最近幾年的保險行業,最火的莫過于惠民保,火得一塌糊塗。
保費白菜價,保額幾百萬,不限年齡,不限職業,不限健康狀況,隻要交社保就能參加,門檻這麼低,賠付這麼高,要想不讓人心動,太難了。
幾百萬保額,什麼病治不好?關鍵還這麼便宜。是我我也會給自己來一份。
事實上,我給全家每人都來了一份。
惠民保從出現到現在,短短幾年時間,已經路人皆知了。
那麼,這麼火的惠民保,臨到用時,能給我們緩解多大的經濟壓力呢?
恰巧,我正好經曆了一位惠民保客戶的理賠過程,那麼就簡單聊一下整個事情的來龍去脈。
這是一位純惠民保客戶,是我在醫院門口宣傳我們當地的惠民保時認識的。他加了我的聯系方式,對惠民保有了基本了解後,給全家四口人每人都參保了惠民保。
當時,他的小女兒正在那家醫院住院,已經确診了惡性腫瘤,住了二十幾天院。
孩子出院後,他把醫保結算單發給我看,問我能報銷多少錢。
我看了一下,總費用12萬多,社保報銷了6萬左右,自費6萬多。其中統籌範圍内的個人自負費用有3萬多塊。
個人自負部分的3萬多塊,扣掉2萬的免賠額,剩餘的賠付80%,大約1萬左右的樣子。
于是我告訴客戶說,理論上來講可以賠付1萬左右,但也不排除其他情況,大約在1000-10000之間吧。
值得一提的是,我們當地的這個惠民保産品,有一個窗口期,客戶投保時是10月18、19号的樣子,生效日期可以選擇10月1日。這個日期也叫做逆選擇期。就是投保的時候已經在住院了,當次的住院費用是可以報銷一部分的。
而且,我們當地的惠民保,對嚴重的既往症是可保可賠的。這一點每個惠民保規定是不同的,大部分對于嚴重的既往症,比如癌症、心梗、腦中風等是除外的。具體要看合同條款是怎麼寫的。
回到正題。
客戶孩子出院後,惠民保還沒有結束參保,理賠尚未開放。于是等到12月中旬才辦理理賠申請。
12月上旬的時候,我通知客戶準備好理賠資料,包括住院病曆、費用結算單、發票、明細清單等。約好了見面的時間,用客戶的手機提交資料申請理賠。
5天後,客戶通知我結案了,賠付了1800塊。
客戶問我,怎麼這麼少?
在給惠民保的客服打電話确認後,了解到是客戶在結算的時候大病保險已經報銷了1萬多塊,個人自負的費用要先把大病保險報銷的這部分扣除,再減去免賠額,賠付80%。
這樣算下來可不就1800來塊麼。
客戶說,這也太少了。我說對啊,确實不多。
總花費12萬左右的住院,自費6萬,社保報銷後惠民保隻報銷了千把塊。
150塊參保費用,換來1800塊理賠款,不論怎麼算都是不賠本的。但還是覺得太少了。
我其實非常理解。
客戶孩子得的是髓母細胞瘤,惡性的,後續還需要一系列治療,還會發生至少十幾萬醫療費用。客戶期待能多獲得一些賠償,可以緩解一下經濟壓力。
但惠民保本身作為一種惠民性質的商業保險,已經罹患大病還能投保,委實非常難得了。因為客戶孩子這種情況,幾乎所有保疾病的保障類型保險都買不到了,除非是意外險。
而且,此次理賠雖然不多,然而這種病需要持續治療,以後發生的醫療費還是可以報銷一部分的,況且免賠額是按年度計算的,今年以後的理賠就不計算免賠額了。
所以,整體來看,惠民保對重患家庭的幫助和支持,可能不多,但也是客戶能夠獲取到的除社保外的唯一的經濟補償了。
因為這孩子才7歲,她以後再也買不了商業保險了。除了惠民保,再也沒有其他可買的保險了。
她以後的人生之路還很長。
趁年輕多給孩子存點錢吧。我對孩子父親說。
年輕的父親表情凝重地點點頭。
從這一次惠民保的理賠來看,社保報銷後自費的6萬塊錢,惠民保隻能報銷1800塊。可謂是杯水車薪。
換個角度,如果客戶提前一個月給孩子買了一份百萬醫療,自費的6萬塊,保險公司可以報銷5萬,自己最多隻需要花1萬塊。一年以内的治療費用也不用擔心,保險公司可以全部報銷。
如果客戶給孩子買的是一份保證續保20年的百萬醫療,那麼以後的20年,孩子發生的所有的醫療費用,每年最多隻需要自費承擔一萬塊,剩餘的保險公司可以全部報銷。
保證續保終身的百萬醫療險,目前已經沒有了。倘若有,孩子這一輩子的所有醫療費,每年隻需要承擔1萬塊,剩餘的保險公司可以全部報銷。
然而沒有如果。
事情發生以前,我們尚且可以假設;事情依然确确實實地發生了,那就是不能改變的事實,無論我們喜不喜歡願不願意,我們都隻能接受。
那麼以後的事情,我們還可以未雨綢缪提前規劃啊~~~
有人說,我沒有錢啊,保險那麼貴。
其實不管有沒有錢,都有适合你的保險。如果不想花太多錢,那麼配置一份百萬醫療,就可以解決一大部分問題。
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