去年基金的火熱讓很多理财小白上了這趟車，所以最近這段時間大家的心情應該都不太好受。

我可以綠，但我的基金不能綠。段子多了起來說明市場真的不太景氣，大家沒有忙着賺錢，而是忙着安慰自己。

基金到底适不适合新手進行理财？答案其實是否定的。

去年的行情可遇不可求，幾乎怎麼買都賺錢的行情，使得大家體驗感極佳，就好像明明是在考科目三，可以感覺自己就是秋名山車神，結果一到複雜的路況，大家瞬間傻眼。

那麼新手到底要怎麼開始自己的理财之路？在銀行工作了許多年，服務衆多不同類型的客戶，作為一名AFP持證人，也是專業的理财師，如今雖然離開銀行，但是反而可以更加客觀地把理财方式和大家進行探讨。

今天就把我這麼多年總結下來的小白如何開始理财經驗分享給大家，希望可以幫助到想要開始學習理财的朋友。（文章較長，建議大家收藏後找比較空閑的時間慢慢來看）

一、基礎理财知識的學習

打仗之前要學習兵法、考試之前要找到重點，同樣的，在我們開始要理财之前，最最重要的不是選投資種類也不是找“最好”的産品，而是花一些時間去學習下最最基礎的金融學課程，了解金融市場本身的基本情況和運轉規則，在腦袋裡面構建一個簡單的關于“理财”的知識結構。

定期存款、結構性存款、銀行理财、偏股基金、債券基金、貨币基金、信托、保險、股票、期權……這些産品分别是什麼？它們分别有哪些特征？哪些是我們常用的理财工具？它們在當前市場下的預期收益分别是多少？

基礎知識的學習會占用到一定的時間，但是磨刀不誤砍柴工。誠實地說，它本身不會給你帶來額外的收益，它的作用是決定了你在看到“年化收益率可達20%的保本理财”這樣的宣傳語的時候，到底是趨之若鹜還是避之不及。

理論知識是我們接下來要談論的一切關于理财方式的基礎，學會走路才能學會跑步，希望每一個準備開始理财的人，都不要跳過這一步。

二．可投資資金的預估

有了理論知識的奠基，接下來我們可以來看看我們到底有多少“彈藥”可以用來進行理财了。這裡很多人可能會對自己的資金存在誤解，從财務規劃的角度來說，我們有一個很看重的指标是“現金流”，對于理财小白而言，遇到的最可怕的事情裡一定有一條叫做“現金流枯竭”。因此在進行理财之前，先給自己的資金算一筆賬。

每個月預期收入是多少？計算預期收入的時候希望大家抱着“對自己負責”的心态，不要高估自己的收入，固定收入 獎金模式的收入就按照固定收入計算每月預估收入，因為高估收入直接導緻的結果可能就是在某些情況下因為“理财”導緻自己饅頭鹹菜過日子，聽起來讓人難以置信。

無法避免的固定開支有多少？這部分開支裡面有房租、房貸、車貸、交通費、基礎的日常生活費。我們可以通過普爾家庭資産象限圖來平衡我們日常的資産分配

什麼時候需要資金？可能在年假時候獎勵自己一場旅行，可能會策劃一個特别的紀念日，可能在節假日的時候有着較多的人情開支，需要使用自己資金的時間一定要越具體越好，這樣能夠給自己更充裕的時間去調節自身的現金流。

這裡給大家一個幫助計算投資資金和周期的小公式：

預估收入-固定開支=可投資資金

預計資金使用日期-當前日期=該部分資金的投資周期；

建議大家在開始理财的時候，可投資資金和投資周期的計算可以用紙筆在筆記本上記載下來，這樣在後面重新審視自己的理财規劃的時候，能夠有一個比較清晰證據幫助我們進行過程回溯。

三、投資目标

理财一定要有目标！理财一定要有目标！理财一定要有目标！

重要的事情說三遍，如果說人生是在不斷完成一個又一個階段性的目标，最終通向我們夢想的遠方的過程，那麼理财是完全可以套用這個公式的。

我在工作中給客戶的建議也是“給自己的投資設立一個目标”，這個“目标”一定是一個很具體的目标，比如我明年想買一輛BBA的入門級别轎車，比如今年下半年想給家裡重新做個精裝修，比如後年準備在武漢買套房等等，因為隻有設立了目标我們才能讨論自身的理财規劃是否是有可執行性的。當然了，我們說的目标并不一定是“大目标”，每個月收入多出一兩頓飯錢、想買一塊好看又不是太貴的手表、看上了最新的手機……這些目标本身也能夠成為我們理财的目标。

目标存在的意義一方面是使得我們在理财的時候對于“收益率”本身的計算會更加理性，畢竟“賺錢”這個概念實在是過于寬泛了，年化收益多少才能稱為“賺錢”呢？狹義角度而言隻要年化收益為正那就是賺錢了，但是如果我們本身對于收益沒有一個心理預期，那麼5%、10%、20%、50%甚至100%的收益率可能都讓理财新手會有“沒賺夠”的心态。因為對于收益和風險負相關認知的不足，超高的收益率對于理财新手而言是一個常常義無反顧跳進去的陷阱，所以給自己一個心理預期，能夠讓我們的理财之旅開啟得更加理性、更加穩妥。

但是這裡一定有一個點希望大家能夠注意，就是“我的投資目标，需要和我的可投資資金匹配”。舉個簡單的例子，我每個月可投資資金是500元，我想在明年買輛蘭博基尼，這樣的投資規劃隻有在理論層面上可以實現。從投資心理學的角度來說，當我們的理财目标是“可以并且容易”實現的時候，我們的滿足感相對較大，但是當我們的理财目标“幾乎不可能”實現的時候，我們對于“理财”本身的滿足感也幾乎為零。當一個目标不具有可實現性的時候，會很大地影響到我們對于理财本身的熱情和專注度，從而使得我們的理财之路“半推而廢”甚至還沒開始就結束了。

所以，根據自己可以投入的資金，選擇一個具體的、符合自身實際的目标，是我們開始理财的第三步。

四、選擇産品

進入到第四步，我們要開始選擇産品了。

對于理财小白而言，這也是最頭疼的一步了。

市場上的熱點好像永遠都趕不上，滿腔熱情跑到哪裡都好像是鮮嫩的韭菜任人收割，事實真的如此嗎？

要弄明白如何選擇産品，我們又該回顧一下前面兩步我們做了什麼。首先，我們在第一步排除掉了一系列看起來就不太符合邏輯的投資選項，剩下的就是常規的正經的經得起推敲的金融産品了；第二步，我們按照自己的可投資資金和投資期限以及投資目标，反推出了一個合理的投資預期收益區間，那麼接下來我們需要做的其實就是在這樣一個區間内，去綜合考慮我們的收益和現金流的要求去選擇産品了。

對于新手而言，短期可以考慮的産品，最常見的也就是大多數人的“理财之旅”啟蒙老師——貨币基金。餘額寶的橫空出世讓很多人第一次有了“我的錢不能就這麼放着”的想法，這也是大多數人對于理财最初的接觸。哪怕到了現在，貨币基金依舊是産品配置中一個不錯的選擇。它能夠解決的問題其實很簡單，即便在收益率跌破3%甚至一度跌破2%的情況下，它仍然有着僅次于活期存款的流動性以及活期存款5~10倍的預期收益率，也就是說這筆錢哪怕我在貨币基金裡多放一天，都比放在活期多5~10倍的收益，因此作為超短期或者不确定期限的流動性産品，貨币基金優勢依舊明顯。

而作為長期理财來說，非貨币基金是一個非常不錯的選擇。2020年基金的爆火對于這個存在了許久的産品有種“鐵樹開花”的感覺，有點像是人到中年突然爆紅。其實現在談論的更多的是偏股型基金，也就相當于是我們把資金交給基金公司，基金經理幫你選股、買股、調倉，我們交了一定的管理費和手續費之後隻需要“坐享其成”就可以。另一類非貨币基金同樣也是值得小白去關注的，也就是我們說的債券型基金，債券型基金和偏股型基金比較而言的話，更加中規中矩一些，因為投資标的的不同，債券型基金不會出現年化100%那樣“浮誇”的收益率，當然也不會一夜之間給你一個7%跌幅的驚吓。拿人來比較的話，偏股型基金像是年輕人，沖勁很足，但是也經常可能捅婁子；債券型基金像是中年人，可能沒有那麼強的沖勁，但是當大家給你捅婁子的時候他能給你兜底。

當然，除了貨币基金和非貨币基金這兩款長短搭配的産品外，根據自身的需要，定期存款、結構性存款、銀行理财等等産品都可以考慮。銀行定期的存款證明對于絕大多數國家的簽證而言是最具有權威性的資産證明，銀行理财、結構性存款産品能夠滿足的是“我們不希望有虧損，哪怕是浮虧”這樣一類人的理财需求，在市場波動的情況下，有人希望通過風險換得收益，有人希望穩妥起見保障本金，歸根結底，大家理财目标不同，因此選擇也會不同，沒有人會拿買房子的資金去梭哈基金，但也沒有人希望拿着年終獎都放在貨币基金，每個産品都有它們能夠解決的問題、能夠滿足的需求，我們選産品，還是看我們自己的目标。

但是話說回來，對于理财新手而言，股票、期權、外彙這些需要極強專業性支撐的産品，我們建議各位不要嘗試，不是不要輕易嘗試，而是不要嘗試，不要試圖去證明自己就是那個鮮嫩的韭菜。有了專業系統的學習之後再嘗試下手！

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