哈銀消費金融審核未通過?本報記者 鄭瑜 北京報道2021年開年，線上化成為消費金融行業熱詞，現在小編就來說說關于哈銀消費金融審核未通過?下面内容希望能幫助到你，我們來一起看看吧!

哈銀消費金融審核未通過

本報記者 鄭瑜 北京報道

2021年開年，線上化成為消費金融行業熱詞。

“大部分消費金融公司都在大力提倡數字化轉型，數字化的主要表現形式是線下業務逐步轉至線上。”有頭部消費金融公司高管告訴《中國經營報》記者。

在此背景下，線上化轉型的核心要素——互聯網基因更顯珍貴。

作為首家得到互聯網巨頭的金融科技子公司加持的、銀行系消費金融公司，哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司（以下簡稱“哈銀消費金融”）的業務布局也備受市場關注。

近一年來，已經成立四年的哈銀消費金融動作頻頻，先是管理層大換血，再是線上産品品牌升級。記者以借款人身份從哈銀消費金融員工處了解到，哈銀消費金融線下産品也在進行升級，目前暫停申請。

為進一步核實上述情況，記者前往哈銀消費金融官網顯示的北京市辦公地址，然而該辦公場所已人去樓空。在記者反複追問下，哈銀消費金融方面卻對公司目前北京辦公新址三緘其口。哈銀消費金融正在發生什麼？

線下賽道或生變？

“哈銀消費金融個人貸款産品升級，現在還不能申請。”2021年3月底，一位自稱哈銀消費金融銷售人員這樣表示，并向借款人（記者）推薦了另外一款銀行貸款産品。

同樣在3月底，當記者以借款人名義向另一位北京個人信貸行業人士了解時，該人士也表示哈銀消費金融目前“暫時不做線下了”。

一位貸款中介表示：“去年這個産品（線下産品‘逸享貸’）批的好。後期哈銀消費金融換高層了，今年還沒做（撮合）過哈銀消費金融的産品。之前有些激進，換了領導公司就保守了。”

哈銀消費金融線下業務暫停是否屬實以及未來線下業務将如何發展？哈銀消費金融方面表示：“我們并未暫停線下業務。去年以來，受疫情影響我們推出了‘無接觸’的信貸服務。”

有風控行業中層表示，貸款行業經銷商往往代理多家放貸機構的借款産品，根據不同借款人匹配不同銀行或消費金融公司的服務。“經銷商的員工有時在一定地域内還會建立微信群，互相之間推薦客戶。”

在記者獲得的一份哈銀消費金融内部發放的《繼續加大線下簽約占比規定》中可以看到，哈銀消費金融在2020年9月27日，才剛剛強調繼續加大線下簽約占比。《規定》中提到，“今日開始無特别情況，進件盡量采用線下簽單工作模式。H5線上簽單存在隐患遠大于線下簽單。我們能見到客戶對起到第一道風險防線意義重大。”

有頭部金融科技公司向記者強調，在較大金額借款風控環節中，普遍采用審批員與借款人面對面的方式解決反欺詐問題。一方面是金融系統風控制度要求，另一方面是現階段人工面審對風控評估的準确性有至關重要的作用。

然而距該《規定》發布不到半年，哈銀消費金融又開始推進純線上貸款産品。2021年2月初，哈銀消費金融公告，因品牌升級，現将線上産品“U享貸”品牌升級為“哈哈貸”。哈銀消費金融客服表示，哈哈貸申請、審批采用全程在線模式。

在當前線上流量紅利殆盡背景下，哈銀消費金融此時欲從線下轉換賽道至線上自營，認為可行的依據是什麼？對此，哈銀消費金融表示，線上紅利并未消失殆盡，盡管目前增速有所放緩，但仍有較大增長空間。哈銀消費金融作為持牌消費金融機構，具有牌照、資金、全國展業、風控、技術等優勢，能夠通過線上業務獲得更多客戶的認可，目前自有場景正在逐步建設中。

麻袋研究院高級研究員王詩強認為，消費金融機構對銷售人員管理困難，經常被跳單。銷售人員為了獲得業績提成，與客戶合謀造假時常發生。此外，門店租金、銷售人員的工資社保福利等，都是一筆不小的支出。此外，在各地的監管要求下，消費金融機構要确保線下業務合規，總體運營成本較大，因此紛紛收縮線下業務。

事實上，合規成本确實不容忽視。據記者了解，哈銀消費金融為合規部署也耗費了不少人力。記者獲悉的一份哈銀消費金融公司《2020年非法放貸專項整治工作方案》中明确表示，按照中國銀保監會黑龍江監管局《關于做好非法放貸專項整治工作的通知》展開2020年非法放貸專項整治工作，“領導小組辦公室可要求整治工作不到位的成員部門重新整治”。

線上化更加考驗風控

3月底，記者根據哈銀消費金融官網披露的北京辦公地址走訪其辦公地發現，該樓層已經全部清空。多位知情人士向記者證實，哈銀消費金融在今年春節（2021年2月中旬）之前已經全部搬走。

搬走超過一個多月，官網遲遲未更新新址，哈銀消費金融北京辦公地址原來的工作人員去向何處？關于新地址在哪裡，在記者反複追問下，哈銀消費金融并未明示，僅表示“公司發展一切正常”。

對于搬走原因，哈銀消費金融方面表示，一方面原址是租的，租期已經到了，其餘還有辦公環境欠佳緣故。“目前新職場正在裝修。”

此前，2021年1月26日，曾有媒體報道稱，哈銀消費金融公司内部有大量員工離職，或與此前業務虧損相關，其内部正在進行一場大規模的人員和戰略調整，側重線上互聯網運營。

西南财經大學數字經濟研究中心主任陳文指出，消費金融公司業務從線下轉到線上已經成為行業趨勢。在經曆2020年疫情以及當前疫情防控常态化環境下，線下業務展業難度較大。在過去，不少消費金融公司在依靠自營團隊地推（實地宣傳營銷推廣）業務的過程中已經發現問題——收益難以覆蓋成本，規模做得越大，虧損也越大。加之監管強調消費金融與場景結合，以及對現金貸的整頓治理，都成為消費金融公司加大線上化力度的動因。

但必須明确的是，正如哈銀消費金融在2020年下半年提出的“見到客戶對起到第一道風險防線意義重大”，線上業務見不到客戶，更需要做好風控。

在裁判文書網上，記者看到有多個相關案例為被告人利用他人提供的手機、身份證、銀行卡等信息，向哈銀消費金融貸款。其中一份裁判文書顯示“被告人騙取哈爾濱哈銀消費金融公司貸款21000元”。此外，還有哈銀消費金融借款人在2019年~2020年，數次向哈銀消費金融借款用于民間借貸。

當記者采訪公司對騙貸事件反思以及下一步如何加強貸前、中、後管理時，哈銀消費金融表示，公司一直以來都遵循合規合法經營，嚴格按照監管政策開展業務。“我們有着完備的貸前、貸中、貸後管理體系。接下來，哈銀消費金融将會一如既往的緊盯數字化能力建設，加大自主風控和自主研發方面的投入。”

在品牌升級之後，哈銀消費金融哈哈貸申請、審批采用全程在線模式，要如何更好防控風險？

王詩強表示，當前消費金融行業線上風控主要通過客戶的工資流水、社保繳費記錄、電話号碼持有時長及消費、通訊錄是否存在欺詐号碼、學曆、電商快遞地址及消費記錄等等各類數據綜合評分，防範欺詐。

但消費金融行業有消費金融公司高管曾向記者強調，現階段消費金融公司風控成本居高不下的一大原因就是第三方數據，這一塊的成本壓力不容忽視。“商業性的數據都是市場化的價格。”

陳文表示，各地政府部門已經加快研究政府數據資源開放、獲取和利用的可行性，不排除地方大數據中心可能後續會面向與市場開放。“這些措施或能提高行業内的數據對與騙貸客戶信息的特征敏感度。”

場景布局相對遲緩

消費金融公司線上獲客的成本費用同樣值得注意。

有消費金融公司告訴記者，當前，流量平台合作作為消金公司的一種獲客模式，由于各消金公司紛紛争搶與國内大型流量平台的業務合作，直接導緻流量與獲客成本高企。

2019年，哈銀消費金融原高管也向記者坦言，目前頭部互聯網平台接入的消費金融公司衆多，且頭部電商平台已開展部分金融業務形成閉環，造成獲客成本高企。

根據記者不完全統計，哈銀消費金融已經與多家互聯網平台開展助貸合作。然而不少從業者告訴記者，在這種合作方式中，流量平台與消費金融公司的關系已經陷入“賣方市場”（賣方掌握買賣主動權的市場）。消費金融公司藏在導流平台之後品牌弱化、買流量獲得客群難以深入了解等等都已經成為需要直面的問題。

通過網上公開信息，記者看到有不少借款人在消費者服務平台、信用卡論壇咨詢、反映或投訴哈銀消費金融公司，有用戶表示最近沒有申請過借款，查詢征信卻兩次在哈銀消費金融申請貸款。評論區有用戶嘗試解答認為：哈銀消費金融屬于（後端）放款方，（前端展示）借款平台不一定是哈銀消費金融。

關于如何解決用戶投訴問題，哈銀消費金融并未正面回答。

在另一位用戶發出的個人征信報告中，有一條來自哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司的征信記錄，發放21元個人消費貸款，截至2020年11月，餘額11元。

根據天眼查，哈銀消費金融股東方為哈爾濱銀行（06138.HK）、度小滿（重慶）科技有限公司、上海斯特福置業有限公司、蘇州同程軟件有限公司、北京博升優勢科技發展有限公司、黑龍江賽格國際貿易有限公司、黑龍江信達拍賣有限公司。

哈銀消費金融方面表示，度小滿金融作為哈銀消費金融第二大股東，是其非常重要的優質資産來源。

明明有互聯網巨頭作為第二大股東加持，為何開展數十元小額貸款，收益與獲客、風控等等成本如何平衡？

根據此前公開報道，“（在線上助貸業務），哈銀消費金融與合作方的業務踩了雷，造成巨額虧損，可能上億級别。”對此，哈銀消費金融僅向記者表示，“需要你們取得證據來證明我們是通過合作（發生的業務虧損）”。

陳文表示，類似互聯網企業投資持牌消費金融，畢竟不是全資。如果大力投入的話，很可能會面臨投入與産出不對稱的尴尬情況。當前持牌金融機構與互聯網企業之間的合作，基本上還是按照市場化對價的方式在進行。“股東方與消費金融公司很難有資源傾斜，甚至持牌消費金融公司的業務與互聯網股東方還可能存在競争關系。”

零壹研究院院長于百程表示，度小滿是哈銀消費金融的股東，在業務上可以進行更深度合作。但二者也是各自獨立運營的公司，為了發展的需要，在合作夥伴選擇上也是開放的。哈銀消費金融可以獲得股東的流量支持，但流量價格依然需要市場化，并且完全依賴單一股東也會面臨集中風險。另外，業務盈利與否與業務規模、産品、流量成本、運營成本、風控能力等很多因素都有關。

有消費金融行業分析師曾對記者表示，消費金融牌照對于地方城商行而言好處與意義更加明顯。“在消費金融公司發展過程中，股東資源禀賦、協同配合作用，往往涉及到股東博弈，還需要背後各家相互利益讓步。”

根據哈銀消費金融透露，截至2020年12月底，資産總額超過120億元，貸款餘額超過110億元，累計發放貸款860億元，累計服務客戶超過1500萬。

不過，哈銀消費金融場景布局相比同樣體量的中間梯隊消費金融公司仍然顯示略微遲緩，在官方微信公衆号以及官網中仍隻是兩款自營的現金類信用貸。

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