說完了醫療險，來說重疾險。重疾險常被大家稱為大病險，顧名思義，好像是用于大病治療的保險。其實這個理解是一個常見的誤區。重疾險是在發生保險合同約定的重大疾病的情況下，進行一次性賠付的保險産品。有兩個關鍵詞：1）保險合同約定的重大疾病。2保險金一次性給付。

1、第一個關鍵詞告訴我們，不是任何疾病或者人們一般概念上認為重大的疾病就是重大疾病，而是保險合同約定的。

說到這裡必須引入保險行業協會和醫師協會聯合發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》這個文件，最新的版本是2020年11月5日發布的，俗稱重疾新規。這個重疾新規裡定義了28種重度疾病和3種輕度疾病，是各個保險公司設計各自的重大疾病保險産品的基礎。

雖然各個公司重疾保險産品裡的重大疾病數目不同，少的90多100種，多的110，120種，但重疾新規裡的疾病，是必須涵蓋的。而根據統計數據，重疾新規裡的疾病占了每年發生的重大疾病的90%以上，比如排在第一和第二位的惡性腫瘤和心血管疾病。由此可見，各公司重大疾病的覆蓋範圍還是比較全面的，是在統計數據基礎上做出的科學選擇，但是大家不能憑生活經驗想當然的認為哪些是或者哪些不是重大疾病，一切都要看保險合同。

2、第二個關鍵詞是一次性給付。

這裡的一次性給付主要是跟醫療險的報銷型對比，也就是說不是事後報銷，而是隻要出險就給付合同約定的保險金額，這跟有些重大疾病保險可以多次賠付說的不是一個事情。

一次性給付的這個特點讓重疾險的作用非常廣泛，它當然可以用來支出生病治療的費用，隻是因為治療費用完全可以用價格低，杠杆高的醫療險來覆蓋，所以用重疾險來覆蓋治療費用有點大材小用。重疾險更好的用處是用來覆蓋醫療險所不能覆蓋的後期康複，照護，以及收入損失。

以惡性腫瘤為例，除了前期的手術，放化療等治療費用，在手術後的康複期，可能需要繼續的護理人員的看護，療養等。在惡性腫瘤的康複期内（一般3-5年），一般不能繼續高強度的工作，最好安心休養。在這不能工作的康複階段，家庭收入必然遭受損失。而日常的開支，孩子的教育，父母的養老等剛性支出又不能縮減，如果家庭負擔再大一點，還有房貸車貸的，經濟壓力就更大了。

所以重疾險一個重要的功能就是用于彌補收入損失。所以，家庭重疾險的保額最好能覆蓋3-5年的家庭年收入，最低也至少涵蓋3-5年的家庭剛性支出。

以上贅述了一些重疾險的基本原理，接着就是如何挑選。重疾險相比醫療險更加複雜，形态衆多，這裡隻能高度概括的介紹幾個大方面的分類和相應的挑選選擇。

從保障時間長短的不同，可以把重疾險分成終身重疾險和定期重疾險；從針對的被保險人年齡的設定，可以分為少兒重疾和成人重疾。從重疾的保障次數可以分為單次重疾和多次重疾，在多次重疾中，又可以分為不分組多次和分組多次重疾。

1. 終身重疾險和定期重疾險

終身重疾險是指保障期限為終身的重疾保險。定期重疾險指僅保障到一定年齡的重疾險。

終身重疾險通常自帶身故賠償，一般可以自己選擇身故賠償保費或者身故賠償保額。以20年交，每年交1萬保費，保額50萬的一份重疾險為例，如果身故賠償保費，則在被保險人去世的時候，保險賠償額為20萬；如果身故賠償保額，則在被保險人去世的時候，保險賠償為50萬。人總有一死，所以終身的重疾險是自帶返還屬性的，也就是所交的保險費無論是被保險人得重疾還是不得重疾，都遲早會拿回來的。就因為如此，很多終身重疾保險單都有保單價值，如果中途退保，也是能拿回來保單價值的（當然重疾險屬于杠杆型風險保障，留存的保單價值相對較低）。

而定期重疾險就是不帶身故賠償的，也就是在保險期限屆滿的時候，如果沒有發生賠付的情況，合同就失效，所交保險費是拿不回來的，屬于消費型保險産品。定期重疾險的好處在于保費更低，将重疾保險的杠杆作用發揮到了極緻。有一份定期重疾險，在中年上有老下有小的時候保障就算生了大病，也能維持家庭開支。到了退休之後，孩子已經成年，沒有了家庭責任，隻要有一份醫療險來應對自己的疾病風險，重疾險的必要性就降低了。

所以是選擇定期重疾還是終身重疾，主要看預算。如果預算充分，那還是建議買一份終身重疾。畢竟年紀越大重大疾病的可能性越大，如果有一份終身重疾險，所賠付的金額可以用于疾病護理，補償家人看護的時間損失，不給子女添麻煩。如果沒有發生重疾的情況下去世，還能給子女和家人留一份遺産。當然，如果想将杠杆和儲蓄功能發揮得更極緻，可以用定期重疾搭配增額壽險，這個需要專業的計算，想具體操作可以來咨詢我。

2. 少兒重疾險和成人重疾險

少兒重疾險的被保險人是18歲以下的未成年人，保障的範圍一般包括了少兒特定疾病。而成人重疾在被保險人年紀上沒有如此的限制，保障範圍一般不會特别包含少兒特定疾病（也有一些産品包含的）。也就是說為未成年人買重疾險，既可以挑選少兒重疾險，也可以挑選成人重疾險；而為成年人購買的話，就不能購買少兒重疾險。

如果是為未成年人挑選重疾險，我還是建議選擇專門的少兒重疾，一方面是因為保障範圍會涵蓋一些特定的少兒疾病，另一方面原因是價格更低。衆所周知，保險産品的費率是有精算師根據各種統計數據精算出來的。成年重疾險的精算依據是各個年齡段的受衆，事實是年紀越大越容易得重疾，所以計算中采用的出險概率一定比計算少兒重疾險中的出險概率高，基于此，保費必須更高才能保證産品的可持續性。

3.單次重疾險和多次重疾險

單次重疾是指隻對首次發生重大疾病的情況進行賠付的重疾險。多次重疾險自然就是能多次賠付的。要單獨提一下的是，現在大部分的重疾産品都會覆蓋輕症和中症，這裡的輕症和中症是相對疾病的重症來說的。而上面讨論的單次或者多次重疾通常是針對重症的，也就是說即便是單次重疾，也可能搭配輕症和中症，并不必然就隻能對重疾重症進行一次賠付。

選擇單次還是多次重疾險，除了預算的因素（多次必然比單次貴），更多的可能是投保人對未來健康和壽命的觀念決定的。比如我有的客戶就覺得如果得了一次重疾，基本上人也就算是廢了，也不用考慮多次的情況了。還有些客戶認為，不會這麼倒黴得一種以上的疾病。也有人認為，大部分重大疾病是跟年紀成正比的，未來人的壽命會越來越長，這麼長的歲月裡，得一種以上的重大疾病可能是大概率的事件。總之，見仁見智吧。

4. 多次重疾險中的分組和不分組重疾險

不分組多次重疾險就是：所有的重疾全部随機，如果發生一次重疾，那麼除了已經發生的那個重疾之外的任何其他重疾如果再發生，還能賠付，依次類推，直到賠付次數窮盡。而分組多次重疾險就是将所有的重疾先根據相關性分成幾組，當發生一次重疾後，該重疾所在分組的其他所有重疾都失去了賠付權利，下一次發生的重疾如果在其他分組，則可以再一次賠付，依次類推，直到賠付次數窮盡。

那麼，應該選擇分組重疾還是不分組重疾呢？

總的來說，不分組重疾險比分組重疾險的賠付概率更高，對投保人更有利，但與此同時，價格也會高一些。如果對價格不是很敏感，我建議選擇不分組重疾。目前市面上不分組重疾險最高是有三次賠付，也有兩次的，選擇兩次還是三次還是要看預算和對被保險人的健康預期。

如果想選擇分組多次重疾，那需要重點關注的就是重疾的分組是否科學。

看分組是否科學，我個人比較傾向的指标在于：

1）六種高發疾病是否分布在不同組。

統計數據顯示，高發的6種重疾是惡性腫瘤，急性心肌梗塞，腦中風後遺症，冠狀動脈搭橋術，終末期腎病和重大器官移植術。如果有兩種甚至以上高發重疾被安排在一組，那發生一種高發疾病後，就喪失了另一種的賠付權利，鑒于其高發性，這種安排肯定是對投保人不利的。

2）分組疾病之間是否有較強關聯性。

分在一組的疾病存在關聯性是比較好理解的，比如同在心腦系統的疾病，彼此是互相影響的，甚至是同一個疾病誘因。對于保險公司來說，一個疾病如果沒有得到良好的治療，引發相關聯疾病的概率就增大，放在一個分組，賠了一個就不用賠另一個，可以降低其賠付概率。而對于被保險人來說，在發生這一組的任何疾病的治療的時候，對于其他相關疾病能起到一定的交互治療作用，降低發病率，所以分在一組也是可以接受的。但如果是關聯性不強的疾病在一組，那就明顯會降低整體的賠付概率，損害投保人利益。

以上零零碎碎說了這麼多，也隻是談到了一些系統性的選擇邏輯。事實上，在選擇産品的時候，還有很多其他個性因素需要考慮。比如家族病史，職業情況等，同時市面上的産品千姿百态，不一而足，所以根據投保人和被保險人的具體情況有針對性的進行規劃和選擇是非常重要的。

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