保險作為一種商品，有買的自然也就有退的，退保原因是多樣的，比如理财險收益跟預期差距大、重疾險買貴了交不起費、或者看到更好的産品，都有可能誘發退保的念頭。

那麼退保險如何将損失降低到最低呢？

本期話題：

1、 不同類型的保險退保金規律

2、 降低退保損失的五種方法

3、 保險産品前期退保金為何那麼低？

1、 長期重疾險。比如交20年或30年保終身。

縱觀當前産品現金價值情況，一般交20年，最快第26年左右，退保金等于所交保費，比如25歲年交5000元，保額30萬，交20年，總共交10萬，最快51歲退保金達到10萬左右，有的産品甚至30年以後才能達到。

2、 萬能險。過去的萬能險，按照4.5%萬能利率，通常第9-13年回本，跟個人買的保額、投保年齡和性别有直接關系，比如平安智能星第九年回本，世紀赢家第6年，陽光娃第10-11年回本。

3、 年金險。銀保渠道銷售的五年期兩全保險，趸交保5年，第一年就能回本但是第一年扣手續費，理論上是第二年回本。其他年金險要看具體産品，開門紅高端理财，一般三年交費第三年回本或第五年回本；普通理财三年交費第九年，最低的是16年以後。

4、 一年期消費險，比如一年期重疾險、一年期的醫療險。一年期産品跟承保天數和手續費有關，比如某産品一年365元，相當于每天1元，已經買了30天，扣30元，理論上可以退保金=365-30-手續費，手續費通常很高，一年期産品過了猶豫期沒必要退保，到期不再交費就可以。

5、 分紅險。分紅險退保退 現金價值 未領分紅 未領生存金。單獨的分紅理财産品退保金相對較高，跟年金險相近；如果是分紅險附加重大疾病等産品，這種現金價值相對較低，20年交費最快抵20年回本。

減少退保損失的五種方法

二、降低退保損失的五種方法

1、猶豫期退保。銀保監會規定人身險猶豫期不得低于15年，15天内充分了解産品交費金額、保障責任等是否符合需求，不符合可以無條件退回保費。

2、回本以後退保。适用于分紅險、年金險、萬能險，計算回本時間以後再考慮退保。

3、降低保額的方式。适用于重疾險，比如重疾險保額30萬，交費八九千，覺得交費壓力大，交費沒幾年，如果退保損失大，不退保交不起，最理想的方式是降低保額，到保險公司做保全，将保額降至10萬，對應的交費金額減少三分之二，留出預算買其他重疾險。

4、減額交清。适用于交費多年後續不想繼續交費的産品，比如分紅險交15年或20年，預期收益比較低，目前已經交了七八年，可以考慮減額交清，用現金價值買保額，後續不用再交費。減額交清不适用交費五年内的現金價值較低的保障型産品。

5、協商方式退保。有證據證明保險公司從業人員有銷售誤導，比如誇大收益、隐瞞病史、虛假承諾等情況，保留證據，去保險公司客服中心找值班的負責人協商，通常可以全額或部分退保，不是按照現金價值退保。

保險公司收取的每一筆保費，猶豫期内可以退，過了猶豫期就會支付員工工資、各項運營開支，留出一部分保險準備金用于日常理賠和生存金給付，剩餘的用于投資，比如京滬高鐵、港珠澳大橋等基礎設施建設。

如果所有人過了猶豫期都能随時退回保費，那麼保險公司資金鍊會直接斷裂，國家大型基礎設施建設都會出問題。對于居民而言，合理利用猶豫期、充分考慮個人需求和産品情況，防止出現短期退保損失，是值得思考的問題。

關于退保險如何将損失降低到最低就寫到這裡，有疑問可以留言啊。

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