相互寶為何要關閉?昨天（12月28日），相互寶宣布将在将在1月28日正式關停，下面我們就來聊聊關于相互寶為何要關閉?接下來我們就一起去了解一下吧!

相互寶為何要關閉

昨天（12月28日），相互寶宣布将在将在1月28日正式關停。

該來的還是來了！

盡管不讓人意外，但即将來臨的關停卻讓很多人遺憾。

相互寶這個大病互助平台自2018年上線以來，一度吸引了1億多成員互幫互助，相當于全國十四分之一的人口。

相互寶既可以說是衆籌，也可以說是“保險”。

每人出1塊錢，衆籌款就是1億元，就可想能幫助多少患大病的人。據悉自上線以來，相互寶一共救助了近18萬患病成員。

相互寶之所以說是“保險”，就是因為它非常類似于正規保險公司的重疾險。

1、隻保大病，比如惡性腫瘤、急性心肌梗塞等。

2、是給付型，而不是報銷型。比如A不幸确診了惡性腫瘤立馬就會得到30萬元的互助金，至于這30萬元你是用來治病的，還是還房貸，甚至是去旅遊，沒人能管你。

但相互寶作為保險也是打雙引号的。

1、發行的平台本身沒有保險資質，被視為“無證經營”，互助的合同也沒有受得保險法的保障。

正規的保險合同有兩點是相互寶無法具備的，一是保險合同得到有效保障，即使保險公司倒閉了，客戶的理賠也不會受到很大影響。

二是保險有兩年不可抗辯條款，也就是說客戶買的長期險交滿兩年後，保險公司是很難解除合同的，該理賠時還是要賠。

2、産品的設計不同，正規保險的保費基本是固定的，但相互寶是成員出現大病後，對給付金進行衆籌，每期的金額還不一樣，如果總成員數量太少，最後分攤到個人的費用就會更高。

3、正規保險的連續性很強，比如合同簽訂後保險條款不可變化，保險責任也不能說停就停。而相互險則不具備。比如此次相互寶說停就停就是最好的例子。

事實上，相互寶是最後一家大型的互助平台，此前已經有多家互助平台宣布關停了。比如美團互助、水滴互助、輕松互助等10家互助平台已經關停了。

為什麼會出現這樣的情況呢？

1、合規的原因。相互保一度被視為保險不像保險，慈善又不像慈善。

2020年9月8日，銀保監會發布的《非法商業保險活動分析及對策建議研究》中，曾點名了相互寶、水滴互助等互助平台的風險隐患。

2、負面信息影響。支付寶一度出現的少數拒賠糾紛被媒體無限放大，影響成員參與的積極性。

而一旦參與的成員減少，分攤到每個有的費用又會提高，增加個人成本，進一步降低參與意願，最終形成惡性循環。

3、相互保本身存在的缺陷。就像上面說的，相互保穩定性較差，也沒有保險法的保障。

對于相互保我自己也有買，也會給家人買，但我隻把它當成附屬，畢竟很便宜，每一期的費用也就幾塊錢。但大病保障我不會依賴于相互保，因為它穩定性差，不能絕對給我“保險”。

很多人或許與我不一樣，他們可能參加了相互寶，未來可能出現的大病隻依賴于相互保，現在相互保關停了，應該怎麼辦？

一、隻能是買相對應的保險。我說過，相互寶有點類似于重疾險，理賠時都是給付型。

有意思的是，此次相互寶關停後推出了過渡方案。如果你之前已經參與了相互寶，可以免健康告知購買投保健康福.重疾一号（大病版），兩個産品無縫銜接，此前的等待期也可以累積。

健康福.重疾一号是正規保險産品，與相互寶相比有優點也有缺點。

優點是：1、這是正規保險，受保險法保護，合同期内不用擔心保險停售了自己的權益受損。2、健康福.重疾一号增加了輕症和中症保險，比如出現了輕症可以賠4萬，最多賠4次。而之前的相互寶隻給付重症。

缺點是：1、保費會貴很多，而且随着年齡的增長，保費會更高。2、保險期限隻有1年，之後需要續保，重新健康告知。3、不承諾續保，如果出現健康問題，下一年這款保險可能就買不了了。

所以這塊保險要不要買還要因為因人而異。如果你個人收入不是很高，家庭條件較為一般，這款短期險是可以先買來過渡一下的。

但如果你有條件，還是要早點配置長期重疾隊，保70歲或保終身的。雖然保費會高很多，但它卻對你是長期保障。

二、相互保的第二替代是惠民保。

惠民保是地方政府指導的，供地方居民參保的一款商業醫療保險。

它的優點是：1、參保門檻低，隻要不是大病，許多有既往症的人都可以參保。2、費用較低，很多城市保費也就幾十塊錢一年。

惠民保是社保的有力補充，生大病時社保隻能起到基礎保障，報銷的範圍和金額都有限制的。

2020版國家醫保目錄中，藥品總數共2800種，但對應藥品監督局收錄的16萬種藥不在報銷範圍内，意味着98.25%的藥品需要自費！

這時候如果參與了惠民保，可以大大降低居民出現大病時的家庭開支。

據統計，目前國内已有170多個城市有自己的普惠型補充醫療保險産品。大家可以咨詢下所在城市有沒有相關惠民保，如果有我建議一定要買。

需要說明的是，惠民保和相互保的共同點是價格較為親和，但也有很大的不同。

惠民保是醫療險，相互保是“重疾險”，前者是報銷型，比如你的住院費用支出是10萬，那麼你從保險公司拿到的保費最多也就是10萬。相互保是給付型，上面已經解釋過了，不再啰嗦。

保險有三大标配：意外險、醫療險、重疾險。意外險是保障出現意外時的醫療費，或因意外導緻的身故、身殘時的保險金（保險金是給付型）。醫療險是保障生病時有錢治病。重疾險是保障出現大病時的生活支出，比如房貸、日常開銷等。

近期很多人向我咨詢養老保險的問題，我想說的是，養老保險也是保險（年金險），如果有條件，養老保險建議還是要買，但年金險的作用并沒有意外險、醫療險、重疾險強。

第一，保險本質上就是保不确定性，以小博大的特性。但一個人60歲退休（目前）是确定的，看得到的。意味着你之前早就有準備，退休後幹什麼、生活支出靠什麼，不會因此給你帶來太大的變故。第二，養老保險本質上就是理财（目前利率是3%左右），你把錢交給保險公司，保險公司拿去投資，退休後給你支付養老金。

以前房子承擔了房子部分“保險”功能。現在國内樓市預期發生改變，房價“隻漲不跌”的神話被打破，20年來房子作為退休金、大病、孩子教育兜底功能在減弱。這個時候如果有條件買點養老保險，為今後自己的養老儲蓄點資金也是有必要的。

但是在買點養老保險之前一定要問自己，意外險、醫療險、重疾險等保險配齊了沒有，因為這比養老險還重要。

總之，意外險、醫療險、重疾險是一個人一生的選擇，不要出現大病了才知道它的重要性，但買險時也要注意裡面的條款，哪些能保，哪些不能保，這個都會寫在合同裡。就像最近很火的電影《誤殺2》，孩子做手術需要200萬費用，報保險公司不賠。主要原因有兩個，一是主人公并沒有買保險。二是買了保險沒買對，沒有看保險條款，以為保險是全能的，什麼都能保。

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