文 | 吳南生 第 43 篇分享

意外險産品，每年價格幾百元，就能買到高達100萬的保額，杠杆高，健康告知還寬松，可以說是我們生活中升級打怪的超高性價比套裝。若是您第一次向我咨詢意外險産品，我會先了解您的年齡、職業、保額及其他訴求，再推薦目前市場上比較優秀的意外險産品。

以下是購買意外險的一些見解思考，供大家借鑒參考！

1.從保障責任角度選産品

市場上意外險的保障責任，不同公司的産品，還是有些許差别的。為方便理解，我把意外險的保障責任拆分為基礎保障和附加保障，基礎保障是所有意外險産品都涵蓋的，附加保障不同公司會不一樣。

1.1基礎保障（核心保障）：

--意外身故/傷殘

--意外醫療（報銷型）

注意：有些長期帶返還功能的意外險産品，意外身故/全殘，非傷殘，一字之差，理賠差别非常大。

1.2附加保障：

--意外住院津貼（給付型）

--急性病身故（含猝死）

--交通意外額外賠，涵蓋航空、火車、輪船、駕乘

--救護車費用

--骨折津貼

--其他

從保障角度選擇一款産品是否優秀？那肯定是同樣的價格情況下，基礎保障 附加保障，上面全覆蓋，就是最優秀的。

但目前市場上，沒有這樣保障全覆蓋的意外險産品，最少我沒有看到過。所以，附加保障上，看自己側重哪方面的需求，再來選擇對應的意外險産品。

看中意外住院津貼（給付型），若是不幸住院，住院幾天賠付多少天，注意免賠天數，彌補請假造成的收入損失。

若是平時工作壓力大，經常加班到深夜，吃飯不規律、休息不規律，如程序員，這類人群發生猝死的概率比普通人高，那選擇産品的時候，可以選擇帶猝死保障的産品。

若是平時經常出差，全國各地到處跑，那可以側重交通意外額外賠方面。

以上意外住院津貼、猝死、交通意外額外賠，三個附加保障，是我們選擇意外險的加分項。

成年人（18-60歲）1-3類職業人群，從保障角度看，最優秀的意外險産品标準：意外身故/傷殘 意外醫療 意外住院津貼 猝死 交通意外額外賠。

對于4-6類中高危職業人群、60歲以上老人人群、18歲以下未成年人群，從保障的角度看，組合比較靈活，沒有最優秀的标準，隻有适合的産品。當然肯定會覆蓋基礎保障：意外身故/傷殘 意外醫療，其他附加保障不同人群會有所區别。

2.從保障細節角度選産品

大方向上，不同人群、不同職業，我們清楚了選擇意外險的标準，我們還需要從保障細節上再篩選優秀的産品。從三個方面看：意外醫療、意外住院津貼、猝死。

2.1意外醫療

意外險意外醫療的理賠，社保内和社保外的費用，是分開計算報銷的，這一點需清楚。

這裡補充一下社保（醫保）的小知識，醫保有三大目錄：藥品目錄、診療項目和醫療服務設施目錄。

藥品目錄：含甲類藥報銷100%，乙類藥報銷90%。丙類藥100%自費。

診療項目目錄：臨床診療必需、安全有效、費用适宜且由物價部門制定了收費标準的診療項目，如B超、CT檢查，普通醫療消耗材料等。

醫療服務設施目錄：定點醫療機構提供的，在接受診斷、治療和護理過程中必須的服務設施，如床位費。

在我們申請理賠時，需要提供一份醫療費用明細清單（找醫院前台打印），裡面會詳細列舉哪些是社保内的，哪些是社保外的（自費）。

用一個公式來了解，醫療總費用=醫保統籌費用（社保内已報銷部分） 自負部分費用（社保内未報銷的部分） 自費部分費用（社保外個人自費費用）。

然後我們再來看意外醫療是如何報銷的？同樣有優秀标準劃分，供參考！

最優秀的标準：不限社保，0免賠，100%報銷。異地就醫方便，這類産品比較少。

次優秀的标準：不限社保，0免賠，經社保100%報銷，未經社保80%報銷（報銷比例具體以投保産品為準）。市場上大多數優秀産品則為此類。

次次優秀的标準：社保内 自費藥，0免賠，經社保100%報銷，未經社保80%報銷。如社保外進口器材不報銷。

普通标準：社保内，0免賠，經社保100%報銷，未經社保80%報銷。社保外費用不報銷。

從報銷範圍看，順序排列：不限社保>社保内 自費藥>社保内。

從報銷比例看，0免賠，報銷比例100%，是最好的。有些産品是100元免賠，90%報銷不等，具體以投保産品為準。

2.2意外住院津貼

不同意外險産品意外住院津貼賠付不一樣，有200元/天、150元/天、100元/天、50元/天不等，然後還有免賠天數要求，一般是免賠3天，優秀的産品可以做到0免賠天數。

這樣一對比，就清楚意外住院津貼200元/天，0免賠天數，就是最優秀的标準啦，供參考！

2.3猝死保障

猝死（心源性猝死），它不屬于意外，屬于疾病範疇。意外險的猝死理賠有時間要求，如12H、24H、48H内猝死的，對于我們來說，時間越長理賠越寬松越友好。

我們都知道猝死，是短時間内突然發生的死亡，所以時間都比較短，如何看這個猝死理賠時間要求，自己評估吧！

若是擔心猝死風險的人群，一般我會建議購買定期壽險，不管是意外身故，還是疾病身故，理賠條件都非常寬松。

以上，就是我從意外險産品保障上，如何判斷一款意外險在保障方面上，是否優秀的思路，供大家參考。當然，不可能出現各方面保障細節都是最優秀的标準，自己取舍比較看中哪一方面。

思維導圖彙總：

我們買意外險，第一次了解這款産品，都會先了解這款意外險産品的保障責任，符合自己要求的，再來看投保注意事項。

投保前重點看四方面：投保須知、特别約定、除外責任條款、健康告知。

每一款互聯網産品測評文章，我都會把這四方面的投保注意事項，重點羅列出來告訴大家，方便大家閱讀理解。

比如常見的除外地區、除外醫院，當發生的意外理賠案件，屬于保單載明的除外情況的，不理賠。

我們平時生活的地方，熟悉這些地區、醫院。但是一旦去到陌生的地方，如旅遊、出差，而且買的意外險産品比較久了，早已忘記哪些地區、醫院，屬于保單載明的除外情況啦。剛好這次出險，就醫的醫院就是列舉的除外情況，不理賠，緊急就醫情況的可以協商争取。

針對上述情況，我也沒有更好的解決方法，隻能在出險的時候，就醫前，先看看保單頁的特别約定内容，看是否有所在地醫院限制？若是突然忘記，我也沒轍呀！

意外險就醫醫院要求：二級及二級以上公立醫院普通部。如二甲、三甲醫院普通部門急診。

像一級醫院（社區醫院）、私立醫院（民營醫院），就不符合意外險就醫醫院要求啦！還有一種情況，有些私立醫院可以用醫保報銷的，也屬于醫保定點醫院範疇，但在這些私立醫院就醫，同樣不符合意外險就醫醫院要求。

上述就醫醫院要求，同樣适用于其他險種，如重疾險、醫療險。若是我們購買的産品是中高端醫療險，就不用擔心這方面，涵蓋私立醫院、國際部、特需部，甚至國外醫療。

溫馨提示：若是是給家人購買，生活地/工作地周邊就醫醫院自己先核實清楚是否符合，然後轉達給家人，不幸出險，在這些醫院就醫。

除外責任條款，又稱免除責任條款，就是條款内容列舉的情況，保險不理賠的情況。不同産品，大方向上除外責任條款差不多，但購買前還是需要認真閱讀一遍。

健康告知，遵循有問必答，不問不答，無法判斷的，可以咨詢溝通。意外險的健康告知，是所有險種中最寬松的。

以上，就是我們投保前，需要了解的注意事項。

意外險屬于一年期産品，針對1-3類人群，每年價格便宜，購買的保額高，特别是100萬保額配置的，市場上的産品都非常内卷，價格、保障相似度差不多。

這個時候，部分想購買100萬保額的人群，提交的時候，投保頁面顯示“很抱歉，您本次可投保的保額上限為30萬元，建議您調整後重新投保，謝謝。”

或者想購買該保險公司這款意外險産品，提交的時候，投保頁面顯示“根據您填寫的信息暫時不能投保本産品，如有疑問請聯系在線客服。”

又或者是其他顯示内容，無法進行下一步投保，這些情況，都屬于被保險公司大數據風控了。

說白了，就是保險公司的大數據風險控制系統如果判斷被保人的風險偏高，投保就會被自動攔截。

風控系統是根據健康數據、就醫行為、投保規則、理賠記錄、财務信用風險、互聯網痕迹等維度來評判的。

碰到這種被風控的情況，我們隻能降低保額或是更換其他保險公司的産品了，目前沒有任何可以解決的辦法。

若是其他家保險公司也限制投保保額，那就買兩家意外險産品，疊加保額。

若是認為每年替換一次意外險産品嫌麻煩，或是擔心被限制投保高保額了，那可以看看長期意外險，這種産品保障一般，價格也比較貴一點，但續保穩定呀！

一年期産品，最大的麻煩就是産品不穩定，若是出險率太高，保險公司這款産品不賺錢，産品随時可能下架，或是提高保費，或是更改投保規則限制投保，都有可能。

很多向我咨詢購買這類一年期産品的朋友，都會問我，還有沒有性價比更高的産品推薦？然後一頓操作，來回對比各個産品，最後，最後卻是因為被風控無法投保，不了了之了。

保險是特殊的商品，每個人的情況都不一樣，需求也不一樣，需要根據個人情況量身定制，沒有完美的産品，隻有适合您的産品。

文章首發平台：保險吳南生

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