作者|樂晨媽媽 編輯|欣欣
2020年,一場席卷全球的新冠疫情,不隻是影響了人們的生命、健康、情感,而最最不能忽視的就是史上最長假期,導緻我們的錢包大幅度縮水,繼而打亂和影響了我們的日常生活。
很多人都感慨,不是這場疫情,你不知道你的财富應對風險的能力有這麼地差,不是這場疫情,你從來也沒想過為什麼你的錢會不夠花。
也是因為這場疫情,讓我們意識到了規劃家庭财政的重要性,因而理财這個幾年前走進千家萬戶,耳熟能詳的詞再一次出現在很多家庭來年的計劃上。
理财就是理生活,問題是怎樣才能合理地理财呢?這裡,我結合自己不到2年的小白理财感受,有幾點建議送給想理财規劃的你。
說到理财,一般人的感覺就是要拿多餘的錢去錢生錢。其實,這不是理财的全部含義。就算你是這樣想,你也要搞清楚你多餘的錢是哪部分。
按最容易理解的收支平衡,你理财的第一步是先梳理你家裡的财政收入和支出,搞清楚了這個,你才能進行下一步的理财規劃。
收支就是你的收入來源是什麼?以我為例,我們家的收入主要來自我和老公的工資及年終獎金,還有少部分代課、寫作賺的零星稿費,但大頭主要靠工資和獎金。
我們是事業單位,比較好的一點就是旱澇保收。即便有疫情,我們的工資發放并未受影響,這點稍好于那些個體經營或者在公司裡上班的人。
但我們的工資是固定的,雖然經常會提升工資,但幅度不高,大緻的收入是可以算的出來的。
支出就是你每個月的花費,有無房貸車貸,一家人的生活費及其他的各項支出。
梳理收支情況的目的是調整你的消費計劃,你要清楚地知道你的錢流向了哪裡,你的收入是否能應付你的支出。
如果能,有剩餘的部分可以進行錢生錢的投資計劃,如果不能,那是要削減你不必要的支出還是另外找開源的路子都可以,至少要保證收支平衡。
什麼叫先保障再增值,很多理财專家都講過,不管你家裡收入多少,大的分類最好都分四部分,分别放在現金池、保險池、目标池以及金鵝池。
現金池,就是一定要留夠家裡3-6個月的花費支出,以防止萬一你突然失業了,或者換工作了,現金池裡的錢可以保證,你找到工作之前,不至于陷入到處借錢度日的境地。
就像這次疫情,我們是因為每月有工資稍好一點。如果是工作不固定,收入不穩定的,遇到疫情這種情況,那真的一分錢憋死英雄好漢。
如果你把現金池裡的錢全部投入到長期的投資理财當中,這次疫情你也是鞭長莫及,因為有時期限制的錢,你是拿不出來的,遠水解不了近渴。
保險池,就是你可以根據自家的收入給家人一定額度的保障,這部分支出一般占家庭收入的5%-8%就可以,錢多就多配置一點,錢少就少配置一點。
保險的本質是保财富,當你和家人生病時,有了保險,你不需要欠下巨額債務,如今醫療費用飛漲,大家看病都知道的。
隻有你的現金池和保險池都有了合理的配置之後,你才可以放心地用剩餘的錢去做投資,做到錢生錢。不然,來 一場大病,你攢的那點錢分分鐘打水漂。
目标池,根據投資理念,高收益高風險,相對地時間越長,利息和收益也就越高,所以你想投資,一定先要理清你的投資目标是什麼。
比如你3年内想要湊出房子的首付,那麼你的投資期限肯定要在3年内的産品中進行選擇,且首付比例會很高,你要選的産品風險也要适當。不然萬一風險太大,損失的缺口也會很大。
最後一個就是俗稱的金鵝池了,就是一定是你5年内用不到的錢,可以去投資高收益的,能承受短期風險的産品。這種長期來看,肯定是有收益且收益高的,隻是需要時間。
我之前報過一個小白理财課,裡面的課程就講了四個池子裡的錢分配以及投資渠道,很多學員和我一樣,有定投風險很高的指數基金。
最近不是美股熔斷好幾次,全球股市形勢都不好,我們定投4個月,損失已經超過了10%。
于是有學員問老師,要不要把錢拿出來止損,因為損失的錢她很心疼,而且看起來短期是不能追回損失的。
老師的回答和我的理解是一樣的,投資是個人行為,别人的都是建議。隻是我們投資的本來就是長期高風險的,短期波動肯定是正常的。
如果不能接受這麼高的損失,那說明自己的風險承受能力評估過高,那就需要調整你的投資計劃,把錢放到更穩妥的地方。當然,你也不要指望收益會同等高。
高風險帶來高收益,市面上投資品種很多,投資渠道也很多,隻是市場變化很快,不是每個人都能參透。
而唯一能讓我們心安的就是你對你自己的風險認知要有清醒的認識,你隻求穩妥,就不要羨慕别人的高收益,你想要高收益,就别想沒有損失。
投資本來就是選擇最合适自己的,像我師姐他們,一向隻相信國有銀行,多餘的錢放銀行,利息很低,可是安全。
至于通貨膨脹,大家都要承受的,這種落差比自己錢包裡的錢一直少,更容易讓人接受一些。
都說巴菲特是股神,可是老先生投資肯定也是有損失的,隻是時間的長期複利讓他賺得了巨額财富而已。
因此,正确評估自己的風險承受很重要。
我們報理财課也好,看理财文章也好,最終都要内化到我們自己身上,根據自己的情況制定最合适自己的理财規劃。
不是别人說炒股賺大錢,我們就把錢拿進去,結果别人可能賺了,我們把本都輸沒了。
也不是别人說這個投資會賺,你就跟風一樣地投進去。歸根到底,産品再好,能不能賺到更高的收益,拼得是心态和眼光。
同樣的産品,同時間投資,不同時間出來,結果是不一樣的。
理财和學習一樣,是個過程,它需要不斷地探索、不斷地調整,最終經過時間的作用,轉化成适合你的理财體系。
(1) 所以新手小白理财一定有要3個意識:
不是有錢了才開始理财。
當你開始梳理自家的财富時,就已經開始理财了,因為一旦對自家的财政有了清晰的了解,消費就開始變得理性,節流也是在增長财富。
(2)投資需要時間。
不管你如何投資,财富的增長都有一個長期的時間過程,它是一點點累積起來的。如果想一夜暴富,那是投機,不是投資。投機和賭博能讓你賺,就更能讓你輸。
提高自己的本金。
想要收益更高,關鍵在于本金的增加,否則利息率再怎麼差,總額也不會差太多。如果想提高财富的增長速度,你需要提高的是如何讓自己的收入翻倍。
(3)投資有風險,入市需謹慎。
這句話适合所有想投資的你和我,不是聽專家如何講,而是你要有自己思維的能力。根據自己的情況做投資,因此你需要不斷地、持續地學習。
作者簡介:樂晨媽媽,高校教師,兩孩寶媽,緻力于用文字書寫人生中的每一次的小确幸。
更多精彩资讯请关注tft每日頭條,我们将持续为您更新最新资讯!