總會收到這樣的提問，“我的征信花了，還能貸款嗎？”“我這樣的征信還有銀行能批貸嗎？”“我的征信是不是廢了？”“征信多久才能變好”等等，今天就全方位地為大家解讀一下：什麼是征信報告，征信報告意味着什麼，征信報道在什麼情況下銀行就不會再給發房貸款，隻有讀懂征信報告才知道如何讓自己的征信變得越來越好。今天就來就來一起詳細學習一下征信報告（個人版）。

一、什麼是信用報告（征信）？

征信報告分為個人信用報告以及企業信用報告，是由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄，用于查詢個人或企業的社會信用。個人信用報告分為：詳版與簡版。詳版會詳細記錄近五年内的每一筆信用交易信息的明細（如圖一），而簡版隻是概述性的描述每個賬戶近5年内的信用交易狀況（如圖二）。

圖一：詳版征信（征信改版前）

圖二：簡版征信

2019年5月個人新版征信正式面世，征信信息的時長及精細程度将進一步提升。2020年1月19日，二代征信系統正式上，個人信用記錄體現近5年的個人信用信息的記錄。

二、查詢方式（打征信方式）：

簡版：中國人民銀行征信中心（可以自己網上注冊查詢）或者登陸個人儲蓄卡手機銀行輸入信用信息查詢也可自助查詢。

詳版：需要到當地中國人民銀行自主查詢或自助打印機查詢。

三、信用報告（征信的正确解讀）：

詳版個人征信報告主要記錄的信息主要分為五個闆塊，分别是個人基本信息、信用交易信息、信用交易信息明細、其他信息、信用報告查詢記錄。要想看懂信用報告首先我們先要了解的是信用報告中的字母、符号、數字等代表的含義，這些符号的解讀位于征信報告的最後一頁（如圖三）。

圖三：信用報告說明

在個人信用報告中，通常有以下表述符号：

/———表示未開立賬戶；

*———表示本月沒有還款曆史，還款周期大于月的數據用此符号标注，還款頻率為不定期，當月沒有發生還款行為的用*表示；開戶當月不需要還款的也用此符号表示。

N———正常（表示借款人已按時足額歸還當月款項）；

1———表示逾期1～30天；

2———表示逾期31～60天；

3———表示逾期61～90天；

4———表示逾期91～120天；

5———表示逾期121～150天；

6———表示逾期151～180天；

7———表示逾期180天以上；

D———擔保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還，包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款）；

Z———以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款。僅指以資抵債部分）；

C———結清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款餘額為0。包括正常結清、提前結清、以資抵債結清、擔保人代還結清等情況）；

G———結束（除結清外的，其他任何形态的終止賬戶）。

#———還款情況未知

了解清楚信用報告中的符号接下來我們一起來解征信報告。

1、征信報告的第一部分是個人基本信息，包括姓名、證件類型及号碼、通訊地址、聯系方式、婚姻狀況、居住信息、職業信息等（如圖四）。這些信息人民銀行都是怎們獲得的呢？其實這些信息都是平常我們在辦理銀行儲蓄卡、信用卡、貸款或者其他業務時，填寫相關材料後，由人民銀行向受理銀行收集而來。例如紅色标線指的是：最近因為哪些機構有錄入個人信息，進行了更新，其他内容為個人基本資料。

注意事項：那若果一位朋友頻繁申請信用卡，且每次錄入的信息都不一緻，那對申請信用卡、貸款戶有影響嗎？當然會有影響，頻繁的更換工作信息、居住信息等說明了該客戶的工作并不穩定，申請信用卡、貸款等業務必然導緻評分下降。

圖四：個人信息頁

2、征信報告的第二部分是信用信息概要，主要包含四部分内容分别是：信貸交易提示、信貸交易違約信息概要、信貸交易授信及負債信息概要以及查詢記錄概要。

信貸交易提示：歸納總結了個人名下所有的貸款、信用卡等總賬戶數，包括首筆業務發放的時間，也就是看到這部分内容就能很明确的知道該用戶從何時開始使用貸款、信用卡等，包括用了多少筆貸款和多少張信用卡。（如圖五）

圖五：歸納總結了個人名下所有的貸款、信用卡等總賬戶數

信貸交易違約信息概要：歸納總結了個人名下所有的貸款、信用卡等所有賬戶的所有逾期賬戶數、月份數、最大逾期金額、最長逾期時間（如圖六）

圖六：歸納總結了個人名下所有的貸款、信用卡等所有賬戶的所有逾期賬戶數、月份數、最大逾期金額、最長逾期時間

⚠️：從該記錄着可以看出，此人有貸款2筆，近五年内有4個月處于逾期狀态，最大逾期金額為6360，最長逾期時間一個月。

信貸交易授信及負債信息概要：歸納總結貸款賬戶數目總和、貸款授信額度總和、當前欠款總和、近六個月應還款總和。歸納總結信用卡賬戶數目總和、貸款授信額度總和、單家最高授信額度、單價最低授信額度、近六個月平均使用額度。（如圖七）

圖七

⚠️：從圖中可以看出，此人共貸款4筆，總額度5455000，還有433802沒有還清，近六個月的月供為51105

很多銀行貸款審核時候都會考慮借款人的負債信息，看到“信用信息概要”就已經對借款人的負債信息了如指掌了，但是這裡有一個bug就是，銀行看的是近六個月内的平均使用額度，其實是有辦法能夠通過正确的使用信用卡來降低自己的負債率的。以後會單獨寫一篇關于如何降低負債率的文章。

查詢記錄概要：詳細記錄信用記錄查詢次數，包含：信用卡審批總次數、貸款審批總次數、擔保資質審核總次數、特約商戶實名審查總次數、本人查詢總次數、貸後管理總次數。（如圖八）

圖八

3、征信報告的第三部分是：信貸交易信息明細，包括内容如下：

非循環貸賬戶，詳細記錄每筆貸款發放機構、授信額度、剩餘本金、月還款金額、貸款期限、剩餘還款期限、當前狀态、近五年内是否存在逾期、逾期時間、逾期時長、逾期金額等；（如圖九）

圖九

⚠️：可以看出此人該賬戶近五年内沒有逾期記錄

貸記卡賬戶，記錄每張信用卡的發放機構、授信額度、已用額度、當月應還款金額、近六個月平均使用額度、、當前狀态、近五年内是否存在逾期、逾期時間、逾期時長、逾期金額等；（如圖十）

圖十：方式與圖九一緻

征信改版以後，體現的都是借款人近5年内的信用記錄，一般銀行審核貸款人資質，主要參考近兩年内的信用記錄，一般要求兩年内不能連三累六，連三是指最長逾期時長不超過3個月累六則是所有賬戶數逾期次數不得超過六次。也就是信貸交易信息明細如果出現“3”或者超過六個數字，貸款就很容易因為征信的原因導緻拒貸。

4、征信報告的第四部分是：其他信息如社保繳存記錄、公積金繳存記錄、法院執行信息等。（如圖十一）

圖十一

5、征信報告的第四部分是：信用記錄查詢信息，詳細記錄近五年内查詢信用記錄的機構名稱、查詢時間、查詢原因。（如圖十二）

圖十二

⚠️:可以看出此人近兩年内沒有申請過貸貸款和信用卡，說明近兩年收入穩定，一直不需要資金。

其中：本人查詢、貸後管理不影響貸款審批，其他均會影響貸款審批。銀行審批貸款一般要求征信查詢次數：一個月内不超過4次，三個月内不超過6次，六個月内不超過8次。而很多網友說的我的征信花了的意思就是“錢沒借到多少征信查詢次數卻很多”

到此，我們已經學會如何看懂自己的征信報告了，那關于我的征信到底還能不能貸款，我們又如何進行判定呢？接下來給大家幾個标準就可以自行評估了。

1、不能有當前逾期，意思就是征信報告當中不能體現出當前還有逾期的欠款，如果有肯定是不可以的。換位考慮一下也是，目前還欠着别人的錢沒還呢在找我們借我們也不會借。

2、不能連三累六，連三累六确實是硬傷，如果有何容易就被拒貸了，這體現的是一個人的行為習慣、從逾期次數上就可以看出他的還款意願，真的有一類朋友不是不還錢就是每個月都晚那麼幾天。可能我們覺得我晚幾天怎麼了，我又不是不還而且我還支付了違約金，讓銀行掙錢了，其實這樣會影響銀行對資金回籠的整體規劃。換位思考，我們知道我們10号有一筆錢可以回款，11号有一個投資項目，如果錢能夠正常回來我們就又可以投資一筆，但是因為回款完了兩天項目沒趕上是不是也會很生氣。如果逾期金額1000元以下可以溝通。

3、網貸筆數：網貸筆數超過3筆，授信金額超過3萬，綜合評分就不會太高了。為什麼呢？幾千塊錢或者萬八千也要借錢一方面說明自己沒實力、另一方面說明家人沒實力、還能說明朋友沒實力、還能說明人際關系可能也沒實力。（額，抱歉傷害到了朋友）

4、查詢次數：銀行審批貸款一般要求征信查詢次數：一個月内不超過4次，三個月内不超過6次，六個月内不超過8次。這也是硬傷，換位思考：借遍了一個圈子都沒借到錢還想找我借想的美。

5、沒有起訴執行、違法亂紀

6、綜合評分：綜合評分總和的到底是個什麼？如果你沒有以上硬傷或者最巧的事情發生了自己身上，剛剛卡在那個似是而非的位置上，那就要綜合考慮了，那綜合什麼呢？征信報告的第一部分，你的工作穩定嗎？你居住的穩定嗎？你居住的是一個什麼地方？是自己買的還是租的？你的公司有實力嘛？（顯然國企事業單位更占優勢）你社保公積金交的多嗎？等等。

以上就是關于個人信用記錄（征信報告的一切問題你懂了嗎？）希望能夠收到贊同與關注，後期更新《如何提高自己征信報告的質量》

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