在存款利率持續下行的大局勢下，保險産品将更加難以售賣。壽險的繳納額是與利率反向的，存款利率越低，那麼保險産品的繳納額就越高。這一趨勢也導緻保險代理人從業人員的大洗牌變化，僅僅2021年和2020年對比，保險營銷人員就少了252.1萬人，少了近30%。對于老人養老來說，過去買一份壽險可能還能達到回報率3.5%左右，但是未來可能會更低了。

這種年交5萬，連續10年，最後到了20年後，一次性可以領取100萬，在前幾年和現在，售賣的此類保險産品特别多，而且基本上都是老人購買。老人有時候無法算得了這麼精細的賬目，當時還覺得好像很劃算，但是在買入壽險産品之後發現有一個很大的問題。那就是提前退保，可能連自己的本金都拿不出來，隻有等到期了。

人壽保險其實是一種類似于理财性的壽險，在很多保險公司裡叫做年金險，也就是說帶着一點長期儲蓄的意味，前面通過保險合同的形式要求強制的每年存錢進入，滿足條件之後可以分年度提取或者一次性提取的。如果從絕對金額來計算，那麼肯定是最終拿到的錢要超過自己交的錢。但是如果考慮時間價值的角度，那其實就要算回報率了。

這期間由保險公司拿着這筆錢進行投資理财，如果算一算，其實保險公司持有這筆錢長達20年之久。那麼未來産生的投資收益會分為兩部分，一部分将來會返還給投保人，合并本金一起作為投保的收益。那麼另外一部分就是保險公司彌補自己的管理費用以及得到的産品利潤。當然這個合規一般來說，還會套入一個長期意外保險在裡面。

那麼對于投保人來說，這個投資回報率會有多少呢？如果每一年繳納5萬連續繳納10年，在20年後可以得到100萬。其實用複利計算器簡單就能算出來，投保人的年化收益率可以達到6.45%。在目前整個理财收益率以及存款利率，已經連續下行了兩三年的前提下限，，一個理财型的保險能夠有這麼高的收益率嗎？這顯然是不會發生的。

但是為什麼目前有投保人說有這樣的壽險産品呢？在很大程度上，他有可能是被保險業務員的營銷宣傳給迷惑了。因為在這種年金壽險的營銷演示中，其實會分為三檔利率給投保人顯示講解，一般來說使用的回報率都是2% 、4%和6%。但是對于業務員來說，肯定是重點給客戶演示年化收益率6%那一檔的情況。

所以通過保險業務員的暗示，對于投保人來說，覺得未來可以拿到最高6%的回報率。那麼此時又有一份長期保險又一份意外險，然後還能拿到這麼高的收益率，自然有可能就進行投保了。但其實這些僅僅是演示而已。實際的回報結果是并沒有寫在保險合同中，有些合同可能僅僅會寫最低2%的保底回報率，那麼最終給多少，就要看這類保險每個月發出來的淨值報告了。

有些保險公司也會在保險合同中寫到自己的業績基準回報率，但是一般來說這也僅僅是給投保人一個參考，并不會未來将業績基準回報率作為保底回報率，而在目前業績基準的回報率也僅僅是在3.5%左右。它代表的含義是保險公司認為未來最有可能能做到這樣的回報率，那麼實際回報率達到2%或者6%，那都是非常小概率的事件。

所以投保保險合同時，一定要看保險條款，而不是憑保險業務員宣傳，在最終産生任何糾紛時，還是以保險合同和能提交的正式證據為準。而保險業務員的宣傳随着時間久遠，一般都無法保留下來了，而且保險公司到時候也會不認賬的，他們會定義為業務員的違規操作。

在一定程度上，為什麼現在大家對于買保險産品有那麼大的疑慮和懷疑，就是因為這種不規範的宣傳操作導緻的。#守護銀齡世界#

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