衆所周知，領取養老金要滿足2個先決條件，一達到法定退休年齡；二養老保險的繳費年限滿足最低15年，這是最低準入門檻。因此，在鐵飯碗不再鐵的當下，絕大多數的靈活就業者，往往社保交滿15年，就說啥不想交了，然而随着一次性被繳被叫“停”社保政策越來越規範化，在達到法定退休年齡時，繳費年限滿15年成了領取養老金的關鍵中的關鍵。

一位同事，原本在退休還有2個月時還在暢想着退休後的生活，是弄孫為樂還是趁身體硬朗再幹兩年，結果就在她準備辦理一次性補繳時，被告知因為這項政策已經“取消”了，無法辦理補繳，幸福的退休生活就這樣2年後再見了，看到這不免令人唏噓、感歎。

那麼對于工作不穩定的靈活就業人員來說，“最佳繳費年齡”是多少歲呢？20歲，30歲還是45歲？下面和【曉梒聊社保】一起來推算看看。

個人交社保，最佳繳費年齡是多少歲？20歲，30歲還是45歲？

在倒推之前，我們還需要2個前提，即開篇時所說的領取養老金的2個條件。

在2021年人社部印發的《人力資源保障事業發展“十四五”規劃》中首次提到，穩定實施漸進式法定退休年齡，逐步提高領取基本養老金最低繳費年限，簡單點說就是不僅法定退休年齡被延長，就連養老保險的最低繳費年限也有可能被改寫。但截止目前還并未有具體方案，因此，現在的法定退休年齡，最低繳費年限執行的還是之前的那個。即：

一是法定退休年齡。即：男年滿60周歲，女幹部年滿55周歲，女工人年滿50周歲。

二是繳費年限最低15年。

由此推算我們可以得知，當參加城鎮職工社保15年時，男60周歲退休，最晚的參保年齡為45歲；女幹部年滿55周歲，最晚40歲；女工人年滿50周歲，最晚35歲。

但是這種卡點參保形式，雖然說時間上剛剛好，滿足最低繳費年限15年，但是這種卡點參保，在曉梒看來并不是明智之舉，這個年齡參保并沒有考慮到醫保的繳費年限，要知道，絕大多數醫保繳費年限比養老保險要長5~10年。

北京、蘇州的繳費年限則要求男性25年，女性20年；而其他絕大部分地區則要求男性30年，女性25年。

而醫保的最佳繳費年齡則是法定退休年齡減去醫保最低繳費年限，比如，北京靈活就業人員最佳繳費年齡男性35歲，女性30歲！

同樣15年，早交和晚交養老金差距耐人尋味

早交和晚交在養老金的差距上，主要影響的就是個人養老金多少，因為基礎養老金，主要受“繳費基數，退休地上一年度的社會平均工資，繳費年限”等因素而決定，而這些因素并不會因為早交或者是晚交所影響。

反而是個人養老金，因為受個人賬戶儲存額以及計發月數所影響，而個人賬戶的儲存額又與社會平均工資相挂鈎，因此社會工資年年漲，計入到個人賬戶的儲存額也是越往後計入的越多。所以說，越早參加社保負擔越輕。比如長春市2000年的社平工資隻有8616元，2020年的社平工資就達到了55344元，20年時間增加了不止五倍。

下面以長春靈活就業人員曆年繳費明細為例，具體看一下，個人養老金相差多少？

假如60歲退休，

早參保，個人養老金17142.34÷139=123.33元；

晚參保，個人養老金31538.88÷139=226.9元。

從上面的數據中，可以了解晚交要比早交，多承擔35991.36元，多領103.57元，不過多繳的錢大概要29年才能回本。

因此，從理論上說越早參加社保越劃算，可選擇的機會就越多。如果實在負擔太重，那麼一定要在30歲左右就要開始參加養老保險，确保及早繳費滿15年。如果需要參加醫療保險，更應該提前謀劃了。

我是曉梒聊社保，您身邊的社保分析師，更多社保問題歡迎關注。

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