相信不少人關注過支付寶裡的「相互寶」。

它是一個大病互助計劃，加入後，如果發生重大疾病，可以申請最高30萬的「互助金」。這筆互助金，由全部加入的成員，一起分攤。

由于門檻極低，支付寶上已經超1億人加入。

但随着每期「分攤金」的上漲，初期幾分錢，到現在，我發現已經漲了差不多100倍！

很多人會猶豫，來咨詢我，到底要不要退出？今天，簡保君來分析一下。

看支付寶賬單的時候，看見支付寶裡最新一期「相互寶」分攤費用公示了，3.06 元。

我簡單介紹一下相互寶的來龍去脈：

剛開始叫「相互保」，是款商業保險。後來銀保監會覺得不合适，責令改名「相互寶」。

别看僅一字之差，不過性質就不再是保險，而是「互助計劃」了。

說白了，就是一群人一起抱團防病，萬一其中一人得了重疾，所有人平攤約定的醫藥費。

看了下記錄，我自己加入也大半年了。當初剛加入的時候還經常關注，印象中每次分攤個0.02元，0.03元的，後來漲到了1塊多，沒想到，現在已經漲到了3塊多。

翻了差不多100倍！

不過沒關系，有疑問搞清楚就好了。

1、理賠人數

簡保君仔細研究了一下互助記錄，發現最近理賠人數的上升趨勢很明顯。9月份以前，人數在緩慢增長，不過沒有突破700，直到最近幾期，人數直接突破了1500。我看了下支付寶的說明，說主要原因有2點：

1. 相互寶理賠案件處理速度加快，完成理賠的人數就增加了；
2. 相互寶總人數在增加，度過等待期的人數也在增加，所以符合救助規則的成員也在增加。

原來是參加的人多了，理賠的速度快了，所以獲得理賠的人就多了。

因為「相互寶」有90天的等待期，我把最近5期的理賠人數和三個月前的參加人數做了個比較，發現，最近3期的每百萬人出險率有比較大的增長，但總體還是比較平穩的。

2、理賠種類和年齡

從理賠種類上看，這期一共理賠1931件，其中甲狀腺癌、乳腺癌這兩種常見癌症分别排名1、2位，翻看前幾期，也是如此。

因此，大家對這兩項高發癌症的檢測和預防，非常重要。

總體來說，理賠中「惡性腫瘤」占了絕對的多數，這點跟以往統計中是一緻的。

↑「相互寶」公示的救助數據

不過更值得我們注意的是理賠年齡，也許很多人還覺得重疾都是60歲以後才會比較高發。

而事實是，接近44%的理賠案例是在30-39歲之前，13-29歲也占了13%。簡保君也找了一份保險公司的理賠報告，顯示結果類似，30歲-49歲的出險率高達55%。

也就是說，年輕人患重疾的風險一點不比中老年人低。

一小部分人，認為自己不到30歲，買重疾險還早。如果一直不出險，感覺保費白交了，不如等幾年再買。

但是未來的事情，誰也說不準。

所以，不管是加入相互寶，還是買保險，都是越早越好。

3、分攤金額還會上漲嗎？

據支付寶的官方說明，随着總成員數的增加，目前救助一位成員的人均分攤金額反而越來越低。

支付寶也預估了2019年全年人均分攤總金額，大概30元左右。

看到這個總數，我也放心了。

先搞清楚相互寶的優勢是什麼。

1. 和傳統保險相比，加入門檻非常低

剛開始不用繳費，可以先享受保障，而且随時可以退出，沒有很大的心理負擔和決策成本。

2. 性價比高

每月幾塊錢，其實成本非常低，但假如真的患病了，輕度重症獲得5萬互助金，重度重症獲得10-30萬的互助金，也是一筆不小的補償。

2019年全年預計30元，性價比相當高，因為随便一款一年期重疾險，幾乎都要數百元。

但畢竟相互寶不是保險，隻是互助計劃，所以也有它的一些局限。

1. 保障内容可能會更改

互助計劃不是保險，保障内容的修改約束較小。

比如今年 5 月起，相互寶修改了甲狀腺癌的理賠規定，對甲狀腺癌，隻能賠 5 萬互助金，而之前是可以獲得 30 萬的。

2.分攤金額不确定

相互寶的分攤金額确實比較低，随着互助計劃理賠數量增多，人均分攤的金額可能還會小幅度上漲。

明年的分攤總額是多少？大家可以期待一下。

四大健康險種中，與它有關聯的就是醫療險和重疾險了。

說到醫療險，相互寶自己都宣傳要配合醫療險加強保障。

至于重疾險，由于相互寶的保額，無論是30萬還是10萬，都有點不太夠。所以補充重疾險是非常有必要的。

此外，商業保險的穩定性，也是互助計劃所不具備的。

設想一下，如果分攤費用進一步擴大，那麼最先退出的肯定是身體非常健康的人群。

因為他們可以用更低的價格選擇商業保險。剩下的就是不那麼健康的人群，發病概率也會更高一些，長期以往，會使得分攤費用越來越多。

幸好，從現在每期的公布數據看，參與人數仍在穩步上升中，短期内發生這種情況的可能性還不大。我個人覺得相互寶還是個很好的嘗試，所以早早就加入了。

每個月幾塊錢的投入，能挽救成千上萬個被大病擊垮的家庭，想到這裡，心裡也會溫暖很多。

我是簡保君，寫了20000 字的保險科普，為1000 家庭做過保險方案。
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