結婚之後相對于單身時，我們承擔風險的能力很可能會降低。俗話說“一個人吃飽全家不餓”，單身的時候我們可以各種折騰、冒險，如果虧損了，大不了重新來過。結了婚我們可能就更不願承擔風險了，結婚也就意味着兩個人的錢變成了一家人的錢，很多錢要為買房、買車、養孩子、養老等整個家庭負責。今天咱們聊聊兩個人剛剛結婚成立了小家庭後該如何理财。

用記賬的方式來确定結餘目标

可以拿來投資的錢不是自己賺的所有的錢，而是收入減掉開銷後剩下的錢也就是結餘，才是投資的本金。很多人收入很高，但是一年到頭發現也沒有剩下多少錢，更有甚者随着消費越來越高，更是債台高築，更别提結餘了，那就更談不上理财。

想知道家庭具體怎麼花錢，到底可以結餘下來多少錢，可以用記賬的方式解決，這會讓我們對家裡的财務狀況更了解。現在想來我自己也是花錢花的稀裡糊塗的，感覺沒買什麼東西，但是就是存不下來錢，也不知道錢花在了哪裡。算花銷還有一個好處，就是可以知道我們之前聊的備用金賬戶裡面到底放多少錢。

記賬明細時，可以從消費、浪費、投資這三個标準，來分别記錄。消費就是購買生活必需品所花費的金錢，這部分會占到支出的絕大部分；浪費就是花在生活必需品上的錢，比如在煙酒、遊戲上的開銷；投資就是對未來有幫助、有建設性的開銷，比如買書、考試費用等。其中消費：浪費：投資＝70：5：25這個比例是最理想的，有助于培養儲蓄習慣。

當知道你的錢都是花在哪裡了，就知道該從哪裡可以省錢了。我們可以從這三個方面入手知道具體該怎麼做。

第一，從最頻繁的小型開支着手。有人對自己的哪些消費行為最後悔做了一項調查，排在第一位的是外出就餐。比如這裡買一杯咖啡，那裡買一個面包，每一次消費金額都很小，但是一個月累積下來，在食品上的開支往往大得吓人。我自己也有這個感覺，生活的小開支基本就用微信掃碼支付了，但是每當月底的時候，就會發現，怎麼花了這麼多錢，這也說明了記賬的重要性。

我們可以給每次這樣的小的消費一個支付限制，行為心理學上的研究讓我們知道，每次點擊和每個障礙都會削弱我們的行為動力。我們的大腦非常擅長專注于更簡單的數字，比如計算我們做了多少件事。我們可以給自己設置一個固定的配額，超過一定數量就要使用更加複雜的支付方式，當我們觸及到這麼複雜的流程的時候，就會下意識的給自己提醒，有很多可買可不買的東西就不會買了。

第二，讓未來的自己幫着儲蓄。這個方法聽起來很奇怪，人類常常會站在兩種不同的立場上思考問題，一個是現在的自己，一個是未來的自己。我們往往會對未來的自己持樂觀态度，認為未來的自己會更成功，會更多地給父母打電話，為了退休生活存錢。

打個比方，在發工資前和發工資後詢問人們願意儲蓄多少工資。發工資前，人們會說願意存27%，但是等工資拿到手，人們的回答往往會變成17%左右。這是因為前者是在代表未來的自己回答問題，他們理所當然地認為，未來的自己願意賺更多的錢。當你代表未來的自己進行儲蓄承諾的時候，讓人們可以提前做出儲蓄決定。

第三，利用轉折點增加自己的儲蓄動力。在心理學中，有一種現象被稱作“新的開始效應”。無論是新年還是新季度的開始，我們都會更有改變自我的願望。我們可以在日程表上設置這樣的轉折點，比如生日後的第二天，讓它在生活中發揮類似的作用。我們可以找到自己最想完成的一件理财事務，比如開設退休儲蓄賬戶或者合并信用卡債務，然後預約在轉折點的那一天完成它。

對于因為打折而買，卻吃不完的食物和飲料；很少去健身房會費；幾年前設定的手機月租費；平常不怎麼看，卻也沒節約的有線電視和視頻軟件費用等這種固定費用，我們要定期檢查這類支出，能夠幫我們節省很多的開支。

參考資料：

1. 得到app《李璞·家庭财富管理》《香帥的北大金融學課》《李翔·知識内參》。

2.《家庭理财寶典：生活中的理财知識大全集（精華版》電子工業出版社2015年9月出版。

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