來，保費不會白交。

不過計劃二/四，身故賠保額的，我就不建議大家選了，沒必要，有這個預算還不如把重疾多次、癌症多次保障給帶上。

要是孩子存在一些健康問題，其他重疾險不好買，

那小飛象會是一個不錯的選擇，

重疾保障紮實，最高能賠保額的160%，少兒特疾保障也表現穩定，核保還十分寬松。

看好了産品，想給孩子購買的，

或者想知道自家孩子的健康狀況能不能買，以及需要多少錢的，老規矩，直接來問我哈~

最後，希望所有的寶寶都能有全面紮實的保障，同時不出險，健康快樂成長。

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