作者 | 詠儀

編輯 | 蘇建勳

沒想到，2021年的最後幾天，迎來了網絡互助的落幕。

12月28日，螞蟻金服旗下相互寶正式宣布關停業務，将在2022年1月28日24時正式停運。公告中，相互寶也列出對于關停後的具體措施，如自公告之日起，現有的相互寶成員不再參與互助分攤，此後一個月的分攤金由相互寶平台承擔，同時如果在一個月内發生事故，依然可以進行理賠申請。

相互寶公告

對已經入會的會員，36氪在相互寶公告界面查看了自動彈窗，相互寶為會員推薦了由保險公司承保的重疾險，不同于相互寶每期的浮動保費，新推薦的保險方案可以免除健康告知和等待期，每期費用均是穩定的。

支付寶為會員推薦的産品

談起網絡互助，相互寶是其中無法繞開的名字。相互寶原名“相互保”，是螞蟻金服旗下的互助保險産品，從2018年10月推出後至今，相互寶已經走過1300多天。而此次關停，也是螞蟻金服持續一年多的整改中的一部分。

據當前數據，當前相互寶已經有近7500萬成員，籌集互助金259.37億元，至今共發起71期愛心分攤，幫助近18萬位患病成員。

從剛剛成立時一炮而紅，帶動網絡互助領域再度繁榮到退場，相互保完成了自身的曆史使命，背後的故事也值得借鑒。

比餘額寶增長還要快的産品

聽到相互寶關停的消息，不止一位互聯網保險從業者對36氪表示：“太突然了。”

網絡互助這一模式非常接近大家對保險最本質、底層的認知：由一群人制定公約，加入到一個群體中，每人繳納少量的費用即可享有相應的賠付權利，若有成員生病，則這一組織會按照規定承擔責任範圍内的費用，平攤到每個用戶賬戶上。簡單而言，就是“定期交一筆錢，遇到大病能夠獲得賠付”。

這樣的模式最早來源于美國的交互保險，這是美國獨有的一種保險組織形态，也出現了專門做這一險種的公司，如Pure。

而在國内，從2011年開始，國内出現了一陣互助創業熱潮，包括最早的抗癌公社、e互助、17互助、斑馬社、壁虎互助等等，大病互助是互助模式最重要的場景。其中，在今年成功上市的水滴公司，其也是沈鵬在2016年創辦的“水滴互助”。

互助領域最興盛時，有高達數百家平台同時運營，但後續随着風控、監管等問題，第一輪泡沫開始破滅，從2017年開始，行業進入了相對沉寂的時期。

相互寶并非開拓者，但在網絡互助從野生走向合規的道路上，相互寶有裡程碑式的意義。

相互寶入場的大背景，是2017年時大廠紛紛切入保險領域，這讓互助領域再度繁榮。2018年10月，相互寶上線，背靠支付寶的強大流量入口，上線後9天時間便獲得1000萬用戶，8個月達到8000萬，其增長速度甚至比當年的餘額寶還要快，成為國内規模最大的互助類産品、

而這一時期，第一批互助産品也開始轉型，比如轉型做To B、籌款、短險等等場景；另一邊，騰訊、美團等大廠也推出了自己的互助/短險産品，開始進行各類保險産品創新。

保險是典型的非剛需、轉化時間長的産品。一個保單動辄百頁對于非業内的普通消費者來說，要弄懂就并不容易，更别說識别專業條款中的彎彎繞繞。

相互寶的重要作用，就是憑借着極低的門檻，讓普通人也能參與到“類保險”的互助模式中。一開始，用戶進入相互寶的方式和餘額寶幾乎一樣，了解極為簡單的條款、點擊同意，即可成為成員。當時，移動支付生态也已經成熟，一開始困擾互助保險的續費問題，也得到了了部分解決。

但作用是相互的，一旦準入門檻大大降低，那麼後續的用戶運營、風險控制難度将陡然提高，尤其是到了賠付環節。

相互寶自上線以來一直沒有擺脫賠付環節的争議。不少用戶反映，從一開始的幾毛錢乃至幾分錢，分攤費用一路走高，且在理賠環節存在拒賠的糾紛。

據相互寶官方數據，到了2019年，相互寶會員人均分攤29元，累計募集金額已超過108.16億。再往後，随着保監會對互助類産品的監管不斷收緊，加上螞蟻集團從去年開始的整改，相互寶的壓力陡增，直到最後，選擇停運。

為何此時落幕？

近幾年，國家金融領域合規層面在逐步推進，網絡互助的退出也早有預兆。

相互寶在讓大衆了解到互助這一模式，這也加速了不少會員對保險産品的認知，這毋庸置疑。但另一面，在後續運營層面存在的争議，也在加速輿論和監管的讨論。如今靴子落地，也是監管合規推進的正常流程。

從相互寶上線開始，網絡互助産品就在跟随合規推進而不斷變化。在上線40天時，相互寶就從原名“相互保”改為“相互寶”，明确自身是“互助”而非“保險産品”。

但直到如今，許多用戶對于“相互寶”是不是保險仍有疑問，這也是網絡互助長久以來面臨的争論。對于存在的糾紛，相互寶也推出了一系列措施，包括每月兩次分攤扣款，互助全體公示、賠審團制度等等。

但是，由于互助産品的邊界還是較為模糊，這些措施都沒有能很好地解決問題。雖然相互寶規模最大，但起初設置的分攤金額其實偏小，到後期金額上漲時，很難兼顧用戶體驗。加上會員數增長乏力，相互寶的賠付壓力也在逐步上升。

據保二爺統計數據，2021年，相互寶幾乎每個月都有200多萬人退出互助，截至6月，比去年的峰值已經少了1800萬人。

左為2021年，右為2020年數據 圖源：保二爺

内外部交織的因素，讓相互寶壓力更大。在内部，相互寶所屬的螞蟻集團也從去年開始整改，将相互寶進行剝離。相互寶作為螞蟻自營的金融産品，面臨着很大的整改壓力。

而在外部，從去年開始，保監會就對網絡互助産品接連發布通知，合規趨勢愈加清晰。去年9月，銀保監會就曾發布《非法商業保險活動分析及對策建議研究》，點名相互寶和水滴互助，稱其“會員數量龐大，屬于非持牌經營”。

還有一個因素是去年開始火遍全國的“惠民保”。這是各地政府選擇和商業保險公司合作，推出的普惠性醫療險。各地的“惠民保”投保門檻也非常低，一般在當地有醫保即可購買，年保費在數十元到百元不等。由于有政府信用背書，惠民保也近兩年去年快速拓展到全國，這也對相互寶造成了沖擊。

因此，從去年開始，網絡互助開始了新一輪關停潮。先是去年9月百度燈火互助關停，到今年1月的美團互助，而後是輕松互助、水滴互助、小米互助等等。據财聯社，4月時，相互寶内部就已經在商讨整改方案，直到如今關停。

從2011年到如今，網絡互助正好走過十年。從性質上看，網絡互助其實是一個很好的補充保障型産品，這讓不少人認識到保險大概的運作原理。值得肯定的是，在這些年的商業保險普及中，相互寶起到了積極作用。而随着醫保、商業保險的不斷普及，監管的逐步跟進，這一創新探索模式，也算是完成自身的曆史使命，正式走到終點。

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