很多朋友在買保險的時候，都面臨一個問題：看不懂保險合同。

衆所周知，買保險就是買合同，如果自己看不懂合同，面對銷售人員滔滔不絕的講解，自己不免心中忐忑，半信半疑。

可是真把合同條款拿來了，密密麻麻的黑字，看一會兒就覺得天旋地轉，再加上好多名詞根本不懂什麼意思，沒有耐心的，直接當“天書”給就扔垃圾桶了。

今天我們就一起來聊一下怎麼看保險合同，保險合同真有那麼“難看”嗎？

各種“期”

保障範圍和保障内容

理賠

責任免除

1、各種“期”

這裡說的是保險産品的“猶豫期”、“等待期”“保障期”“中止期”“複效期”和理賠報案時期等，

比較常見的是等待期、猶豫期和保障期。

猶豫期：可以理解為“無理由退款期”，在猶豫期内退保，可以獲得自己繳納的全額保費。一般重疾險的猶豫期都為15天，意外險的猶豫期一天，醫療險的猶豫期常見為7天。

等待期：又叫“觀察期”是保險公司為了避免有人惡意帶病投保，設置的一個“觀察”期限。在等待期内出險是無法獲得理賠的。

一般重疾險的等待期為90天或者180天，意外險的等待期三五天，有的産品甚至沒有等待期，醫療險的等待期常見30天，有的産品是90天。

保障期：保障期就是這款産品能選擇保障多少年的，有的産品可以保終身，有的隻能保定期，像意外險和醫療險，都隻能保一年。

2、保障範圍和保障内容

2.1 産品類型

很多人在不同的渠道咨詢保險時，關注的重心都是“保費”。

“為什麼同樣是重疾險，價格卻相差這麼多？”這就要看産品的類型了。有的重疾險隻保重大疾病，俗稱“純重疾”，有的重疾險不僅保重大疾病，還可以“返還”如果在保險合同中看到有“滿期金”三個字，說明這款保險不是一款純重疾，而是一款“重疾兩全”險。

返還型的保險就是被保人在約定期間内沒有出險，保險公司不僅要退還保費還要繼續保障被保險人，所以價格也比純重疾要高出很多。

保險從設計之初，并無坑人的想法，沒有保險産品是坑人的，因為每一款保險産品面世都需要經過銀保監會的審批，所以不同類型的産品是為了适應消費者更多的需求和選擇。

2.2 保障内容

雖然是同一險種，但不同的産品保障的内容是不同的。

意外險：意外險的保障内容基本都是保 身故、全殘、傷殘和意外醫療的。聽起來都差不多，但是很多産品的意外醫療要看仔細了。

意外醫療是報銷因意外導緻的住院費用的。那麼在挑選意外險的時候，就要看清楚意外醫療的報銷範圍了。

如果報銷不限社保内，那就是好産品，如果隻能報銷社保内，那就一般般了。

重疾險：重疾險主要看保障病種和賠付比例和是否分組以及間隔期。

一般我們給用戶挑選重疾險的時候，先看重疾賠付次數，重疾多次賠付更保障，多次賠付的重疾險是否不分組，不分組的更靈活，最後看重疾的賠付比例，例如達爾文3号60歲前賠付180%，然後看輕症和中症的賠付比例高低，有無間隔期等，最後再看有無别的保障責任，比如達爾文3号輕症裡的原位癌和不典型心梗之類可以賠2次，中度腦中風也可以賠2次，還有康惠保2.0有12種前症可以保障。

醫療險：醫療險的保障範圍主要就是看它的報銷範圍，例如是否能報銷進口藥、自費藥、靶向藥、特效藥等。

壽險：壽險保障的是身故和全殘。在挑選壽險的時候主要就是看免責條款越少越好，免責條款越少，說明保障内容越多。

3、理 賠

3.1 理賠的時效要求

雖然《保險法》第23條對所有保險公司的理賠作出統一要求，可還是有一些小小的不同。

《保險法》規定，保險人在收到受益人的理賠申請後，應當及時作出核定，可是，怎麼才算及時呢？現在很多保險公司的産品在合同中注明把“及時”改成了“5日内”，這樣不僅讓消費清楚具體時效。也可以讓保險公司盡快把核定結果告知用戶。

3.2 理賠的方式

有的産品在核定資料要求消費者把病曆、發票和處方郵寄到公司總部，互聯網保險有的産品是可以線上提交資料的，有的線下産品甚至還得着人送到當地營業網點。

如果是小額報銷，網上可以自助理賠的話就更方便快捷了。熟悉互聯網的朋友都可以選擇線上理賠的方式。

3.3 輕症、重疾賠付

這是一款重疾險的合同條款關于輕症和重疾賠付的說明。

條款中說的是如果同時确診了輕症和重疾，保險公司隻賠付重疾，不賠輕症；如果重疾險已經賠付過重疾，輕症的責任也将自動終止。

舉個例子：（輕症賠付3次，重疾賠付1次）第一次确診的是輕症，按照合同約定的比例賠付；第二次确診的是重疾，按照合同約定的比例賠付；後來再次确診輕症，将不再賠付。

不同的條款，賠付的标準也不一樣。例如“悅享安康”，重疾賠過之後，輕症依然可以賠付。

3.4 理賠比例

上圖是信泰超級瑪麗3号MAX合同中關于重疾的理賠比例，60歲前賠付180%基本保額。中症的賠付比例是60%基本保額。

有的産品是可以額外理賠，就比如康惠保2.0、達爾文3号等，合同中明确表明60歲前可以獲得額外賠付，這種産品肯定要比沒有額外賠付的産品要好得多！

4、責 任 免 除

上文也說了，責任免除的條款越少，保障的範圍就越廣。每家保險公司的重疾險責任免除幾乎都一樣，這裡主要看定壽和意外險。

上圖這是華貴大麥的定期壽險，免責條款隻有3條。

上圖是陽光i保優選定壽2019的免責條款，共有7條。

這樣看起來，陽光的這款産品在保障責任上就不如華貴的大麥。

而在意外險中，要看是否對自然災害、高原反應、高危運動和猝死有免責。對自己要入手的保險産品要了解清楚保障責任，防止以後理賠的時候有糾紛。

讀懂保險條款，是每個購買保險的消費者都應該做的事，畢竟保險是保障我們生老病死的，如果對保險條款不清楚也沒關系，關注我，有任何關于保險的問題都可以咨詢！

學銘堂，帶你了解家庭理财生活中的小名堂，我是老李，一個立志于用保險幫助中國3%家庭守住财富的資深理财規劃師。

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