作者|樂晨媽媽 編輯|欣欣

2020年，一場席卷全球的新冠疫情，不隻是影響了人們的生命、健康、情感，而最最不能忽視的就是史上最長假期，導緻我們的錢包大幅度縮水，繼而打亂和影響了我們的日常生活。

很多人都感慨，不是這場疫情，你不知道你的财富應對風險的能力有這麼地差，不是這場疫情，你從來也沒想過為什麼你的錢會不夠花。

也是因為這場疫情，讓我們意識到了規劃家庭财政的重要性，因而理财這個幾年前走進千家萬戶，耳熟能詳的詞再一次出現在很多家庭來年的計劃上。

理财就是理生活，問題是怎樣才能合理地理财呢？這裡，我結合自己不到2年的小白理财感受，有幾點建議送給想理财規劃的你。

說到理财，一般人的感覺就是要拿多餘的錢去錢生錢。其實，這不是理财的全部含義。就算你是這樣想，你也要搞清楚你多餘的錢是哪部分。

按最容易理解的收支平衡，你理财的第一步是先梳理你家裡的财政收入和支出，搞清楚了這個，你才能進行下一步的理财規劃。

收支就是你的收入來源是什麼？以我為例，我們家的收入主要來自我和老公的工資及年終獎金，還有少部分代課、寫作賺的零星稿費，但大頭主要靠工資和獎金。

我們是事業單位，比較好的一點就是旱澇保收。即便有疫情，我們的工資發放并未受影響，這點稍好于那些個體經營或者在公司裡上班的人。

但我們的工資是固定的，雖然經常會提升工資，但幅度不高，大緻的收入是可以算的出來的。

支出就是你每個月的花費，有無房貸車貸，一家人的生活費及其他的各項支出。

梳理收支情況的目的是調整你的消費計劃，你要清楚地知道你的錢流向了哪裡，你的收入是否能應付你的支出。

如果能，有剩餘的部分可以進行錢生錢的投資計劃，如果不能，那是要削減你不必要的支出還是另外找開源的路子都可以，至少要保證收支平衡。

什麼叫先保障再增值，很多理财專家都講過，不管你家裡收入多少，大的分類最好都分四部分，分别放在現金池、保險池、目标池以及金鵝池。

現金池，就是一定要留夠家裡3-6個月的花費支出，以防止萬一你突然失業了，或者換工作了，現金池裡的錢可以保證，你找到工作之前，不至于陷入到處借錢度日的境地。

就像這次疫情，我們是因為每月有工資稍好一點。如果是工作不固定，收入不穩定的，遇到疫情這種情況，那真的一分錢憋死英雄好漢。

如果你把現金池裡的錢全部投入到長期的投資理财當中，這次疫情你也是鞭長莫及，因為有時期限制的錢，你是拿不出來的，遠水解不了近渴。

保險池，就是你可以根據自家的收入給家人一定額度的保障，這部分支出一般占家庭收入的5%-8%就可以，錢多就多配置一點，錢少就少配置一點。

保險的本質是保财富，當你和家人生病時，有了保險，你不需要欠下巨額債務，如今醫療費用飛漲，大家看病都知道的。

隻有你的現金池和保險池都有了合理的配置之後，你才可以放心地用剩餘的錢去做投資，做到錢生錢。不然，來 一場大病，你攢的那點錢分分鐘打水漂。

目标池，根據投資理念，高收益高風險，相對地時間越長，利息和收益也就越高，所以你想投資，一定先要理清你的投資目标是什麼。

比如你3年内想要湊出房子的首付，那麼你的投資期限肯定要在3年内的産品中進行選擇，且首付比例會很高，你要選的産品風險也要适當。不然萬一風險太大，損失的缺口也會很大。

最後一個就是俗稱的金鵝池了，就是一定是你5年内用不到的錢，可以去投資高收益的，能承受短期風險的産品。這種長期來看，肯定是有收益且收益高的，隻是需要時間。

我之前報過一個小白理财課，裡面的課程就講了四個池子裡的錢分配以及投資渠道，很多學員和我一樣，有定投風險很高的指數基金。

最近不是美股熔斷好幾次，全球股市形勢都不好，我們定投4個月，損失已經超過了10%。

于是有學員問老師，要不要把錢拿出來止損，因為損失的錢她很心疼，而且看起來短期是不能追回損失的。

老師的回答和我的理解是一樣的，投資是個人行為，别人的都是建議。隻是我們投資的本來就是長期高風險的，短期波動肯定是正常的。

如果不能接受這麼高的損失，那說明自己的風險承受能力評估過高，那就需要調整你的投資計劃，把錢放到更穩妥的地方。當然，你也不要指望收益會同等高。

高風險帶來高收益，市面上投資品種很多，投資渠道也很多，隻是市場變化很快，不是每個人都能參透。

而唯一能讓我們心安的就是你對你自己的風險認知要有清醒的認識，你隻求穩妥，就不要羨慕别人的高收益，你想要高收益，就别想沒有損失。

投資本來就是選擇最合适自己的，像我師姐他們，一向隻相信國有銀行，多餘的錢放銀行，利息很低，可是安全。

至于通貨膨脹，大家都要承受的，這種落差比自己錢包裡的錢一直少，更容易讓人接受一些。

都說巴菲特是股神，可是老先生投資肯定也是有損失的，隻是時間的長期複利讓他賺得了巨額财富而已。

因此，正确評估自己的風險承受很重要。

我們報理财課也好，看理财文章也好，最終都要内化到我們自己身上，根據自己的情況制定最合适自己的理财規劃。

不是别人說炒股賺大錢，我們就把錢拿進去，結果别人可能賺了，我們把本都輸沒了。

也不是别人說這個投資會賺，你就跟風一樣地投進去。歸根到底，産品再好，能不能賺到更高的收益，拼得是心态和眼光。

同樣的産品，同時間投資，不同時間出來，結果是不一樣的。

理财和學習一樣，是個過程，它需要不斷地探索、不斷地調整，最終經過時間的作用，轉化成适合你的理财體系。

(1) 所以新手小白理财一定有要3個意識：

不是有錢了才開始理财。

當你開始梳理自家的财富時，就已經開始理财了，因為一旦對自家的财政有了清晰的了解，消費就開始變得理性，節流也是在增長财富。

(2)投資需要時間。

不管你如何投資，财富的增長都有一個長期的時間過程，它是一點點累積起來的。如果想一夜暴富，那是投機，不是投資。投機和賭博能讓你賺，就更能讓你輸。

提高自己的本金。

想要收益更高，關鍵在于本金的增加，否則利息率再怎麼差，總額也不會差太多。如果想提高财富的增長速度，你需要提高的是如何讓自己的收入翻倍。

(3)投資有風險，入市需謹慎。

這句話适合所有想投資的你和我，不是聽專家如何講，而是你要有自己思維的能力。根據自己的情況做投資，因此你需要不斷地、持續地學習。

作者簡介：樂晨媽媽，高校教師，兩孩寶媽，緻力于用文字書寫人生中的每一次的小确幸。

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