今天我們來聊聊家庭資産配置的問題。

關于資産配置，有一個著名的标準普爾家庭資産配置象限圖（見附圖）。标準普爾（Standard & Poor's）由亨利·瓦納姆·普爾先生（Mr Henry Varnum Poor）創立于1860年，是普爾出版公司和标準統計公司1941年合并而成金融分析機構。有意思的是普爾單詞就是Poor，其實這個圖确實也是給窮人準備的，富豪不适用。總的來說，我比較認可這個配置，今天就以這個标準普爾配置圖來聊聊家庭資産配置的問題。

标準普爾家庭資産配置圖分四個象限，可以簡單地理解成每個家庭需要建立這麼4個賬戶。

第1個賬戶，要花的錢。這個賬戶針對的是短期消費，也就是3-6個月的生活費，普爾給出的比例是10%。我對這個賬戶的理解，除了3-6個月的生活費以外，還包括應急使用的部分現金，這個賬戶可以不管比例，就是一個固定的數值。建議大家都養成一個記賬的習慣，主要記賬滿一年，基本上3-6個月的生活費大概需要多少就基本有數了。至于短期應急，主要是應對一些突發的數額不是特别大的需要現金的情況，比如押金，突發的一筆稍大的消費等等。這部分錢放哪裡呢，肯定也不能白白放成銀行的活期，餘額寶和微信零錢通都是好的選擇，但注意這兩個地方當日提現快速到賬隻有1W。關于第一個賬戶，我的做法是這樣的：餘額寶和零錢通各放1W，然後在某個地方銀行找了一個交易日随時可提現的理财産品放了3W，一共配置了5W。平時的花銷我基本使用花呗或者信用卡，還款日會用這三個賬戶還款，然後每個月的工資到賬以後将這三個賬戶補足。5W基本能保證我的短期消費和一些數額不是特别巨大的突發消費。第一個賬戶的作用，短期無憂。

第2個賬戶，保命的錢。所謂保命，就是指遇到重大事故或者重大疾病的時候，能有這部分錢來保障治療和休養等，更直白地說就是各種保險。國家給了咱們醫保這個保障，但是還遠遠不夠，如果想做到萬無一失，還是要配置一些商業保險。這部分錢是專款專用，以小博大，防的就是意外狀況，一定不能吝惜，否則其他賬戶配置得再好也可能一夜之間因病或者因為意外返貧，功虧一篑。關于保險，還是建議大家好好研究一下，怎麼才能以最小的大家獲得最全面的保障。這個賬戶目前我僅配置了百萬醫療險和重疾險，這兩個應對突發疾病應該就夠了。後期我也還要繼續研究研究其他種類的保險，以獲取更全面的保障。這個賬戶的大小，也根據自己的情況來定。百萬醫療屬于消費型的，比較便宜，這個建議都配置上。至于重疾的額度，就看自己的承受能力和必要性了，我在重疾上花費的比例大概是當前收入的8%左右，後期根據實際情況可能還會追加。

第3個賬戶和第4個賬戶，本質上都是為了增值，就是錢生錢，隻不過方式不同，所承擔的風險和收益不同。我習慣上把這兩個賬戶的錢叫做“閑錢”，也就是短期不用的錢，而且會把這部分錢按比例進行分配，分别進入第3和第4個賬戶。我個人的比例是60%的閑錢穩定增值，40%的閑錢去做高風險高收益的産品。第3個賬戶有很多可供選擇的産品，債券，大額存單，養老基金，子女教育基金等等，我把分紅穩定、股價波動低的四大行的股票也歸為這一類産品。所以我說的百萬股銀行計劃，其實就是為第3個賬戶準備的。除了四大行股票，我還為第3個賬戶配置了一些銀行新型存款産品（我買的5年期月付息型，目前這些産品都下架了），今後還會配置一些保險類的穩定增值産品。

總的來說，有了第1個賬戶應急，有了第2個賬戶保駕護航，再把60%的閑錢放在第3個賬戶穩定增值，那麼一個收入穩定的家庭，其資産會穩穩的增長而且抗波動能力極強，已經可以立足不敗之地了。剩下那40%的閑錢，再操作起來心态也會很平穩，效果會更好。當然了，第4個賬戶的玩法就更多了，我也有一些心得體會，下次再講吧。

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