大大小小近200種大病，聽起來好牛逼，但又有多少人知道這上百種大病具體是哪些呢？又要求達到什麼标準，才能獲得大病賠償呢？而這些普通客戶搞不清楚的細節，常常成為疾病保險理賠糾紛所在。

你有沒有想過，還有另一種确認重疾标準的方式，不以列舉的病種為标準，而是以疾病治療費用為标準，達到醫療費用标準，就能認定為大病，獲得大病賠付？

現在确認大病的标準主要有兩種：

①列舉式：以保單中列舉的大病種類為确認标準。

②費用式：以約定的醫療費用為确認标準，醫療費用達到約定标準即可确認為重疾。

列舉式，不用多說了，大家平時投保的重大疾病保險，基本上都是列舉式。保單裡列舉了不少具體的重大疾病、中度重疾、輕度重疾的名稱和标準，對号入座即可。

下面重點說一下“費用式”大病确認标準。

其實這種方式大家應該也不陌生，社會醫保的大病醫療報銷，确認标準就是“醫療費用”。

以城鎮職工醫保為例，分為“基本 大病”兩部分，大病醫保的确認标準為：“享受上一年度城鎮職工基本醫保待遇後，基本醫保政策範圍内的個人自付醫療費用，扣除單位補充醫療保險和社會救助對象醫療救助金額後，超過起付線（不含）的部分，納入城鎮職工大病醫療保障報銷範圍。”

全國各地的醫保大病起付線的标準是不同的，可以具體咨詢當地的醫保機構。

除了醫保之外，商業保險，也有類似按照“費用标準”确認疾病給付的保險。

例如某保險公司推出的疾病給付保險，保單中并沒有約定具體的病種，而是以“保單年度内，個人自付醫療費用累計達到5萬元”作為保險金給付标準。如果保額為30萬，那麼隻要被保險人的年度累計自付醫療費用達标，就可以獲得30萬保險金賠付。

目前，疾病給付型的商業保險（包括重大疾病保險），主要還是以“列舉式”為主，“費用式”疾病給付保險很少，而且通常都是一年期或者定期保險，終身保險幾乎沒有。

列舉式疾病保險，對疾病的約定标準晦澀難懂，而且除了監管規定的“28種大病 3種輕症”以外的其它一百多種疾病，各家保險公司的約定标準并不相同。出險後，常常遇到被保險人認為是重疾，但卻達不到約定标準的情況，造成理賠困難甚至被拒賠。

相對來說，費用式疾病保險，确認給付标準更加簡單明确，消費者也更容易理解。但是這種方式更容易引發道德風險，例如過度治療、小病大治等。而且随着醫療成本逐年遞增，現在治療可能隻需要一兩萬的疾病，三五年後可能就需要三五萬，這也導緻保險公司不敢将“費用式疾病保險”用于長期甚至終身保障。

個人認為，列舉式疾病保險更有利于保險公司控制風險，費用式疾病保險更符合人們對大病的通俗理解，也更有利于被保險人獲得保障。但商業保險公司本身是以盈利為目的的，如何化解這些矛盾，可能是值得探讨的話題，你有什麼好的建議可以留言交流一下。

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