随着經濟社會的發展，因為工作，生活的需求，支付方式的便捷化，生活的超前化，越來越多人的有負債。

2022年中國居民負債率約78%，相當于每10個人裡面有8個是負債，基本上25歲到48歲之間的人都有負債，負債人數大約為8億人。依據負債的數量、負債用途、償還能力和生活影響，負債分為4大等級6大層次。

這類人群的負債，整體數量不大，90%是臨時性和10年以下的負債。沒有超過償還能力，對生活的影響不大。

第一層 入門負債層。标準5萬元以下，主要是急用或者臨時性重大支出，老劉，58歲，農村務農為主，2018年兒子結婚，裝修房子，缺5萬元資金，老劉在當地信用社貸款5萬元，期限3年，第三年一次性償還。老劉一年果樹收入就在4萬元，還有就近務工收入一年收入在8萬元以上。這類負債占到負債人數的5%以下，約為4000萬人。負債風險基本為0，對生活影響不大。

第二層 小成負債層。标準5萬到30萬元。這類負債主要來源于兩個群體，一個是年輕人的消費貸。用于超前消費，包括買車，網購。小劉，90年出生的南方小夥子，在杭州工作，每月工資6000元，便于上班，零首付購買26萬的一輛車，每月還款4500元。一個是從農村剛剛進入城市的小群體，購房貸款。總價不超過60萬元。這類負債的人占到15%左右，約為1.2億人。有一定的風險，風險可控，工資是主要收入來源，75%以上用于還負債。10年内可解決負債。

這個等級的負債，主要是房貸，面積在100平方米左右，一二線城市的五環之外，人群以80後90後為主體，負債金額都在30萬到200萬元之間，償還能力有限，風險主要來源于收入穩定性。

第三層 入室負債層次。标準30萬到100萬元，房子負債80%以上，超前消費10%，經營負債10%左右。這類負債人群占到50％以上，約為4億人。小何，大學畢業，軟件設計專業，在廣州打拼，月收入2w以上，2018年購買了一套80平方米住房，單價25000元，總價200萬元，貸款100萬元。這類負債的人，主要收入是工資，負債風險的主要來源于收入的穩定性。生活影響較大，不敢超前消費。

第四層 生計負債層。标準100萬到200萬元，房子負債90％以上，經營性負債10%，占到負債人數的10%，約為8000萬人。這類負債的人群，已經超出了承受能力，不敢辭職，工作都在高大上的寫字樓，住房都在城市的核心區，穿的名牌衣服，享受着優質的教育和醫療，資産很多，但存款很少。保持風險意識，有機會就不斷提升自我，出國讀碩士都是這類負債人的生活。

這一等級，20%來源于房子負債，主要集中在一二線大城市，房子總價都在1000萬元以上。80%來源個人創業失敗融資。已經超出了個人可控範圍，隻有不斷創業，不斷擴大規模才能實現負債翻盤。

第五層 負債大師層。标準2000萬到1000萬元。這類負債占到15%左右，約為1.2億人。負債初期經營、生活受阻、債務纏身。小劉因經營不善，負債860萬元，其中銀行貸款500萬元，個人借貸200萬元，網貸160萬元，每天不是應訴的過程中，就是被逼債的路上。

這一等級主要是經營性負債，一般個人通過手段，将債務轉嫁給企業或者第三方，以資産1000萬元以上的大企業為主，個人早已承擔了有限責任，對普通人的影響較大。

第六層 負債宗師層次。标準1000萬到1億，這類負債人數占到3%以上，約為2400萬人，主要是經營，如史玉柱等。這類負債的人，個人資産很高，生活基本不受影響，銀行求着要給他們貸款，他們躺平是讓無數家庭破産。手中積累了很多資源，民間有言是有文化的高級流氓。

第七層 負債大神層次。标準1億元以上，這類負債的群體，對生活影響最小，個人資産資金過萬億，但是這些資産跟企業有很大的關系，然後成功的把負債留給了企業。是最有文化的超級流氓，動不動選擇躺平，對其他弱小的群體無動于衷，個人随時準備出逃。往往跟資本有很大的關系，隻注重資本，沒有人性。

縱觀負債類型，從負債規模、負債數量和負債用途，最大三大負債。

1.房貸。目前90%以上的家庭購房都有房貸，少則50萬，多則1000萬元。

2.車貸。随着時代的發展。車子成為生活的必需品，85%的家庭擁有一部車子。其中60%的家庭選擇貸款買車。

3.超前消費。80後90後成為社會職場的主力軍，信用卡、網貸等進入職場生活。

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