首發：文文大保貝兒

一個能聯系上公号主的保險自媒體

大家好，我是文文大保貝兒，你的腳後跟部保險博主。

01

這位客戶小姐姐，她投保的小蜜蜂綜合意外險，之前已經理賠過一次了：自己騎車撞柱子上了，保險可以賠嗎？

2022年8月26日，她不小心扭傷了腳，當時覺得不嚴重，就沒有去醫院就醫。

結果第二天腳更疼了，第三天腳還在疼。

8月29日的時候，她突然想起來，去年投保的意外險就要到期了！

于是她來問我，說文文啊，我這個意外險要到期了，我如果後面去看病，是用老意外險理賠，還是用新意外險理賠？

咱們這個意外事故的發生時間，是在老意外險的保障時間内的，所以當然要用去年的老意外險申請理賠了。

于是在保障到期的最後一天，她到醫院做了檢查。

這種因為自己的不小心導緻的意外事故，隻要确實是意外造成的，意外險也是可以理賠的。

第一步：挂号

絕大部分意外險中，意外醫療的報銷會有限制，經醫保和未經醫保的報銷比例會有差别。

大家看病時，一定要帶上醫保卡，并且注意看一下，是否經過了統籌賬戶的報銷。

隻有經過統籌賬戶的報銷，才算使用了醫保卡。

第二步：拿藥

因為傷勢不重，醫生就沒有進行檢查，隻是開了一些跌打損傷相關的藥品。

理賠的話因為花費不多，直接是在線上傳材料的：

别看她也算是自己給自己申請過理賠的“經驗人士”了，這一次申請理賠的時候，她還是表示：文文啊，怎麼申請理賠啊，我忘完了。

害，這種小事情，就交給你的保險經紀人文文大保貝兒操心吧~

在整理好了全部理賠資料，進行拍照後，小姐姐上傳到保險公司的在線理賠平台，交由保險公司審核。

不過這中間，還出了一些小波折。

不知道什麼原因，醫院打印的病例什麼也看不清，根本不知道寫了什麼（可能是醫院的打印機沒墨了）：

這種情況，保險公司即使是要求她重新回去打印病例，這個要求都是非常正常的。

因為病例确實是什麼都看不出來，連是疾病就醫還是意外就醫都看不出來，保險公司如果以此為由拒絕理賠，是完全沒問題的。

不過，保險公司并沒有要求她回去重新打印病例，而是隻要求她寫了一個情況說明，把當天出險的情況給寫了一下：

大概是因為材料不清晰的原因，上次理賠從報案到理賠到賬總用時不到20分鐘，這次理賠用了小半個月。

再加上中間還過了一個中秋節，也耽誤了一些理賠時間。

中秋節結束後，因為發現她的案子一直沒有結案，因此文文大保貝兒就跟保險公司反饋了一下這個情況：

反饋後沒幾分鐘，保險公司就理賠結案了：

就醫費用全額理賠：

02

在這裡文文大保貝兒想給大家說一下，“保險公司理賠慢”的問題。

保險公司的理賠部門有着自己的工作流程和工作規範，不會受到其他部門的影響。

我們的保險理賠呢，在保險公司内部也是有一個非常規範的流程的：

首先，要先看合同是否過期，保障如果都過期了，那出險了肯定是不能理賠的；

其次，再看保障責任是否屬于免責條款，如果涉及到保險的免責條款，也是沒辦法理賠的；

最後，看是否屬于合同内責任，如果是感冒發燒之類的疾病問題，那麼意外險肯定也是不能理賠的。

如果這三項都沒問題，就進入下一個環節；如果這三項有問題，也會直接告訴用戶無法理賠的原因。

在進入下一步之後，保險公司的理賠老師會審核用戶資料和事故資料，資料不全的用戶提交補全資料。

通常來說，理賠件分三種：

（1）第一種：标準件

如果我們在投保前做好了如實告知，出險後理賠資料提交的也很完整，合同責任界定明确，這種理賠速度是非常快的。

（2）第二種：非标準件

就是有瑕疵的案件，比如保險公司拿到的你之前的體檢報告發現與健康告知不符，或者發現你有帶病投保的嫌疑……都會被定義為非标準件。

還有比如說上面的理賠案例，其實客戶小姐姐的病例确實是有問題的，因為真的什麼都看不見，這種情況下，即使是要求她去補打病例，也是合情合理的要求，完全不過分的。

當然了，這麼一來，多少就會耽誤一些時間了。

（3）第三種：拒賠件

理賠部門具有拒賠簽字權的人其實并不多，尤其對于一些重大案件，保險公司更不敢随随便便拒賠，除非拿到了十分明确的證據。

對于理賠部門來說，按照合同責任内容進行賠付本就是其本職工作，不惜賠，不亂賠，不濫賠，也是理賠部門的工作準則。

所以，大家真的不用擔心什麼“小保險公司理賠難”的問題，都不難的。

而且現在很多“小公司”、“新公司”都已開通“在線理賠”服務，有些小額理賠直接提交資料，上傳照片即可，理賠申請辦理起來非常的方便快捷。

至于“小保險公司理賠慢”的問題，文文大保貝兒認為，這個不是太大的問題。

在很多人的印象裡面，保險就是購買容易，理賠難且慢。

但是，很多人對于“理賠快”的要求太嚴格了，甚至恨不得今天上午出險，今天下午就能拿到理賠金，甚至覺得應該這邊提交材料那邊理賠款就得到賬才行。

咱們打工人應該都有貼發票、找公司财務報銷的經曆吧？

即便咱們去公司找财務報銷，也不是今天提交發票申請單，明天就打款的。

都是需要一點時間的哈。

其實保險公司在什麼時間點，給你什麼樣的答複，在合同裡面都寫的清清楚楚。

隻要在合同約定的時間内答複你都是沒問題的，咱們就耐心等待就行。

03

很多小夥伴人生中第一次經曆保險理賠，可能都是意外險。

意外的發生概率高，理賠門檻低，出險的人挺多。

意外險一般包含意外醫療的保障，意外受傷、門診就醫或住院治療，都能報銷一定的費用。

意外險的保費不高，100萬保額一年的保費也不到300元，杠杆很高。

貓爪狗咬、扭傷崴腳、車碰了、人摔了，這些并不是小概率事件，萬一倒黴遇上了，有個意外險，能省筆不小的開銷。

關于意外險的理賠，文文大保貝兒給大家叮囑幾句：

（1）就醫材料别亂扔

醫療收據、費用明細清單、處方複印件、病曆等，都收好，而且最好分門别類整理好。

保險公司的理賠員去核實和整理也需要時間，如果我們上傳的材料完整、條理清晰，會給理賠老師的審核省去不少的時間，給咱們理賠起來自然效率更高。

（2）理賠報案要及時

事發後，最好能夠在48小時内及時報案，早報案、早走流程、早理賠。

保險公司開門做生意，理賠其實是再正常不過的事情，不會故意刁難任何一個人。

保險公司在收到理賠申請書的5天内，就會決定賠不賠；情況非常複雜的，30天内也會确定賠付與否。

賠，10天内到賬；不賠，3天内也會通知，并說明原因。

（3）理賠前，先找文文大保貝兒把關

理賠流程不會太複雜，小額理賠款到賬也很快，如果你信得過文文大保貝兒，有拿不準的保險問題，都可以來問我。

我經常把保險容易踩的坑，一遍遍和大家講。

但我也知道，這些很難全部記過；就算勉強記住，應用時也有點難。

很多人出險後，腦門上瞬間一排排問号：

“醫院合規嗎？抗生素能用嗎？”

“發票不都長一樣，第三聯為什麼不能報銷？”

“有多份保險，先報哪個，後賠哪個？”

“通過誰來報案？怎麼走流程？”

“如何能賠得更多？有哪些理賠技巧？”

......

保險理賠，不是從你找保險公司時開始，而是從出險的那一刻就開始了。

出險後，被保人去什麼醫院，怎麼寫病曆，用什麼藥，都會影響到未來的理賠。

所以就診之前，第一時間聯系文文大保貝兒。

在就醫和理賠過程中，有一些細節可能大家不太清楚，文文大保貝兒可以及時給大家提供幫助，并回答大家的疑問。

文文大保貝兒對于怎麼治療，才能讓保險不拒賠、賠更多，也擁有豐富的經驗。

我也特别希望，大家前期多聯系我一下，後期能多賠點，讓大家的理賠體驗更順暢。

我一直都覺得，隻有我賣的保險真正發揮了作用，我的工作才是有價值的。

文文大保貝兒會幫助大家全程進行協助理賠，直到你收到理賠款。

如果說生活就像如人飲水冷暖自知，那麼保險更像是在知冷暖時，一份安心的守護。

當風險來臨時，願我們都能有從容應對的底氣。

隻要大家有需求，文文大保貝兒就一直都在。

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