首發：文文大保貝兒

大家好，我是文文大保貝兒，你的腳後跟部保險博主。

今天寫一個“甲狀腺結節曾有4級記錄”的核保案例。

01

跟文文大保貝兒聊過健康告知的小夥伴應該都知道，文文大保貝兒就是一個慫人。

這也怕、那也怕，恨不得什麼事情都告訴保險公司。

可是，文文大保貝兒在如實告知上也并不盲目，甚至因為核保水平還可以，藝高人膽大，什麼都敢送去核保。

關于“之前的身體異常，已經複查沒問題了”到底還要不要告知的問題，說來并不難，就是看産品健康告知的要求。

這可真是一句無比正确的廢話。

健康告知的重點，其實就是看之前的體檢異常項目，在不在要求告知範圍内。

如果在，就需要告知；如果不在，就不需要告知。

文文大保貝兒先給大家出個題：

已知，隔壁老王在3年前的體檢中，查出過肺結節，後期就一直沒有再去檢查身體。

那麼，現在他要買這個産品，需要告知自己曾檢查出過“肺結節”的問題嗎？

健康告知如下：

從健康告知我們可以看出，隔壁老王在3年前的體檢中，查出過肺結節，後期就一直沒有再去檢查身體，那麼——

對于健康告知的第一條裡所要求的“過去1年内檢查異常”這一項，老王确實是不需要回答的。

因為上次做檢查距離現在，已經超過了1年的時間。

怎麼樣，是不是隻要不檢查，我就沒病？

有病也沒關系，隻要繼續堅持不檢查，就可以不如實告知？

NO~想多了~

對于一款産品的健康告知來說，健康問卷裡有很多問題都是有相關聯性的，我們不能單一的來看某一條的要求，而是要組合起來整體理解。

在健康告知的第二條裡，有問到“目前或過往有無以下情況”，注意了，在這裡，是沒有時間限制的，哪怕是20年前有這些情況，都需要進行如實告知。

而這一條裡面，就有關于肺結節的問詢。

所以，隔壁老王需要告知保險公司自己曾有肺結節的異常情況。

好了，舉一反一，如果在最近一次的體檢中，老王的肺結節消失了，還需要告知嗎？

同理，在健康告知裡，對于“囊腫、結節、息肉、腫瘤”的詢問，問的是“曾經”，沒有限定時間，所以，依然是需要告知的。

順便說一句，在保險産品的智能核保中，普遍是不包含“結節消失”這種情況的，所以說，如果是結節消失了，都需要進行人工核保。

02

今天這個核保案例，就涉及到“曾經體檢有異常，複查已經沒問題了”這個問題。

2019年3月8日，客戶小姐姐在當地的中醫院進行了甲功檢查，顯示“甲功三項檢查（抽血）無異常”。

2019年3月15日，還是在這家中醫院，彩超顯示，甲狀腺結節二類。

其中，“左側葉多發實性結節”，“右葉液實性結節”。

2020年4月9日，小姐姐到了所在地的另外一家醫院做複查，提示“甲狀腺右葉混合結節3類，甲狀腺左葉實性結節4類”。

甲狀腺結節4級！

客戶小姐姐有被吓到，畢竟現在甲狀腺癌如此高發，結節已經到了4級的程度，就有些嚴重了。

2020年4月13日，客戶小姐姐回到了原來的中醫院進行再次複查，顯示“甲狀腺結節二類”。

半年後，2020年9月5日，客戶小姐姐又回到了中醫院進行複查，顯示依然是“甲狀腺結節二類”。

對于這樣的情況，在投保的時候，文文大保貝兒提醒大家，一定要如實告知。

有的産品的健康告知裡會直接問到，是否曾經有結節的曆史。

大家一定要如實告知，千萬不要給以後理賠留下任何隐患。

如實告知，又不是核保不過去，不要擔心。

而且，換個角度說，現在即使核保不過去，不能投保，本身也不是壞事。

總好過以後不能理賠啊。

02

整理完小姐姐的材料，我就開始着手準備核保了。

這個核保說難不算難，材料齊全，分級也清晰。

但要說簡單，那絕對是不簡單的。

主要的問題，就集中在“甲狀腺結節4級”的記錄上了。

在結節的分級上，“4級”、“3級”和“1級”、“2級”有本質上的區别。

通常來說，結節共分六級——

1級、2級：有結節，但是未見血流，不是很大的結節定期複查就可以；

3級：結節可見血流，一般需要手術治療；

4級：結節已經惡性不除外；

5級：結節惡性可能大；

6級：被證實為惡性。

其中，4級說明結節的性質待定，不能明确判斷良惡性，考慮惡性病變可能，一般都需要活檢明确。

盡管，後續複查提示已經“降級”，但由于“曾經有過甲狀腺結節4級記錄”，很多保險公司直接就給了“拒保”的核保結論。

但在客戶小姐姐的信任與大力配合，以及文文大保貝兒的努力下，最終我們拿到了“除外承保”的核保結論。

不僅重疾險是除外承保，連小額住院醫療險、百萬醫療險都給了除外承保。

重疾險除外承保不算難得，但醫療險除外承保是真的不容易。

從另外一個角度說，這就是“線下重疾險”的優勢了。

大家不要聽到“線下重疾險”就覺得是洪水猛獸，沒有那麼嚴重，線下重疾險也有自己的優勢，比如說——核保寬松。

他确實是帶身故保障，确實是比不帶身故保障的重疾險稍微貴了一些，但是他核保也是真的松。

産品形态、保障是一方面，在另外一些時候，“能買”大于一切，不是嗎？

像這種案例，其實是不具有普遍性的，即使是同樣的材料，再讓我核保第二個，我可能也就核保不過去了。

當然，換别人核，可能也核不過去。

确實是有運氣成分在的。

03

“結節分級”這件事，其實沒有一個非常嚴格、精細化的标準，不同醫生給出的評級，可能會有一定的差異。

跟醫生的主觀判斷有很大的關系。

這也是為什麼，幾乎相同的時間，在不同的醫院，可能會得到不同的分級結果的原因。

在具體的核保中，不同級别的乳腺結節，風險程度不同，核保結果也不一樣。

情況一：有結節，已經做了切除手術。

能夠确認病理屬于良性，複查時沒有再出現結節，重疾險有機會按照正常的“标準體”進行投保，不用除外相關問題。

情況二：有結節，還沒做手術鑒定病理性質。

在投保重疾險時，會按照結節不同的分級，有這樣的核保意見：

①結節1級、2級，還有機會可以以标準體正常投保；

②結節3級，有一定的惡性可能，基本除外疾病（原位癌、癌症）和并發症不保；

③結節4級，惡性的可能性比較大，通常會被保險公司延期，等手術後确認病理性質再重新進行核保；

④結節5-6級，通常需要進行手術治療。

如果因為結節的原因被保險公司除外不保，又不想被除外相關疾病，可以去做切除手術、提供病理檢查報告、超聲複查報告給保險公司進行核保。

總的來說，健康告知真的是非常專業的事情，對耐心和健康告知解讀都要很高要求，建議自己多拿放大鏡看幾遍 尋求專業人士幫助。

當然，疾病情況千千萬，同一種疾病，都可能有不同的展現形式，身體有些狀況的，也不要心灰意冷。

如果大家在投保時，實在不能确定到底要不要進行告知，可以來咨詢文文大保貝兒哦。

祝你出走半生，歸來仍是标體。

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