身邊常常有朋友問，“為什麼各家保險公司産品責任差不多，但價格差異那麼大；而且，越是大公司，價格越高，這是為啥？”

今天我們就來一起聊聊保費是由哪些因素構成的？造成不同保險公司同類型産品的價格差異，原因在哪裡？

我們主要談論三個問題：

第一，保費構成及其影響因素；

第二，選擇品牌還是性價比？

第三，高性價比的産品可靠嗎？

一、保費構成及其影響因素

一般來講，我們購買一份保險所交的保費，由以下幾個因素構成：

中國目前有160多家保險公司，每家保險公司成立時間、人員結構、營銷策略都有極大的不同，所以正是由于不同保險公司戰略上的不同，才會在保險定價上有着極大的差異。下面我們一一來看這些影響因素：

1.運營成本不同

不同公司的運營成本是不同的，這些成本包括廣告投放、員工工資、場地租金、客服電話、保單打印配送等等，基本就是一個保險公司要正常運營的全部費用。

運營費用在不同的公司差異很大，這也是決定各家産品價格差異關鍵因素。比如一個在全國很多分支機構的公司，每年要為這些分支機構（類比銀行網點）承擔着不少的費用支出。而現在有的互聯網保險公司或中小保險公司，根本就不開設分支機構或鋪設的攤子很小，因此它們能夠将運營成本壓縮到極緻，從而最大程度的讓利給客戶。

當保險公司資産或者保險市場占有率達到一定規模之後，再想通過高性價比産品達到拓展市場的目的或将難以實現，這時候每年拿出幾十億資金進行鋪天蓋地的廣告投放就變得再平常不過。例如保險公司請明星代言、在黃金時段投放廣告等，然而“羊毛出在羊身上”，運營成本的增加，最終會使保險産品價格提高。

2.預定利率不同

預定利率：是保險公司在定價時，根據對投資收益的預測而為保單假設的每年收益率，通俗地說就是保險公司假設客戶将保費用于銀行儲蓄所能産生的利益。因此，公司給予客戶預定利率越高，客戶所交保費在保險公司所能産生的利益越高，客戶需要交的錢越少、産品價格越便宜，同時也意味着保險公司承擔了更大的成本和投資風險，而大家得到了實惠。

更低的預定利率，意味着保險公司的投資風險減輕了，但我們就需要支付更大的成本，也就是産品價格更高。

2013年8月15日開始，普通人身險實行新費率政策，其預定利率不超過3.5%可由保險公司自行決定。但是對于很多分紅型的理财保險，預定利率與實際分紅利率有密切關系，通過低預定利率和不确定的分紅利率保證公司收益，往往是各大保險公司“旱澇保收”的常用的手段。

3.5%與2.5%對保費影響還是比較大的。比如華夏常青樹，30歲女性20年交。定價利率3.5%下每千元保額19.93元，2.5%下每千元保額26.54元，漲幅超過30%。

3.預留利潤不同

我們知道不同的公司在銷售的時候策略是不同的，有的喜歡高舉高打，而有的喜歡薄利多銷。兩種方式并無對錯，隻是代表了不同保險公司的競争策略而已。那些追求薄利多銷的企業，由于産品銷量大，也同樣取得了不錯的利潤。

除此之外還有一種情況就是，新成立的保險公司沒有過去的曆史包袱和負債，是可以适當的減少預留利潤的，這也在一定程度上也會促使其能夠開發上市高性價比産品。

二、選擇品牌還是性價比

經常有人問我，購買保險産品時究竟是選擇大公司、大品牌還是選擇高性價比的中小保險公司呢？

首先，各家保險公司無論資産規模大小與否，其從成立到運行各個階段都要接受國家各項核心指标的嚴格考核和監管。例如公司股東資金實力、最低資本金要求、再保制度、償付能力等，因此，客戶從保險公司拿到的保險合同安全級别極高，這不僅僅是法律法規從制度上的完整保障，更是一個成熟穩健的生态系統。

從另一個角度講，對普通老百姓而言，任何一家保險公司都是很有實力的大公司，其資本實力和償付能力都由政府監管保障。

其次，目前市場競争非常激烈，保險公司為了獲得市場，自然有的公司願意在同等保障責任下價格更低，或者同等價格下保障責任更多更全。當然不代表小的保險公司性價比一定都高，而大的保險公司性價比一定都低。具體産品具體分析，不能一概而論。

最後，防止大家掉“坑”，提醒大家不要由于過分相信某個品牌，而盲目的信任這家公司旗下全部産品，就算同一公司的産品，産品種類也參差不齊，如果自己并不掌握挑選技巧的話，盲目選擇入坑的幾率非常大。保險産品和其他行業産品并無二緻，購買前進行合理的比較，也是人之常情。

例如想購買一款筆記本電腦，客戶自然會從品牌口碑、配置、價格、售後服務等方面綜合考慮，保險産品也一樣，貨比三家、物美價廉沒有誰對誰錯。

三、高性價比的産品可靠麼

很多朋友還會有這種困惑，我買了一份性價比高的保險，保障會不會存在什麼問題、理賠的時候是不是比較困難？這也是一個比較典型的問題，所謂的可靠不可靠，無非就是保障責任是否全面、有沒有玩“文字遊戲”，理賠的時候會不會惜賠等。

選擇一份保險産品，我們要明明白白的知道這份産品的保障範圍是什麼，市場上類似的産品有哪些，都有哪些差異。而不要盲目的把高價格與高保障劃等号。

還有很多人期望多花一點錢，選擇一個容易理賠的。或者擔心便宜的保險會不會故意不賠，其實保險公司理賠的最大原則就是不惜賠不錯賠不爛賠，壽險産品價格是根據生命表各年齡段死亡的概率計算而來的，也就是說産品設計之初早已經把理賠的概率考慮進去了，因此，理賠和公司大小、規模、知名度等并沒有任何關系，是否能夠理賠取決于合同條款本身，取決于是否達到理賠的條件。

以上我們從保費構成、選擇品牌還是性價比以及高性價比産品是否可靠等三個方面進行了分析，說來說去，還是那句話“适合自己的才是最好的”，我們在全面了解産品之後，通過考慮各方面因素，如保險需求、經濟能力、産品形态等，最終一定會找到适合自己的那款保障産品。

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