個人養老金繳費越多，養老金就越高，為何要設置1.2萬元的上限？答案來了，原因有3點。

我國的養老金計發原則是“多繳多得、長繳多得”，鼓勵大家在退休前多繳費長繳費，退休後多領養老金。并且為了鼓勵多繳費長繳費，還在退休後的養老金調整上采取了挂鈎調整，對于繳費時間長、養老金高的人進行适度照顧。

不過，為了防止養老金差距的過度懸殊，社保部門在養老金繳費檔次上也設定了上下限。比如對于參加城鎮職工基本養老保險的人來說，本人月平均工資低于當地月平均工資60%的，按當地職工月平均工資的60%繳費；超過當地職工平均工資300%的，按當地職工月平均工資的300%繳費，超過部分不記入繳費工資基數。

比如，當地平均工資為每月3000元，參保人的工資是每月1萬元，此時，個人承擔的社保費不能按照1萬元的标準繳費，隻能按照當地平均工資的3倍，也就是9000元為基數繳納社保費。同理，如果參保人的工資是每月1500元，同時符合當地的最低工資标準，參保人是不能按照1500元的繳費基數繳納社保的，而是要按照當地平均工資的60%，也就是1800元計算繳納社保費，這就是養老金的“提低限高”原則。因此，養老金“多繳多得長繳多得”并不是無限的，而是受到一定限制的。

這樣限制的目的主要有三個：一是防止低收入人群繳費水平太低，造成今後退休時養老金太低；二是防止高收入人員繳費水平太高，退休後的養老過高，拉大了養老金收入的差距；三是作為國家給予百姓的最大福利待遇，公平對待每一個人是社保政策的初心，不能把國家的福利待遇讓少數人享受了。

不過，養老金制度并不是一成不變的，它是随着社會的發展而與時俱進，目的就是為了更好地适應社會的需要。随着我國老齡化程度的加劇，加上生活水平和醫療水平的提高，人均壽命越來越長。壽命延長，當然是好事，但也帶來了一些負面影響，比如人的歲數越大，勞動能力就越低，甚至喪失了生活自理能力，需要有專人來照顧，各種養老支出就增加了，養老成本也越來越高。

退休老人的增多，國家給老人發放的養老金就會越多，加上老齡化後，社保繳費人數相應地就減少了，養老保險的收入難以維持養老金的巨大支出，完全靠養老金持續上漲來維持退休人員的生活質量已經越來越困難了，必須有适度的辦法來控制這種不利局面，補充養老保險，也就是企業年金，起到了一定的養老補充作用。

如今，又一大利好養老金待遇也來了，國家出台了個人養老金制度，鼓勵符合條件的參保人員參加個人養老金，隻要是參加了城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險中的任何一種，都是可以參加個人養老金的，退休後，可以多領一份養老金。參保人可以按月領取，也可以分次，或者一次性支取。如果去世了，個人養老金可以繼承。

與靈活就業人員參加職工社保繳費、隻有40%的個人繳費金額計入個人養老金賬戶不同的是，參加個人養老金後，個人所交的個人養老金全部計入個人養老金賬戶，并可以按照國家劃定的理财産品範圍自主理财。根據專家的測算，如果從現在起，每年繳費1.2萬元，20年後退休，個人養老金賬戶連本帶利或将高達57萬元，除去個人繳費本金24萬元，收益高達33萬元。當然，這隻是按照當前公募基金的收益進行的估算，并不代表今後的收益一定就是這個水平，低于或高于這個水平都是正常的。如果按照職工社保個人養老金最近5年的平均收益來估算的話，20年後，個人養老金賬戶金額也有50萬元左右。無論對于誰，看到這樣的收益，難免會産生購買個人養老金的沖動。

與基本養老保險的養老金計發原則一樣，個人養老金也屬于繳費越高，繳費時間越長，退休領取的個人養老金就會越高，既然養老金收益這麼高，那為何要設置1.2萬元的個人養老金繳費上限呢？主要有以下3點原因：

第一、個人養老金隻是起到養老金的補充作用。個人養老金隻是起到補充養老的作用，大家退休後的養老金收入還是要靠個人的基本養老金，也就是說，不能讓個人養老金占據了基本養老金的上風，讓基本養老金、企業年金和個人養老金總體保持在一個合理水平，所以，不能讓參保人随意繳費，要控制上限。

第二、有利于個人養老金的管理。從制度設計方面來說，不僅要考慮完美性，也要考慮制度的可操作性，如果制度設計過于複雜和多變，無疑會增加管理成本，表面上制度很完美，但在實踐中缺乏可操作性。個人養老金針對的是普通百姓，繳費越簡單，越容易推廣，大家都能把賬算清楚，參保的意願就會越強。

第三、為今後個人養老金的調整留有餘地。設定1.2萬元的繳費上限，隻是暫時的，随着經濟的發展，人們可支配收入的增加，不排除會逐漸提高繳費上限的可能性，更好地滿足老百姓對補充養老的需要。

綜上所述，盡管我國的養老保險倡導多繳多得長繳多得，但也設定了繳費的上下限，目的就是為了養老金發放的更加公平，養老金收入差距不至于過于懸殊。同樣的道理，作為補充養老作用的個人養老金，暫時設定1.2萬元的繳費上限，就是為了讓其發揮補充養老的作用，而不是讓它喧賓奪主，搶占養老金的上風。

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