人身保險的四種保險利益?（一）人身保險的含義人身保險：是以人的壽命和身體為保險标的的保險當被保險人發生死亡、傷殘、疾病、年老等風險事故時或者達到合同約定的年齡、期限時，保險公司按照保險合同約定提供經濟補償或給付保險金人身保險具有保障和長期儲蓄功能，可以用于為人們的生活進行長期财務規劃，下面我們就來聊聊關于人身保險的四種保險利益?接下來我們就一起去了解一下吧!

人身保險的四種保險利益

（一）人身保險的含義

人身保險：是以人的壽命和身體為保險标的的保險。當被保險人發生死亡、傷殘、疾病、年老等風險事故時或者達到合同約定的年齡、期限時，保險公司按照保險合同約定提供經濟補償或給付保險金。人身保險具有保障和長期儲蓄功能，可以用于為人們的生活進行長期财務規劃。

（二）人身保險的分類

（一）人壽保險的含義

人壽保險：是主要以人的壽命為保障對象的人身保險。 人壽保險通常以被保險人在保險期間内生存或身故為給付保險金的條件。有的人壽保險産品還包括保險合同約定的全殘責任。

（二）人壽保險的種類

人壽保險的種類：定期壽險、終身壽險和兩全保險。

1.定期壽險

定期壽險：指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。其特點如下：

（1）定期壽險提供一個固定期間的保障，如 10 年、20 年或到被保險人達到某個年齡為止。在保險期間内，如果被保險人不幸身故，保險公司給付保險金；保險期間結束時， 如果被保險人仍然生存，保險公司不給付保險金，也不退還保險費，保險合同終止。

（2）一般來說，定期壽險費率比其他壽險産品低，可 以用較少的錢獲得較高的身故保障；定期壽險的保險期間可靈活選擇，能夠滿足消費者特定時期的保障需求。

（3）由于定期壽險隻提供固定期限的保障，消費者在 保險期滿後再購買定期壽險可能會因年齡、健康狀況等情況的變化而面臨保險公司拒保或提高費率等問題。

（4）定期壽險比較适合收支節餘不多，但要承擔較重家庭責任的消費者，例如事業處于起步階段、剛剛建立家庭的年輕人，若不幸身故，其家庭可能會失去主要的經濟來源， 身故保險金可以用于分擔家庭生活開支、贍養父母、撫養子女或償還貸款等。

2.終身壽險

終身壽險：指以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。其特點如下：

（1）終身壽險能夠為被保險人提供終身的保險保障。 投保後，不論被保險人在什麼時間身故，保險公司都要按照合同約定給付保險金。

（2）由于保險期間較長，終身壽險帶有一定的儲蓄功 能，具有一定的現金價值。在其他條件相同的情況下，終身壽險費率比定期壽險高，但保險期間更長。

3.兩全保險

兩全保險：指既包含以被保險人死亡為給付保險金條件， 又包含以被保險人生存為給付保險金條件的人壽保險。其特 點如下：

（1）兩全保險同時具有保障和儲蓄功能。在其他條件相同的情況下，兩全保險儲蓄功能比終身壽險更為突出。由于兩全保險同時包含身故給付和生存給付，在其他條件相同的情況下，兩全保險費率相對定期壽險和終身壽險都要高。

（2）兩全保險的身故保障功能與定期壽險、終身壽險 類似，生存保險金可以用于教育、養老等支出。

（一）健康保險的含義

健康保險：指以因健康原因導緻損失為給付保險金條件的人身保險。

（二）健康保險的種類

健康保險的種類：疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險。

1.疾病保險

疾病保險：指以保險合同約定的疾病發生為給付保險金條件的健康保險。其特點如下：

（1）疾病保險的保險金給付與具體醫療費用支出沒有 直接關系。

（2）重大疾病保險是目前市場上最常見的疾病保險。

重大疾病保險是當被保險人在保險期間内發生保險合同約 定的疾病、達到約定的疾病狀态或實施了約定的手術時給付保險金的健康保險産品。重大疾病保險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經濟支持。

2.醫療保險

醫療保險：指以保險合同約定的醫療行為發生為給付保險金條件，按約定對被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的健康保險。其特點如下：

（1）醫療保險按照保險金的給付性質分為費用補償型 醫療保險和定額給付型醫療保險。

（2）費用補償型醫療保險是指，根據被保險人實際發 生的醫療費用支出，按照約定的标準确定保險金數額的醫療保險。該類醫療保險的給付金額不能超過被保險人實際發生的醫療費用金額。

（3）定額給付型醫療保險是指，按照約定的數額給付 保險金的醫療保險。

3.失能收入損失保險

失能收入損失保險：指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導緻工作能力喪失為給付保險金條件，按約定對被保險人在一定時期内收入減少或者中斷提供保障的健康保險。

4.護理保險

護理保險：指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件，按約定對被保險人的護理支出提供保障的健康保險。

（一）意外傷害保險的含義

意外傷害保險：指以被保險人因意外事故而導緻身故、 殘疾或者發生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。意外傷害是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

（二）意外傷害保險的特點

意外傷害保險的保險期間多為一年期或一年期以下，最 常見的有綜合意外傷害保險、交通工具意外傷害保險等。相 對于其他人身保險産品而言，意外傷害保險一般費率比較低， 保障金額比較高，購買手續簡便。

（三）意外傷害保險與定期壽險的主要區别

1.意外傷害保險承保因意外傷害而導緻的身故，不承保因疾病而導緻的身故。這兩種原因導緻的身故都屬于定期壽險的保險責任範圍。

2.意外傷害保險承保因意外傷害導緻的殘疾，并依照不同的殘疾程度給付保險金。定期壽險有的不包含殘疾給付責任，有的雖然包含殘疾責任，但僅包括保險合同約定的全殘責任。

3.意外傷害保險保險期間一般較短，多為一年及一年期以下。定期壽險保險期間一般較長。

年金保險：指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

其中，養老年金保險：指以養老保障為目的的年金保險。養老年金保險應當符合下列條件：一是保險合同約定給付被保險人生存保險金的年齡不得小于國家規定的退休年齡；二是相鄰兩次給付的時間間隔不得超過一年。

人身保險新型産品是相對于普通型人身保險産品而言 的，包括分紅型、萬能型、投資連結型等。

（一）分紅型保險

分紅型保險：指保險公司将其實際經營成果優于定價假 設的盈餘，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險。其特點如下：

1.保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險除具有基本保障功能外，保險公司每年還根據分紅保險業務的實際經營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經營成果。

2.紅利分配方式包括現金紅利和增額紅利。現金紅利分配是指直接以現金的形式将盈餘分配給保單持有人，保險公司可以提供多種紅利領取方式，比如現金、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限内每年以增加保額的方式分配紅利。

3.紅利的分配是不确定的。分紅水平主要取決于保險公司的實際經營成果。

（二）萬能型保險

萬能型保險：指包含保險保障功能并設立有保底收益投資賬戶的人壽保險。其特點如下：

1.交費靈活，收費透明。通常來說，投保人交納首期保費後，可不定期不定額地交納保費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。

2.靈活性高，保額可調整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定，投保人通常可以提高或降低保險金額。

3.通常設定最低保證利率，定期結算投資收益。此類産品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

（三）投資連結型保險

投資連結型保險：指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資産價值的人壽保險。其特點如下：

1.交費靈活，收費透明。通常來說，投保人交納首期保費後，可不定期不定額地交納保費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。

2.靈活性高，賬戶資金可自由轉換。由于投資連結保險通常具有多個投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據自身偏好将用于投資的保費分配到不同投資賬戶，按合同約定調整不同賬戶間的資金分配比例，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。

3.通常不設定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價格波動中反映出來，因此，若具體投資賬戶運作不佳或随股市波動，投入該投資賬戶的投資收益可能會出現負數。

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