相互寶為何要關閉?昨天(12月28日),相互寶宣布将在将在1月28日正式關停,下面我們就來聊聊關于相互寶為何要關閉?接下來我們就一起去了解一下吧!
昨天(12月28日),相互寶宣布将在将在1月28日正式關停。
該來的還是來了!
盡管不讓人意外,但即将來臨的關停卻讓很多人遺憾。
相互寶這個大病互助平台自2018年上線以來,一度吸引了1億多成員互幫互助,相當于全國十四分之一的人口。
相互寶既可以說是衆籌,也可以說是“保險”。
每人出1塊錢,衆籌款就是1億元,就可想能幫助多少患大病的人。據悉自上線以來,相互寶一共救助了近18萬患病成員。
相互寶之所以說是“保險”,就是因為它非常類似于正規保險公司的重疾險。
1、隻保大病,比如惡性腫瘤、急性心肌梗塞等。
2、是給付型,而不是報銷型。比如A不幸确診了惡性腫瘤立馬就會得到30萬元的互助金,至于這30萬元你是用來治病的,還是還房貸,甚至是去旅遊,沒人能管你。
但相互寶作為保險也是打雙引号的。
1、發行的平台本身沒有保險資質,被視為“無證經營”,互助的合同也沒有受得保險法的保障。
正規的保險合同有兩點是相互寶無法具備的,一是保險合同得到有效保障,即使保險公司倒閉了,客戶的理賠也不會受到很大影響。
二是保險有兩年不可抗辯條款,也就是說客戶買的長期險交滿兩年後,保險公司是很難解除合同的,該理賠時還是要賠。
2、産品的設計不同,正規保險的保費基本是固定的,但相互寶是成員出現大病後,對給付金進行衆籌,每期的金額還不一樣,如果總成員數量太少,最後分攤到個人的費用就會更高。
3、正規保險的連續性很強,比如合同簽訂後保險條款不可變化,保險責任也不能說停就停。而相互險則不具備。比如此次相互寶說停就停就是最好的例子。
事實上,相互寶是最後一家大型的互助平台,此前已經有多家互助平台宣布關停了。比如美團互助、水滴互助、輕松互助等10家互助平台已經關停了。
為什麼會出現這樣的情況呢?
1、合規的原因。相互保一度被視為保險不像保險,慈善又不像慈善。
2020年9月8日,銀保監會發布的《非法商業保險活動分析及對策建議研究》中,曾點名了相互寶、水滴互助等互助平台的風險隐患。
2、負面信息影響。支付寶一度出現的少數拒賠糾紛被媒體無限放大,影響成員參與的積極性。
而一旦參與的成員減少,分攤到每個有的費用又會提高,增加個人成本,進一步降低參與意願,最終形成惡性循環。
3、相互保本身存在的缺陷。就像上面說的,相互保穩定性較差,也沒有保險法的保障。
對于相互保我自己也有買,也會給家人買,但我隻把它當成附屬,畢竟很便宜,每一期的費用也就幾塊錢。但大病保障我不會依賴于相互保,因為它穩定性差,不能絕對給我“保險”。
很多人或許與我不一樣,他們可能參加了相互寶,未來可能出現的大病隻依賴于相互保,現在相互保關停了,應該怎麼辦?
一、隻能是買相對應的保險。我說過,相互寶有點類似于重疾險,理賠時都是給付型。
有意思的是,此次相互寶關停後推出了過渡方案。如果你之前已經參與了相互寶,可以免健康告知購買投保健康福.重疾一号(大病版),兩個産品無縫銜接,此前的等待期也可以累積。
健康福.重疾一号是正規保險産品,與相互寶相比有優點也有缺點。
優點是:1、這是正規保險,受保險法保護,合同期内不用擔心保險停售了自己的權益受損。2、健康福.重疾一号增加了輕症和中症保險,比如出現了輕症可以賠4萬,最多賠4次。而之前的相互寶隻給付重症。
缺點是:1、保費會貴很多,而且随着年齡的增長,保費會更高。2、保險期限隻有1年,之後需要續保,重新健康告知。3、不承諾續保,如果出現健康問題,下一年這款保險可能就買不了了。
所以這塊保險要不要買還要因為因人而異。如果你個人收入不是很高,家庭條件較為一般,這款短期險是可以先買來過渡一下的。
但如果你有條件,還是要早點配置長期重疾隊,保70歲或保終身的。雖然保費會高很多,但它卻對你是長期保障。
二、相互保的第二替代是惠民保。
惠民保是地方政府指導的,供地方居民參保的一款商業醫療保險。
它的優點是:1、參保門檻低,隻要不是大病,許多有既往症的人都可以參保。2、費用較低,很多城市保費也就幾十塊錢一年。
惠民保是社保的有力補充,生大病時社保隻能起到基礎保障,報銷的範圍和金額都有限制的。
2020版國家醫保目錄中,藥品總數共2800種,但對應藥品監督局收錄的16萬種藥不在報銷範圍内,意味着98.25%的藥品需要自費!
這時候如果參與了惠民保,可以大大降低居民出現大病時的家庭開支。
據統計,目前國内已有170多個城市有自己的普惠型補充醫療保險産品。大家可以咨詢下所在城市有沒有相關惠民保,如果有我建議一定要買。
需要說明的是,惠民保和相互保的共同點是價格較為親和,但也有很大的不同。
惠民保是醫療險,相互保是“重疾險”,前者是報銷型,比如你的住院費用支出是10萬,那麼你從保險公司拿到的保費最多也就是10萬。相互保是給付型,上面已經解釋過了,不再啰嗦。
保險有三大标配:意外險、醫療險、重疾險。意外險是保障出現意外時的醫療費,或因意外導緻的身故、身殘時的保險金(保險金是給付型)。醫療險是保障生病時有錢治病。重疾險是保障出現大病時的生活支出,比如房貸、日常開銷等。
近期很多人向我咨詢養老保險的問題,我想說的是,養老保險也是保險(年金險),如果有條件,養老保險建議還是要買,但年金險的作用并沒有意外險、醫療險、重疾險強。
第一,保險本質上就是保不确定性,以小博大的特性。但一個人60歲退休(目前)是确定的,看得到的。意味着你之前早就有準備,退休後幹什麼、生活支出靠什麼,不會因此給你帶來太大的變故。第二,養老保險本質上就是理财(目前利率是3%左右),你把錢交給保險公司,保險公司拿去投資,退休後給你支付養老金。
以前房子承擔了房子部分“保險”功能。現在國内樓市預期發生改變,房價“隻漲不跌”的神話被打破,20年來房子作為退休金、大病、孩子教育兜底功能在減弱。這個時候如果有條件買點養老保險,為今後自己的養老儲蓄點資金也是有必要的。
但是在買點養老保險之前一定要問自己,意外險、醫療險、重疾險等保險配齊了沒有,因為這比養老險還重要。
總之,意外險、醫療險、重疾險是一個人一生的選擇,不要出現大病了才知道它的重要性,但買險時也要注意裡面的條款,哪些能保,哪些不能保,這個都會寫在合同裡。就像最近很火的電影《誤殺2》,孩子做手術需要200萬費用,報保險公司不賠。主要原因有兩個,一是主人公并沒有買保險。二是買了保險沒買對,沒有看保險條款,以為保險是全能的,什麼都能保。
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