細心的朋友可能會發現，超過一年期的保險合同裡都有一張現金價值表，而且每一年保單的現金價值是不同的。這張表還放在合同比較前面的位置，說明比較重要，那它有什麼意義呢？

（圖片來自網絡）

首先我們要弄清楚什麼是保單現金價值？它有什麼用？

保單現金價值又稱解約退還金或退保價值，簡單地說就是這份保單的價值，當我們要求退保時，保險公司能退給我們的現金金額。

通常情況下，保障型保險現金價值比較低，理财型保險現金價值比較高。相同繳費的情況下，增額終身壽險現金價值高于年金險。

保單現金價值具有三大作用：

一是在退保的時候，按照保險單的現金價值領取退保金。

例如一位56歲女性客戶購買了一款5年交，年交43100元的某增額終身壽險，保單現金價值如下表所示。如果客戶選擇第10年末退保，可以退282761.86元；選擇第21年末退保，就可以退回412794.56元。

（某增額終身壽險現金價值表）

二是當我們需要資金周轉時，投保人可憑購買的保險合同申請保單貸款。貸款的額度根據保單具備的現金價值确定，一般來說最高不超過現金價值的80％。

（關于貸款的合同條款）

三減額交清。如果你無法繼續繳納保費或不想再交保費了，可以将保單的現金價值一次性繳納保費，獲得一個對應的保額，雖然不能享受到以前那麼高的保額，總算還有一點，比退保好一些。但如果現金價值一次性繳費連保險公司規定的最低保額都買不到的話，這個功能就不能使用。

（關于減額交清的合同條款）

高現價保單的衍生功能：資金融通

保單的現金價值就是錢，投保人需要用錢的時候，可以随時要求保險公司解除合同，退保變現，而且非常快捷。

如果隻是短時間周轉一下，退保不劃算，我們可以找保險公司借錢，最高可以貸出保單現金價值的80%。手續非常簡便，速度也很快。

所以，保單具有資金融通功能，特别是大額保單。雖然保險公司規定的貸款時間不超過6個月，但它可以重複貸款，到期後把利息還回去，可以繼續使用本金。各保險公司的貸款利率不盡相同，但大多數低于銀行利率。

低現價保單的衍生功能：低成本保全

很多客戶見到現金價值低的保單就心裡不爽，覺得如果我退保損失慘重。但我們買保險是為了家庭保障，不是為了退保。況且保單現金價值低也有它的優勢，比如在人生中遇到債務糾紛、離婚分割财産時，我們可以花較低的成本保全保單。

在債務糾紛中，如果面臨執行财産，沒設計好投保人的保單是很有可能被執行的，這時候如果保單現金價值低，投保人隻需花很少的錢就可以保全自己的保單。因為強制退保抵債就是執行保單的現金價值，如果投保人支付了保單現金價值的金額，法院就沒有理由強制退保。

在離婚分割财産時，如果是婚後用夫妻共同财産購買的保單，也是需要分割的。分割的也是保單現金價值，被保人隻需支付一半現金價值給對方，就可以保全自己的保單。保單現金價值越低，支付的資金就越少。

當然，如果遇到這種情況，自己做投保人會更好一些。配偶是投保人，如果兩個人吵架吵到氣頭上，投保人一氣之下去退保了，給錢也無法保全你的保單了。所以，投保時，夫妻關系比較好可以互為投保人，彰顯愛與責任；如果對自己的婚姻信心不足，以防萬一，最好自己做投保人。

由此可見，選擇現金價值高的保險好還是現金價值低的保險好，還真不能一概而論，高低自有妙用！一是要看買保險的目的，二要看個人的具體情況。保險的主要功能是保障，除了生老病死需要防範，還有債務風險、稅務風險、婚姻風險、職業風險、法律風險、經營風險等需要考慮進去。

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