1月1日，百行征信正式啟動了個人征信系統、特别關注名單平台和信息核驗平台三款産品。根據百行征信官方網站介紹，個人征信系統是百行征信生産經營的基礎産品，幫助接入機構解決信息不對稱問題；特别關注名單平台主要是為了解決機構面臨的多頭借貸、惡意騙貸等線上欺詐問題，其中包括經有關方面認定的P2P惡意逃廢債借款人信息；信息核驗平台旨在解決市場上征信數據核驗困難。

3月6日，央行副行長陳雨露表示，“目前央行征信中心隻是将大型銀行和部分中小銀行，以及個别非銀行金融機構的（企業和個人負債）數據納入，但互聯網金融機構、小貸公司等金融數據并未納入。中央要求實現企業和個人負債信息全覆蓋，所以去年成立了百行征信，目前已有600多家、17類中小金融機構接入數據，百行征信今年初已向市場提供征信産品服務。”

除百行征信外，上海資信曾經承擔過個人征信業務開創性的工作，并建立了網絡金融征信系統（NFCS），零壹财經·Fintech前線在對兩者的個人征信業務進行比較的基礎上，從數據來源、采集标準和共享标準三方面對百行征信的數據采集情況進行了分析。

一、百行征信與上海資信對比

上海資信的網絡金融征信系統（NFCS），主要收集網絡借貸、小額貸款、消費金融、融資租賃等互聯網金融及非銀金融信用信息，向合作機構提供個人征信共享服務，幫助網貸機構接入央行征信系統。

目前，百行征信的功能是搜集央行征信中心未覆蓋的互聯網金融、網絡小貸等機構的信息，和央行征信中心共同實現個人負債信息的全覆蓋。

雖然，百行征信和上海資信在個人征信服務上的功能定位有所不同，但是兩者的數據來源基本一緻。

目前，上海資信與接入機構的合作流程分為六步，分别是簽署合作協議、提供NFCS數據接口規範、數據報送培訓、開通NFCS數據報送權限、數據質量校驗和開通NFCS客戶端全功能。

百行征信的數據來源有哪些？采集标準如何？又是如何實現共享數據的？零壹财經·Fintech前線對此進行了分析。

二、數據來源

百行征信是由中國互聯網金融協會（以下簡稱“中國互金協會”）和芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、考拉征信、中智誠征信、華道征信等八家機構共同發起成立的市場化個人征信機構。此外，百行征信還與多家機構簽署信用信息合作共享協議。因此，零壹财經·Fintech前線從發起機構和接入機構兩個維度分析了百行征信可能的數據來源。

首先，從發起機構來看。目前，百行征信的最大控股股東中國互金協會的機構會員數量超過500家，截至2018年11月，接入互聯網金融統計監測系統的機構數量超300家，會員機構和接入機構高度重合。而且從中國互金協會信用信息共享平台的數據維度來看，除個人基本信息外，主要為個人負債信息等信貸數據。

中國互聯網金融協會信用信息共享平台數據信息

資料來源：零壹财經·Fintech前線根據公開資料整理

除中國互金協會外，其它八家市場化征信機構的數據源也各有優勢。

芝麻信用、騰訊征信和前海征信的數據主要來源于自身體系内。阿裡體系内的數據包括淘寶的網購數據，支付寶的各類金融數據，涵蓋了網購、轉賬、理财、信用卡還款、水煤電繳費、出行和社交等各方面；騰訊體系内的數據包括QQ、微信的社交數據及财付通的各種金融數據；前海征信的數據主要來源于平安集團内，平安旗下的子公司涉及保險、銀行、信托、證券和基金等各個金融領域，同時還開拓了陸金所、金融壹帳通、壹錢包等金融科技業務。

考拉征信和華道征信均由多個股東發起成立，具有多維度的數據來源。考拉征信由拉卡拉支付、北京旋極信息、藍色光标等公司控股，拉卡拉還與聯想集團共同創立聯想金融，業務涉及融資、理财和供應鍊金融等衆多金融領域；華道征信的主要控股股東銀之傑已與300多家銀行在金融大數據方面展開合作，它全資收購的北京億美軟通公司曾由美國三大個人征信公司之一益博睿控股，北京億美軟通公司主要為用戶提供移動商務信息化服務，積累了大量的移動商務數據。

中誠信征信和鵬元征信作為老牌征信機構，積累了大量數據，數據多來源于金融機構和公共部門等第三方機構。

而中智誠征信與1000多家與P2P平台合作，擁有大量的信貸黑名單數據。

八家征信機構的數據來源

資料來源：零壹财經·Fintech前線根據公開資料整理

此外，從接入機構來看。截至3月份，百行征信已與近600多家機構簽署信用信息合作共享協議，涵蓋網絡借貸信息中介機構、網絡小額貸款公司、消費金融公司、汽車金融公司、融資租賃公司、民營銀行、金融科技公司等。

部分百行征信接入機構

資料來源：零壹财經·Fintech前線根據公開資料整理

3月1日，在北京互聯網金融行業協會（以下簡稱“北互金協會”）的第二批網貸機構借款主體逃廢債名單發布會上，北互金協會秘書長王思聰表示，“協會正在和百行征信合作搭建逃廢債行為人信息錄入系統，預計将于2019年下半年落地使用。”此前，新華社就曾報道，網貸借款人惡意逃廢債信息除納入央行征信中心外，還将同步納入百行征信系統，成為百行征信将推出的特别關注名單的一部分。

綜合分析百行征信可能的數據來源，它的數據源不僅涉及金融信息，同時涵蓋了電商信息、社交信息和公共信息等多維度的信息。

但百行征信董事長朱煥啟在日前發布的署名文章《金融科技在市場化個人征信領域的應用前瞻》中表示，“根據相關統計分析，最能反映一個人的還款意願、還款能力的數據種類依然是信貸數據，目前其他數據隻能起到一定的輔助作用，無法完全代替信貸數據。”

從百行征信可能的數據來源看，不僅涉及接入機構，還涉及發起機構，最終該如何采集？發起機構又是否會貢獻自己的數據？

三、數據采集标準

在征信機構的建設、運行和維護上，根據《征信機構信息安全規範》的要求，征信機構應按照法律法規、國家信息安全主管部門和國務院征信業監督管理部門規定對征信系統進行定級，并根據定級情況達到相應的安全要求。個人征信系統應符合國家信息安全保護等級二級或二級以上标準。

中國人民銀行總行金融市場司副處長、百行征信顧問唐磊曾在接受媒體采訪時表示，“在接入機構上，一是，要求接入機構全面、準确報送數據；二是，對接入百行征信的機構建立考核機制，對于惡意瞞報、錯報個人征信數據的接入機構，采取嚴厲的處置措施，直至停止其征信服務；三是，采用技術手段，在數據清洗、核查階段進行數據互相驗證是否存在錯報問題。”

而對于具體的信息報送标準，接入機構隻對外宣稱将向百行征信系統全面、準确、及時地保送征信信息，百行征信将對信用信息進行采集、整理、保存和加工，并向接入機構提供信用信息的查詢及相關增值服務，而關于具體的信息報送标準并未透露。

以芝麻信用為例，它除了涵蓋阿裡體系内的數據和一些合作的外部金融機構、互聯網平台、公共部門的數據外，還包含了一些在服務過程中用戶自願上傳的數據。但根據芝麻信用的《數據安全及隐私權保護政策》，芝麻信用在對外提供用戶數據時，需經過用戶授權。

目前，除中國互金協會發布實施互聯網消費金融信息披露、個體網絡借貸信息披露、個體網絡借貸資金存管業務規範和系統規範、個體網絡借貸合同要素等團體标準外，我國尚未出台統一的個人征信信息采集标準，各家機構的信息采集标準可能存在較大差異。

四、數據共享标準

由于缺乏通用标準，各個機構的信息采集标準不同，這樣可能就會存在某個用戶在某些平台的記錄好，而在某些平台的記錄差的情況，最終，百行征信采集這些信息時又該如何實現信息的交叉驗證？

3月4日，在十三屆全國人大二次會議上，大會發言人張業遂表示，“全國人大常委會已将制定個人信息保護法列入本屆立法規劃。”3月6日，陳雨露在全國政協十三屆二次會議小組讨論時指出，“目前很多征信機構、互聯網公司以及金融科技公司信息洩露事件較為普遍，影響很大。”那百行征信又該如何避免報送機構以采集信用信息為由過度采集個人隐私信息？

而且不管是從發起機構，還是接入機構來看，各個機構的數據體量均存在巨大差别，體量差距如此之大的機構間，數據交換的利益分配問題又該如何平衡？

這些都需要明确、統一的信息共享标準。

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