如果你是自己拿錢買社保，你知道社保養老和商業養老保險哪一個更合算嗎？很多人覺得自己出錢買社保一年下來，自己出的錢也不少，總擔心繳的錢拿不回來，甚至會虧本。于是在應該怎麼選擇上猶豫不決。

我有一位網友老李，他是江蘇南京人，今年40歲，沒有正式工作，去社保中心打聽了一下，以靈活就業身份買社保，一算下來，按最低标準，一年要一萬多塊錢，老李覺得這樣退休後多少有些養老金，有個保障，可是朋友和他說，買個商業養老金更劃算，這下老李搞不清楚了，自己也算不明白，社保中心的工作人員也說不清楚，到底怎麼做才更劃算呢？

其實，經常都會有網友問我類似的問題，畢竟我們國家靈活就業人員已經有2億人了，怎麼繳社保更劃算，關系到很多人的利益，今天我就花3分鐘的時間，用網友老李的情況來舉例，幫大家分析一下，怎麼繳養老金才最合算，視頻内容全部都是幹貨，建議收藏起來，并轉發給身邊同樣有困惑的朋友，一定可以解決你的實際問題。

我們先來看看如果老李是自己繳納靈活就業養老金，退休後可以領取到多少養老金呢？

按照南京市2021年靈活就業人員的最低繳費基數：4250元，按照大多數人選擇的最低标準來繳費的話，對應月繳費标準為850元，因為這樣繳費回報率更高，具體是為什麼可以參考我以前的視頻，做過詳細的分析，這裡就不詳細展開了。這樣老李一年花在社保養老繳費上的支出就是10200元。

考慮到每年社會平均工資會上漲，養老繳費也要同步上調，按每年上調3%計，假如60周歲退休，連續繳費共計20年，一共繳納總費用通過計算可以得出是：27.4萬元。

那麼一共繳了這麼多錢，退休後可以領回多少呢？通過國家社保公共服務平台，根據繳費情況測算可以得到，每月退休時可以領取到2300元左右一個月，考慮到退休後每年養老金的上漲，我們也按3%來計算，那麼按中國男性平均壽命75歲來統計，一共領取了16年，總計可以領取差不多55萬元。

如果老李把這些錢買商業養老保險，回報又是怎麼樣呢？

因為商業養老金繳費更靈活，我們按賺錢能力比較強的40-50歲來分10年繳費，每年繳費2.7萬，一共10年也是27萬左右，同樣從60歲領到75歲，每個月可以領取2900元，總共可以領取54.7萬元。

通過以上對比呢，我們發現，最低檔的靈活就業養老和商業養老保險的回報是差不多的。

有人說商業保險不靠譜，講得好，實際做不到，我隻能說，保險産品隻是一個工具，工具本身不會騙人，目前的很多産品已經把領取金額固定的寫進了合同，這些是可以保證的，但是如果合同中沒有寫，8成是不靠譜的。

那這兩種養老金模式，普通人到底應該怎麼選呢？

我們先來看一下兩者的主要區别：

第一，從領取時間上來看，社保的養老金要達到法定退休年齡才可以領取，而商業養老金呢，可以根據自己的情況來提前設定領取年齡，有些産品甚至可以做到随時的支取，相對來說，更靈活。

第二，從是否會虧本的角度上來看，如果參保人身故，社保的參保人家屬隻能領回養老金個人賬戶的餘額。隻是自己繳納金額的1/3左右，剩下的2/3就被統籌了，這也是大部分人覺得交社保可能會虧損的主要原因。而商業養老金呢，身故的話是可以連本帶利全額領回來的，不會出現虧損。

第三，從領取金額上來看啊，社保養老金的領取金額是沒有辦法調整的，按國定規定。而商業養老金可以根據自己的需求來做調整。

第四，社保每個人隻能有一份，而且有上限，繳費越多，被平均得越多，不是很劃算，而商業養老金沒有繳費要求，當然也可以分開買幾份，更能自主安排自己的退休生活。

我個人覺得，社保是剛需，人人應該有一份，畢竟是國家的基本保障，無論怎樣，可以讓我們有口飯吃，但是靈活就業繳費社保的回報，會随着繳費基數的提升而下降，這個很容易理解，因為要照顧到低收入群體，你繳的多了就會被平均了。

所以綜合看下來，社保與商業養老保險并不是一個二選一的關系，其實是可以相互補充的，如果你還年輕，繳納年限也夠，可以按時退休，在經濟條件允許的情況下，建議把預算分成兩個部分，一部分用來按最低标準繳納靈活就業社保，另一部分呢，用于繳納商業養老保險，提高你用錢的靈活性，并且能保證你将來有更多的養老收入。這也符合國家提倡的，養老是國家企業和個人共同的責任。

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