養老保險的核心在選對産品，從而建立與個人目标、繳費能力相适應的養老規劃，了解每一種養老保險的領取金額特點就至關重要。

日常老百姓最常見的5種養老保險，它們各有什麼特點呢？看完這篇就知道自己選哪種。

一、城鄉居民養老保險

交費金額年交100元-6000元之間，一般人都交得起，持有身份證或居住證都能交；

退休金由基礎養老金和個人賬戶養老金構成；基礎養老金内地城市一個200左右；沿海城市300-1200元；每個市不一樣。

繳滿15年，男女60歲退休，60歲前可以一次性補繳；

退休金水平：内地省市，年交1000元，交15年，退休金400元左右。

适合人群：繳費預算比較低的一般人員或者臨近退休人員，交職工養老退休年齡不允許。

二、 城鎮職工養老保險

在職人員或靈活就業人員可以投，繳費金額分别繳費基數的8%和20%。靈活就業人員一個月至少交五六百以上，在職人員一般兩三百以上。

退休金水平：内地省市，當地市職工平均工資5000左右，交15年，按照最低檔次月交五六百，，60歲退休金900-1000元左右

職工養老保險必須繳滿15年，不允許一次補繳，除非你是征地 農民或單位欠繳，想要60歲拿退休金，普通人至少45歲以前開始交。

适合人群：繳費能力較強，50歲以前可以考慮

三、 商業年金保險

年金險保障期限有保5、10、15年、20年、30年、終身等，各家保險公司産品名稱五花八門，長期預期收益最高的保險理财就是這種類型。

商業年金保險的精髓：以一個示例展示（根據個人繳費能力）

選擇一款保15年的年金産品，附加萬能賬戶：

預期收益最大化的投保方式：

年交2萬，交3年，追加萬能賬戶14萬，總共交費20萬

預期收益最小的投保方式：

年交6.5萬，交3年，總共交19.5萬。

前面一種方式，回本快、預期收益更高，資金更靈活，直接存入萬能賬戶的錢馬上可以複利增值，日常還可以随時取出來。

年金險投保秘訣：交費期限越多越好，選擇追加萬能賬戶方式，現金價值三年交費第五年回本，保險公司經營穩健，萬能賬戶實際利率連續多年保持5%左右的複利更好。

适合人群：最佳投保年齡是40歲以前，超過50歲盡量不考慮，即将退休沒有時間去增值。

四、 商業養老年金保險

通常選擇交3、5、10年，約定55歲、60歲或65歲開始每年領取固定金額。

最大特點：交費金額确定以後，後續每個月領取金額寫入合同，保險利益确定

一款好的養老年金保險，這樣選：

在相同交費，同樣60對領取的情況，找多家保險公司貨比三家：

1、 看哪家公司每月固定領取金額高；

2、 看身故賠付，身故時是否扣除已經給付的年金；

3、 看是否有保證領取

适合人群：50歲以上人員，臨近退休，急需早點領退休金人員。

五：商業終身壽險

終身壽險，理論上是發生全殘或身故時給付保額，但是理财型終身壽險可以随時部分領取保額，或者說減保，部分領取以後保額和現金價值等額減少。

一款好的商業終身壽險，這樣選：

1、 看現金價值。如果現金價值低，即使定價利率4.025%，長期增值也比較低；

如果現金價值很高，即使定價利率3.5%，投保30年内生存總利益也可以秒殺前面的産品。

所謂定價利率4.025%，就是現金價值按照4.025%的複利固定增長。

2、 看定價利率。在現金價值相當的情況下，定價利率越高越好。

如果看到一款終身壽險，三年交費，第五年現金價值就等于所交保費，說明現金價值很高，定價利率規定是4.025%，那這款産品一定能排到前三名。

适合人群：想做财富傳承，如果是考慮養老補充，45歲以前投保最合适，現金價值累計和增值需要時間。

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