今年，房貸利率一降再降。南甯一些樓盤甚至可以拿到首套4.1%的最低利率。

本意是為了刺激市場回暖，但從實際成效來看，沒看到大家沖去買房。

反而是，讓更多已買房的人内心更焦灼了：現在利率那麼低，我當初買房時候利率那麼高，太虧了，簡直是大冤種。

因為雖然LPR降了，但當初買房時候銀行加的基點（bp）并不會改變，當前LPR的下滑對于已經買房了的人并沒有享受到太多實惠。

要不要提前還貸？這成了最近很多前幾年高利率下買房的人糾結的問題。

對此，我們接觸到三種有代表性的觀點。

01

“借錢也要提前還貸”

自打今年開始降利率以來，小劉夫妻倆就一直盤算着提前還貸的事情。

當初買房時的利率高達6.05%，當得知還了兩年多，還了接近20萬，但是本金隻還了不到3萬元時，兩人決定哪怕借錢也要提前還貸。

小劉認為，現在沒有什麼投資是比提前還貸更賺的了。

每提前還一筆，就意味着我賺了一筆。

而另一名業主也是在得知幾年還款的情況後不禁肉疼。不問不知道一問吓一跳，原來還了3年5個月，20萬元當中僅有5萬是本金，15萬是利息。

但是，想要提前還貸也并不容易。

如小劉說他貸款的農行，提前還款不僅要提前一個月申請，且還要收取還款金額1%的違約金，“沒想到，提前還貸銀行竟成了攔路虎”，小劉歎道。

花兒姐了解到，各家銀行關于提前還貸政策不一，有的銀行隻要一提前還款就要收取違約金，而有的銀行則是提前還貸前面幾筆不收，後面則會收取。

02

堅持不提前還，等待商轉公

相比一些人鐵了心哪怕借錢也要提前還貸，另一些業主則選擇想方設法商轉公。

公積金貸款3.25%的利率，相比此前5點多甚至破6的商業貸款利率，公積金貸款當然實惠得多。

但是，目前南甯市區直公積金已經暫停“商轉公”。這讓很多屬于區直公積金的購房者不免有些落寞。更有甚者，此前為了商轉公，前面幾個月開始自繳（其實“商轉公”政策并不支持自繳的情況，有些因此通過單位挂靠方式自繳公積金，本身就存在風險），結果繳了個寂寞。

而目前仍可以“商轉公”的南甯市直公積金，門檻也不低，幾個條件就直接勸退很多人：

①辦理不動産權證之後可申請“商轉公”貸款業務；

②申請商轉公貸款的，需為原商業貸款借款人及抵押人；

③房齡不超過30年。

從額度來看，職工申請住房公積金貸款時，執行首套房公積金貸款政策的，公積金最高貸款額度為80萬，執行第二套房公積金貸款政策的，公積金最高貸款額度為70萬。

從這個額度來看，前幾年上車的一些業主并不夠覆蓋貸款金額，還得籌足足夠的資金提前還貸。例如你貸款120萬，哪怕達到“商轉公”的條件，但是由于貸款額度隻有70萬，那首先你得把差額50萬還了，否則也轉不了。換言之，商轉公，不支持“組合貸”，隻支持純公積金貸款。

除此之外，“商轉公”還有不少限制，具體政策可看南甯市公積金管理中心最新發布的官微信息。總的來說，想要“商轉公”，并不容易。

03

堅持不提前還貸，硬撐到賣房

還有一類不打算提前還款的，則是短期内鐵了心要賣房的。

啥也不說了，這行情，這經濟形勢，對很多人來說房子拿在手上每個月大幾千甚至上萬的月供已經成了燙手的山芋。

高利率下既沒有錢提前還貸，也不想繼續再高月供供下去，所以有的人決心要賣掉房子。

“利率那麼高，還不如賣掉，大不了再買，也不用像現在這樣找錢提前還了。”有業主提出這個思路。

但眼下不景氣的二手房市場讓很多人賣也賣不掉，隻有靠硬撐。

04

靈魂拷問：究竟要不要提前還款？

說了那麼多，究竟要不要提前還款？這還得具體問題具體分析：

①“商轉公”無疑是最優選擇，當然，前提是你要達到條件。

②如果不能“商轉公”提前還款則要看家庭資金情況，如果現金流充沛，且沒有其它高回報的投資渠道，當然可以考慮提前還。不過，要留個一定的安全資金，起碼能覆蓋你6個月以上的月供以及家庭的意外支出，不要急着恐慌性還貸。否則把家庭所有存款提前還貸後，如發生其他意外需要資金周轉，導緻斷供則得不償失。

③前面年份基本上是在還利息，後面則是還本金。所以如果你的房子已經還了10年以上的房貸，提前還的意義不大。

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