今天講一點有意思的，需要一點數學基礎，但也請你耐心看完，因為它與你的生活密切相關。

我們都知道：

存款利率是按年計息的，

貸款利率是按月計息的，

網上貸款是按日計息的。

一個利息這樣搞有意思嗎？大有學問。

假設存款利率3％，貸款利率6％，那銀行是賺了3％嗎？并不是，銀行賺了不止3％，因為6%是名義利率，而不是實際利率。而是賺了大約3.17%。如果貸款額很小，看不出影響；如果貸款額很大，那影響還是很大的。你們可以按自己的房貸算算啦。

這是一個太有趣的問題了，可以從科學史上找到答案。

借錢這件事很久以前就有了。

精明的資本家發現半年結一次利息和一年結一次利息，自己的收益有差别。

普通人也不可能發現這個問題，隻有有錢人才能發現。

發現了還願意刨根到底的，還必須是個數學家。

這個人在17世紀末出現了，他就是瑞士的貴族數學家伯努利。

瑞士數學家 伯努利

伯努利是怎麼研究這個問題的呢？

他假設一年期利率100％，貸款１萬，那麼：

• 按年記利息，一年後連本帶息要還２.０萬；
• 按半年計利息，一年後要還２.２５萬；
• 按季度計利息，一年後要還２.４４萬；
• 按月計利息，一年後要還２.６１萬；
• 按日計利息，一年後要還２.７１萬。
• ……

我的計算手稿

這組數字對比下來，還是很吓人的，伯努利可以給出明确的結論，那就是計息周期越短，賺得越多，也給出一個周期數為n時的本息合計公式，可惜他算不了。

瑞士數學家、物理學家 歐拉

50年後，歐拉橫空出世，計算出了這個超越數的值e=2.718282……，這個數也就順其自然的稱為歐拉數。也就是說，一年期利率100％，貸款１萬，改變計息周期，最大獲益是有極限的，就是2.718282。

再回到本文開頭提出的問題，一個利息為什麼要搞的這麼花裡胡哨？很簡單，銀行就是開商店的，利息就是他的毛收入，利率就是他的利潤率，他要想盡辦法讓自己利益最大化，就得搞點名堂出來，最好讓來他這裡消費的人都看不出來，他才好漁翁得利。

好了，我們都明白了“按年計息”不如“按月計息”，“按月計息”不如“按日計息”。那銀行為什麼不“按日計息"呢？因為他有底線，即便利率100%，按月計息已經和極限利潤差不了多少了，沒必要再那樣做，去找罵了。

網絡平台的借貸當然是不要臉的了，就是要選擇“按日計息”。有過網絡貸款經曆的朋友都知道，萬分之五的日息是非常普遍的。日息萬分之五，你感覺不高，其實折算成年利率則是20%。如果平台告訴你年利率20%，恐怕沒幾個人敢去貸了吧，可惜就是騙一些“小白兔”的。很多朋友為了體驗一下，貸款幾千塊試試水，貸款一萬以下，根本體會不到它的殘酷。還有什麼拍拍貸，幾乎沒幾人在裡邊“全身而退”。

賭博場所的貸款就更離譜了，就是收手續費，而且提前收，大多數都是“借一萬，到手九千”。具體的，我就不知道了……

總結：人這一輩子，需要學習的除了專業，還應該有兩樣，一是法律、二是财經。

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