大家好，我是專心君。

在所有保險中，意外險出鏡率最高。不管是攜程、去哪兒搭售的保險，還是某些景區門票附帶的保險，亦或者小孩在學校買的學平險，都是意外險。

意外險并不貴，便宜的隻要幾十塊錢，大多數人購買時也不在意。

但有一類意外險，問題很大，動辄上千塊，在線下賣得還很火爆，保險現在名聲這麼差，這類意外險絕對“功不可沒”。

01

100塊和1000塊的意外險，差在哪兒？

我找了三款産品做對比，大家看下：

兩者保障内容、保障期限不同，價格也相差很大。

1）長期意外險，基本都不含意外醫療。

選擇長期意外險就意味着日常磕着碰着，骨折了，或者被貓狗咬傷，醫療費用都不能報銷，保障效果大打折扣。

2）價格相差更大。按照79歲的平均年齡，30歲投保兩類産品：

長期意外險：50 萬保額 30 年交要 1150 元/年，30 年總保費 34500 元。

一年期的綜合意外險：

• 30-60 歲，選擇小蜜蜂 2 号尊享版隻要 156 元/年；
• 61-79 歲，投保老人意外險，10 萬保額 120 元/年，轉換成 50 萬保額，就是 600 元/年。

總保費 16080 元，便宜了一半還多。

3）經常聽有人說「買保險就要買長期的」，以此為長期意外險尋找存在的合理性。

但這裡的「長期」針對的是健康險，比如重疾險、醫療險，如果年輕時不鎖定長期保障，等年紀大了，可能就沒有保險能買了。

而意外險，和健康狀況關系不大。即便少數産品有健康告知，也隻限制癌症、冠心病、糖尿病等嚴重疾病，一般的健康問題，都不會影響意外險投保。

如果非要說長期意外險的好處，那就是比較省心，一次購買，終身保障。

不用擔心産品停售，也不用費心去找新産品續保，适合不差錢的人。

帶有“返還”性質的意外險，保障會更差。

首先，同樣沒有意外醫療，日常的小意外無法報銷。

其次，保額很低。比如某安的百萬任*行：

看着保障很多，自駕車意外能保100萬、電梯意外能保100萬...

可其他意外，像觸電、溺水、火災、地震、高空墜落，保額就隻有 1.6 倍已交保費，首年出險賠付的保額就隻有 2718 元。

最後，傷殘保障也不完整，隻有身故、1 - 3 級高殘才能賠。如果隻是缺了一條胳膊，斷了條腿，是沒辦法理賠的。

價格卻一點不便宜，保障 30 年，總保費是 16990 元，而保障更好的一年期意外險，總保費隻要 4680 元。

典型的花大價錢買了個寂寞，消費者怎麼能不對保險有怨言呢？

02

意外險其他常見的幾個坑？

意外險都對職業有要求，如果沒搞清職業類型就投保，八成就會掉坑裡，理賠困難。

一般來說，意外險的職業分為 1 - 6 類，其中 1 類職業風險最小，6 類職業風險最高。

大部分綜合意外險隻承保 1 - 3 類或 1 - 4 類職業，比如行政辦公人員、科員工作者、老師等等。

5 - 6 類職業，需要比如大貨車司機、伐木工人，必須購買專門的高危職業意外險才行。

意外導緻的事故，很多并不緻死，但對生活影響很大，比如缺個胳膊、少條腿這種。

雖然醫療險可以報銷醫療費，但不産生額外的現金流。

要知道，殘疾人再就業是很困難的，當前工作能不能保住？未來如何找到下一份工作？都是未知數。

這時候，意外傷殘給到的幾十萬，保額高一點的給到的幾百萬，就能解決接下來一段時間的生活問題。

所以，購買意外險，意外傷殘一定要有，而且保額一定和意外身故一緻。

很多價格便宜到不正常的意外險，就是偷偷把意外傷殘保障去掉了，隻保全殘，大家一定要睜大眼睛。

這類産品再便宜也不要買。

比如攜程上搭售的航意險，攜程的航意險，意外保額 300 萬，隔離津貼 100 元/天，價格是 80 元/人。

看着保額這麼高，相比機票也沒貴多少，很多人就買了。

但實際上，80 塊已經是貴得離譜了：

1）這款保險隻保在飛機上的幾個小時，下飛機之後，保障自動就沒有了。

2）某平台 1000 萬保額的航空意外險，也隻要 68 塊錢，而且人家是保一年的哦。如果按天折算，一天也就幾毛錢。

3）即使加上隔離津貼，也依然太貴了，以衆惠的惠無憂為例，隔離津貼是 200 元/天，一年也才 59 塊錢。

大多數人，提前買好綜合意外險，不管是日常意外，還是交通意外，都能賠。

這些搭售的意外險，就不要再買了，太不劃算。

不知道大家有沒有接過電話推銷報銷保險，話術都很吸引人，比如“答謝老客戶，VIP專屬”“每天幾塊錢，保額幾百萬”…

不要信。

說什麼“一天幾塊錢”，聽起來很便宜，但就算是就按 3 塊錢算，一年也 1000 多了；而且，百萬可能還是多種場景加起來的，根本賠不到那麼多。

電話推銷的保險不要買，大家記住就行，網上随便買一個都比這個好太多。

03

我們要買的意外險長啥樣？

一般意外險，都有三大保障，意外身故、意外傷殘、意外醫療。

意外身故，是意外險最基礎的保障，比較簡單，一般沒啥問題。

意外傷殘，注意保額要夠，意外身故保額是 50 萬，意外傷殘也要 50 萬才算正常，如果意外傷殘保額很低，或者隻保某些特定的嚴重傷殘，直接 pass。

意外醫療顧名思義，報銷因為意外産生的醫療費用。這個着重說下。

注意以下幾點：

1）賠付額度：1 萬是基礎配置，2 - 3 萬就夠用，沒必要過分追求意外醫療高保額。

一方面，價格會貴不少；另一方面，如果是嚴重意外，單靠意外醫療肯定兜不住，得要百萬醫療險解決才行。

太高的意外醫療保額和百萬醫療險有重合，也不能重複報銷，有點浪費。

2）賠付範圍：分 社保範圍内／不限社保 兩種，後者保障更好，但價格更貴。

3）免賠額：零免賠最好。

4）賠付比例：優先 100% 賠付的。

5）住院津貼：通常是 50 - 100 元/天，如果有的話。

猝死比較特别，實際上猝死屬于疾病導緻的身故，隻不過發作突然，看起來很像意外險。所以絕大多數意外險，并不包含猝死。

但有些保險公司适應市場需求，制造買點，就把猝死加入了意外險。畢竟加班狗這麼多，誰都害怕突然猝死。

選擇含猝死的意外險時要注意，不同産品對于猝死的定義不一樣，有的是 6 小時，有的是 12 小時，有的則是 24 小時。

盡量選擇時間長的，時間越長就月容易拿到理賠。

市面上的産品，很少能把各個方面都兼顧，不同人群選擇可以有所側重。

小孩子，日常磕磕碰碰很正常，意外醫療需求更高，也更實用。

可以選擇不限社保、免賠更低的産品。

大人呢，小意外發生頻率低，即便發生了，影響也不會太大。

更重要的是防範嚴重意外，畢竟大人肩上擔子重，如果發生意外身故，或者落下殘疾，以緻于丢掉工作，對家庭影響就很大。

所以，大人投保意外險更側重于保額，一般建議保額在年收入的 5 - 10 倍，是相對合适的。

老人呢，同樣建議側重意外醫療，意外醫療保額要盡量高些。

一方面，老人身體機能下降，發生日常意外的頻率更高；

另一方面，老人往往很難買到醫療險，沒有百萬醫療險托底，意外險醫療保額高些，起碼能讓老人發生意外時，有足夠的額度報銷。

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