手上有20萬，想補充養老，但不想冒任何風險，這筆錢該用什麼方式去存呢？

現在社保養老金的替代率越來越低，又年年降息、利率下行嚴重，股市債市風險又太高；

再加上國家今年推行個人養老金等大動作，無一不在旁敲側擊，鼓勵大家自己攢錢養老。

于是今年越來越多人，開始把目光慢慢轉移到了兩款寶藏工具上，也就是增額終身壽和年金險。

現在就連銀行也在推，但這兩種産品究竟有什麼區别，哪個收益更高？自己更應該選哪一種......

很多人都搞不懂，今天我就一次性跟你們講清楚！

年金險與增額終身壽，有哪些區别？

簡單來說，年金險與增額終身壽都是「能領錢的保險」，它們最大的特點是：能鎖定未來幾十年的收益率。

投入一筆錢，不用擔心利率下行的影響，最終穩穩拿到一筆收益，還是非常香的。

為了方便大家快速了解它們的特點，我們做了一個表格：

加保指追加保費，減保指領取部分現金價值

安全性方面大家不用擔心，因為保險公司都直接受銀保監會監管，我們的保單有足夠的保障，所以不需要擔心“暴雷”問題。

而在收益性和靈活性方面，它們就不太一樣，我們分險種來講一講：

1、年金險

年金險一般分為純年金、萬能型年金以及大公司的“開門紅”産品，平時最為常見的是純年金産品。

它的收益固定，什麼時候開始領錢，能領到多少錢，都會寫在合同上。

例如養老年金，可以選擇60歲開始，每年領一筆錢，活多久領多久。

它的收益性與靈活性特點如下：

• 收益性：前中期收益率較低，後期收益率較高，好的産品最高能達到4%左右；
• 靈活性：靈活性相對較低，如果想在保障期間自主追加保費或減保領錢，多數産品都不支持。

因此，把錢投入年金險，要能長期持有，不輕易動用，才能獲得較高的收益。

2、增額終身壽

增額終身壽的收益同樣固定，但沒有約定的領錢時間，我們可以自由選擇領取時間和額度。

來看看它的收益性與靈活性特點：

• 收益性：前期收益增長較快，但無論持有多久，收益率最高不會超過3.5%。
• 靈活性：保障期間，有的産品可以通過減保領錢，還有的可以追加投入保費，相對靈活。

例如30歲投入一筆錢，等50歲時，減保領取一部分錢給孩子買房，60歲時，再每年領一部分錢給自己養老。

總的來說，兩類産品的收益相差不會很大，但每個人的家庭情況不同，在用錢需求方面也會有差異，接下來我們來分析應該如何挑選。

20萬存養老金

增額壽和年金險怎麼選？

很多人在選擇年金險和增額終身壽險的時候，其實是欠考慮的：

要麼是隻看到了年金險活多久、領多久的優勢，卻忘了十幾年錢不能動的短闆；

要麼是隻看到了增額壽的靈活度，卻忘了太靈活太好取的産品，反而可能讓你攢不住錢。

如果我們來對比長期收益的話，年金險能做到接近4%，而增額壽則是穩定在3.4%左右。

為了方便大家快速理解，下面我直接舉個例子：

分别用某款年金險，來跟增額終身壽對比測算，同樣是30歲，買20萬，看看它們實際的收益差距。

通過對比它們的現金價值，我們就會發現：

從30-60歲，如果你要用錢的話，基本上都是增額壽的收益更高。

因為年金險的現金價值超過已交保費時間，一般是比較慢的，而且它的前期增值速度，往往也不如增額壽。

另外，年金險這筆錢投進去之後，一直到領錢之前，你最好不要動，非要動就會有損失。

但你如果打定主意，前期就沒有要用錢的地方，直奔養老了，那從60歲開始，你每年就可以從年金險裡領33200元；

而增額壽每年通過減保取現，你也能取33200元，兩者都能一直領到84歲，到這裡基本區别比較小的。

但是等到了85歲那一年，增額壽的賬戶就已經被我們領空了，而年金險依舊每年風雨無阻地發養老金，一直源源不斷地發到去世。

我們就不用擔心活太久，錢卻不夠用的問題。

但我也有一說一，畢竟十幾二十年錢在裡面不能動（除非退保），不夠靈活，所以也不是每個人都能接受年金險的。

所以，到底選增額壽還是年金險，答案就很簡單了~

如果你還比較年輕，比如30、40歲這樣，這筆錢你随時可能要用，這個年紀很多人也還沒結婚，後面成家要花錢；

再比如說已婚有娃的，要開始考慮孩子教育費用了，用錢比較緊迫，或者你突然遇上很好的創業機會，急需一筆錢等，那麼這個時候，增額壽就會比較适合你。

但如果說你現在的資金安排程度已經很到位了，就是單純想滿足教育、養老這兩個主要的用錢需求，能夠确保投入的錢可以長期持有，那麼選擇後期收益更高的年金險更合适。

總的來說，這倆都沒有絕對的誰好誰壞，更不存在「一招鮮，吃遍天」的全能産品。

你的年齡，你的需求，你想解決什麼問題，都捋清楚後，再看哪種适合你，這才是正确的思路。

當然了，要是你既想要有一輩子的現金流，又想用錢的時候可以靈活提取，兩個都想要，那麼組合搭配是最好的養老方式。

這裡我也給大家提供一個神仙組合，那就是：年金險 增額壽，不但能夠做到我上面說的，用得好的話，你還可以55歲甚至更早就提前退休。

這頭領一份國家的社保養老金，那頭領一份商業養老金，直接兩份退休金到手，躺平享受生活，下面我們就來看詳細的産品推薦。

哪款産品值得買？

首先是增額終身壽險，我火速搜集了目前市面上在售十幾款熱門産品，對着條款全都測評對比了一遍，最後挑選了5款關注度最高的，具體如下

直接說結論，如果想要高收益：

• 10年交的情況下，可以考慮和諧健康的人我行，它的收益率是5款産品中最高的，收益率接近3.5%；
• 其他交費期限下，可以考慮昆侖樂享年年，收益率也接近3.49%，表現比較突出。

另外，還需要提醒大家的是，前四款産品都有投保地區要求，如果都買不了，還可以考慮「長城人壽平型關」。

全國都可以買，1000元就能投保，80歲時收益率也有3.4%左右。

下面我們接着來看年金險，總共篩選了6款産品：

直接說測評結論：

如果追求高收益，可以考慮養多多3号（版本一）和樂養多這兩款。

前者每年領取的年金很高，後者終身有現金價值。

另外，如果擔心領幾年錢就去世了，可以考慮養多多3号（版本二），收益比上面兩款低一點，但能保證領取20年。

這裡提醒一下，保證領取20年，不是隻能領取20年。

以養多多3号（版本二）為例，如果人一直活着，就能一直領錢；如果領了5年錢就去世了，保險公司會把剩餘15年的年金一次性給到受益人。

寫在最後

近幾年，随着銀行利率下行、投資市場波動，很多朋友開始将目光投向收益更為穩健的年金險、增額終身壽等産品。

這類産品的收益雖不算搶眼，但在複利的加持下，幾十年後也能獲得一筆不錯的收益。

不過，大家也不要盲目跟風，在買這類産品前，還是要先配置好「醫療險、重疾險、意外險、定期壽險」等四大險種。

先把健康保障做全了，再去考慮理财的事！

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