“先消費，後付款，錢不夠，就分期”，這是當下消費最流行的模式。
而随着互聯網金融的發展，分期的方式已經不再局限于信用卡，支付寶的花呗，京東的白條等等，種種分期方式，讓人眼花缭亂。
這不，有粉絲就問，計劃分期購買一部6000元左右的手機，花呗、白條、信用卡，到底使用哪個更劃算？
其實，到底使用哪種方式分期更劃算，隻需計算下哪種方式的真實利率最低就好了。
首先，我們需弄明白一個詞：使用本金。
假如6000元分三期，你每個月要還2000本金，實際上你第1個月的2000元實際上僅使用1個月，你第2個月的2000元使用了2個月，你第3個月的2000元使用了3個月。
那麼，在這3個月裡，你的使用本金=2000×1/3 2000×2/3 2000×3/3=4000元。
使用本金的計算公式即是：
使用本金=借款本金×(n 1)/2n，其中，n為分期月數。
我們以分期12個月來計算，使用本金=6000×（12 1）/24=3250元。
所以，6000元分12期，實際就相當于你隻借了3250元。
套用實際借款利率=月費率×n×24/（n 1），其中，n為分期月數。
花呗
花呗的12期年費率是8.8%，12期月費率是0.73%，還款方式為每期本金 每期手續費。那麼，
實際的借款利率=0.73%×12×24/（12 1）=16.17%。
白條
白條的12期月費率是0.6%，還款方式為每期本金 每期手續費。那麼，
實際的借款利率=0.6%×12×24/（12 1）=13.29%。
信用卡
信用卡的12期月費率是0.72%，筆者使用的是交通銀行信用卡，還款方式為每期本金 每期手續費。那麼，
實際的借款利率=0.72%×12×24/（12 1）=15.95%。
很明顯，6000元分12期的話，花呗>信用卡>白條。
即使算上白條的最長免息期40天，花呗的最長免息期54天，信用卡的最長免息期60天，這結果也差不了多少。
所以說，使用白條才是最劃算的。
内參君說：
使用分期進行超前消費，千萬别被較低的分期費率所迷惑：分期12月，月費率0.73%的真實年費率是16.17%，而月利率0.9%的真實年利率才10.8%。
先消費，後付款，錢不夠，就分期的消費方式，雖然給我們的生活帶來很多便利，但是無節制的預支分期消費，隻會讓你拆東牆補西牆，最後讓你負債累累。所以還是要控制自己過激的消費欲望，保持理性消費為好。
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