快到周末了，來一篇比較簡單實用的幹貸。

今天就跟大家聊聊住房公積金。

住房公積金，是單位或企業給在職職工繳存的長期住房儲備金，是國家給我們的一項福利。

為什麼這麼說？

因為不管公司從你的工資裡代扣了多少公積金，還要給你再多存一筆同樣金額的錢。相當于變相增加了你的工資，公積金扣除的越多，增加的部分也就越多。

而且公積金是不需要繳納個人所得稅的，相當于合理避稅，另外和養老金賬戶不一樣，公積金賬戶裡的錢完全歸你自己。

所以說公積金真是個好東西啊，但很多人卻沒把公積金當回事，甚至有些人完全忘記了這筆錢（心真大）。

身邊有個朋友，畢業三年，一直沒查過公積金，以為壓根不會有多少錢。

前兩天聽我的建議去看了下，發現竟然有5萬多塊！用他的話說就好像一筆意外橫财。

公積金不同于基本社會保險。社保保險是一種社會保障制度，包括養老保險，醫療保險，失業保險，工傷保險和生育保險，可以理解為一種專款專用的保障。隻有在你滿足以上保險項目的一定條件下，才可以根據需求和程序申請相應的保障。而公積金是一種長期住房儲金，所謂的儲金，就是可以以現金的形式提取使用，雖然僅可以用在住房專項上，但是對于生活在二三線城市以上的人們，住房已經成為一個最難達成的基本生存需求。所以公積金的用處，對于在城市裡拼搏的年輕來說，可能比社會保險更能看到短期和現實的意義。

所以在一般的認知中，社會保險是一種長期的投入，社保賬戶的錢是作為統籌，在你需要保障的時候，給你一定保障。而公積金賬戶裡的錢悉數歸個人，所以我們可以把公積金作為你薪資的一部分去計算，同時記住一個概念：不管公司從你的工資裡代扣了多少公積金，公司還需要給你再多存一筆相同金額的錢，你個人部分的公積金扣除的越多，你的收入增加越多。

舉個例子：你的月基本工資為4000，社保和公積金基數均為4000，公司公積金存繳比例為5%，那麼你的收入應為為：4000-4000*15.5%（10.5%社保 5%公積金） 4000*10%=3780，所以公司公積金存繳基數和比例最高，你的收入就越高。

現在赤裸裸的告訴你，在和新公司談薪資的時候，不要隻着眼于你的基本工資，其實公司的很多隐形福利才應該是你最需要看中的。

2：那公積金怎麼用呢？

如果你準備全款買房，不要浪費自己的公積金，可申請一次性提取，用于抵扣房款。

但一般不建議全款買房，有貸幹嘛不貸？尤其是公積金貸款，多便宜。

以北京5年以上貸款為例，公積金貸款利率首套3.25％，二套上浮10％後為3.58％；商貸基準利率4.9％，最高上浮20％，直奔5.88％。

相比商貸，公積金貸款一下就少了2個百分點，買房成本一下子少了很多有沒有。

如果你選的是商貸（很多開發商不接受公積金貸款），也可以把公積金提出來做首付，或者拿來償還本息。

公積金最重要，最關鍵的一個作用，是在于購房貸款，很多人都認為公積金貸款又貸不了多少，其實也是可有可無的，特别是新的貸款政策出來以後，對于如今的房價來說，簡直就是一個噩耗。你說公司繳納公積金，還不如，每個月貼現給我來的實際。這樣想的人大有人在，但是你錯了，且大錯特錯。

會算賬的人，都知道貸款壓力最大的其實就是利率問題，所以大家有沉下來心來，好好算過你的房貸利率嗎？

好吧，今天，我們好好來算個帳。

首先，科普一下目前公積金貸款的額度問題

公積金貸款額度=賬戶餘額（延續到前12個月，含一年内一提取的金額）*12

最高不超60W，最低15W

舉例說明：如果你目前公積金賬戶餘額為1W，已提取7000（一年内），則你的公積金貸款額度為=17000*12=20.4W

好了，知道你的貸款金額後，我們來算一下公積金貸款，商業貸款以及組合貸款，三者你的利息到底差多少？

以60萬的貸款，20年期的等額本金方式來計算。

全額公積金貸款利息款：19.5萬

全額商業貸款利息款：29.5萬（基準利率，實際還要高）

各位看官，是不是覺得瞬間又省下了10W大洋啊。

3：公積金怎麼提取？

剛辦下來的公積金聯名卡，裡面是沒有錢的。你需要跟單位HR說，讓HR幫你在公積金管理中心辦提取。
可用租房的名義辦提取，或者買房的名義。

如果是租房的話，在北京，現在每月最多能取1500元。公積金中心每3個月往聯名卡裡打一次錢，也就是最多4500元。
取出來後，是不是必須用來租房呢？其實是沒有人管的。
如果是買房名義的話，可以一次性将公積金全提出來，然後再辦理定期支取，用以補充月供。但用這個名義的話，需要提交買房合同等材料。

現在查詢公積金餘額，很方便，通過微信和支付寶裡的城市服務，就可以快速查詢了，許多城市都開放了這個功能。

具體方法：

1 微信—錢包—城市服務—選擇城市—公積金服務—公積金查詢—輸入公積金賬戶和密碼；

2 支付寶首頁—更多—城市服務—公積金—公積金查詢；

用支付寶查，比公積金網站的體驗好太多了。

目前公積金存滿一年後，利息為1.5%，和一年期定存的基準利率一毛一樣。

最後，關于公積金，還有三點需要提示：

首先換工作時一定要把新老公司的公積金銜接好，不要出現斷繳的情況，尤其是想用公積金貸款買房的朋友，隻要斷繳一次，功虧一篑；

其次公積金占比上限是工資的12%，足額繳納是最好的，強烈建議大家在擇業的時候優先選擇足額繳納公積金的公司，尤其是有房貸在身的朋友；

最後公積金是公司人的“信用背書”，公積金扣得多，說明你在一個好公司，工作穩定，現金流穩定。這樣的人，在申請信用卡、貸款買房、借錢都要耕容易一些。

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