大約10年前，老金去銀行聽一位理财師講課，他說現在計劃退休養老，每個人每月至少需要準備2000元。

這一數字，放在當時是夠的，但現在來看，至少要翻上一倍才算踏實。那再過10年，每個月需要多少養老金才夠？再過20年、30年呢？

退休問題是人生大事，未雨綢缪是必要的。在社保機制的保障下，我們每天的工作，都是在為将來積攢養老金。但是總體來看，僅靠社保養老，未來的保障力度是不夠的。

今年下半年，馬雲的支付寶上線了一款名為“全民保·終身養老金”的産品，号稱可以幫你攢下人生的“第二桶養老金”，不少朋友對此産生興趣。

這款産品值不值得購買呢？我們一起看看。

全民保·終身養老金，其對接的産品是人保壽險旗下的“聚财保養老金險”，本質上屬于分紅型年金保險，由支付寶的螞蟻保險平台代銷，有點強強聯手的意思。

在宣傳上，全民保養老險主打三個賣點：

1、1元起投，随時可加

一般的分紅險大多是1000元起買，但這款産品把門檻降到了1塊錢，而且可以随時增加投保金額，有錢時多買，沒錢了少買，很人性化。

2、退休領年金

領取退休年金的條件是，正常交保費且達到退休年齡（男60歲，女55歲），之後可根據需要，按月或按年領取養老金。

3、穩定增值，保底 分紅

所謂保底就是上面說的退休年金，分紅就是這款産品運作所産生的額外收益。全民保的分紅可以做到每個月都分錢，這種體驗非常好。當然，分紅金額是不固定，理論上可能出現當月分紅金額為0的情況。

另外，如果未達到産品規定的退休年齡就身故，投保人至少可以100%獲得已交保費。

雖然支付寶全民保具有參保門檻低、手續簡便、投保靈活的優點，但作為一款分紅險，收益才是最主要的。

假設，小王是一名普通白領，25歲，男性，從現在開始買支付寶全民保，每月繳納400元至60歲退休。産品宣傳頁給出的未來參考收益是：

乍一看，還不錯啊，小王從60歲退休開始，每年可以領12480元養老金，再算上累計388914.97元的分紅，到他80歲時，總共可以獲得638514.97元的收益。

别忙着高興，我們再仔細分析一下。

首先，按照支付寶全民保的産品設計，收益分為兩個部分，保底 分紅。如圖：

其中保底部分是100%會給你的，除非出現不可抗力情況，否則一分不會少。

分紅部分是不固定的。如果市場不好，産品賺的少，那這個月分的錢就少，如果賠錢了，很可能幹脆就沒錢分。

支付寶全民保分為低、中、高三擋分紅。産品宣傳頁默認展示的是“高檔”，分紅金額為388914.97元，切換為中檔，分紅收益變為222236.57元；如果是低擋，分紅收益是0。

從實際情況來看，達到高檔位收益難度太大，而低檔位的0收益又太過極端，所以我們折中一下，用中檔分紅來測算。

為了計算結果的公平與準确，我們需要借助Excel表，用IRR公式來算。為什麼要用IRR以及IRR的介紹，可以參考我的這篇文章：

給孩子買了30年的教育金保險，收益率卻連銀行存款都沒跑赢！

小王每月繳費400元，一年就是400 × 12 = 4800元，繳費35年至60歲之後開始按年領養老金。假設從25歲開始，中檔的分紅收益平均到每個年度，小王80歲壽終正寝。

最終計算下來的IRR回報率 = 8.72%。

可以說，這個收益率明顯超過了銀行理财産品，甚至不輸給P2P。

這時，我們有必要單獨算一下養老金的收益率是多少，也就是分紅為0的時候，我們的保底收益率。

還是用IRR來算，結果隻有 1.42%。

可以看到，當産品不産生任何分紅，單純給付養老金的情況時，我們的收益将出現斷崖式下跌，甚至還不如銀行定期存款來得劃算。

所以，支付寶全民保這款産品的關鍵就是分紅——如果管理團隊靠譜，分紅給力，這就是養老神器；否則，單靠保底收益，就是純雞肋。

當然，雖說是中檔，但從目前市面上分紅險的運行狀況來看，達到中檔收益還是挺難的，尤其要堅持幾十年都有回報，更是難上加難。有些分紅險産品，甚至出現過10年分紅金額為0的情況，你說多糟心。

針對支付寶全民保，如何使收益盡量變高？這裡有一些購買的小技巧，老金分享給大家

1、同樣的金額，采取一次性趸交方式，比按月、按周的收益率要高。

2、盡早購買。同樣投入1萬保費，趸交狀态下，25歲就比40歲多賺約48%。

3、期間的分紅不能提取。隻有不提取分紅收益的情況下，分紅才能按照複利計算，最終才能達到産品宣傳頁上的金額。

4、努力活到80歲以上。類似的年金分紅險都秉持一個原則，活的越久越劃算，到手的錢越多。根據國家衛健委發布的《2017年我國衛生健康事業發展統計公報》報告顯示，2017年我國人均預期壽命是76.7歲，努力活過80，就是勝利。

總結一下，支付寶全民保其實就是一款為你賺取長期受益的分紅險，和社保的養老保險機制類似，但是收益方面有着較大的不确定性。

個人認為，這款分紅險雖并不是特别劃算，有一定理财能力的小夥伴，完全可以通過基金定投的方式獲取更可觀的長期收益。

而保險方面的投入，還是要以健康方面的保障為主，首先要防範因重大疾病而帶來的财務危機。

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