2010年以前我國第三方的支付行業都處于原始增長期，随着一大波第三方支付企業的發展、壯大，它在支付甚至金融領域變得舉足輕重。 《非金融機構支付服務管理辦法》和《非金融機構服務管理辦法實施細則》的出台意味着第三方支付被納入了國家監管體系，擁有了合法身份，也有了守法義務，有 了铠甲也有了軟肋。

對于我們很多人來說“第三方支付”這個詞并不陌生，根據百科給出的解釋第三方支付就一些和産品所在國家及國内外各大銀行簽約，并具備一定實力和 保障的第三方機構提供的交易平台。當下人們談起第三方支付企業時眼光都聚焦在目前的發展，少有人關心它的過去。今天我們不關心未來，就了解一下過去。

支付體系中的結算和清算

如圖所示，目前我國支付體系主要包含了四大内容，在央行《支付體系運行總體情況》報告中，支付工具以及支付系統都是最為重要的部分。第三方支付 以及商業銀行同屬于支付服務組織，随着支付行業的發展，一些專業領域的支付服務提供商也在不斷湧現，比如跨境彙款等。第三方支付也看到在細分領域的機會， 支付服務組織在各個領域發生業務交叉再正常不過了。

在目前支付關系中，主要有兩個——結算和清算。結算形容交易活動中把一切收支情況進行總結、核算，主要分為現金結算和轉賬結算，這裡隻讨論轉賬 結算。銀行在轉賬結算中扮演了重要角色，它與商戶、消費者一同構成了轉賬結算關系。而由于不同銀行的存在，銀行之間也會産生資金聯系，于是他們便構成了另 一種關系——清算。

原來的第三方支付

起初，第三方支付并不是我們現在所理解的這般模樣。消費者最開始的網上支付是比較麻煩的，由于各家銀行不一樣的網關，當消費者進行網上支付時都 必須擁開通相關銀行的網銀功能。如果同時擁有多張銀行并且都希望可以進行網上支付時，就必須全部開通網銀，交手續費的同時還要購買U盾。這還不是最要命 的，消費者也許不需要用到這麼多的銀行卡，但是商家就不一樣了，除非該商家願意貼上“隻接受XX銀行網上付款”等提示。第三方支付網關的出現解決了這個問 題，由它負責接通不同的銀行後再轉接商家就方便多了。

解決了商家的難題後，第三方支付又找準了消費者的痛點出發，用快捷支付取代了網銀支付。通過與各個銀行(繞開銀聯)達成的協議，通過快捷支付平台用戶無需開通網銀，隻需輸入相關卡面信息即可完成支付。簡單來說，用戶同意的這個協議允許了支付平台協助銀行實現快速扣款。

無論是接通支付網關還是推出快捷支付，這裡的第三方支付都不對資金流進行截斷。簡單而言這兩個動作隻是方便了商戶收錢、用戶花錢，第三方支付充當了一個支付通道的角色。

後來的第三方支付

進入新世紀中國市場經濟突飛猛進，以銀行為代表的傳統支付體系仍然不能滿足需求，2004年誕生的支付寶依靠自身的電商平台迅速壯大。這時支付 寶賬戶就相當于一個虛拟賬戶，在淘寶上購物消費者相當于先把錢打給支付寶，待消費者确認收貨并滿意後(用戶體驗很重要)再由支付寶打錢給商家。這時資金在 支付寶賬戶發生了停留，并且用戶還可以把錢放到支付寶的賬戶餘額裡。

一但有資金沉澱，銀行想必是高興不起來的。後來的事情大家也很清楚了，第三方支付就這樣不斷進步，提供的服務越來越多，覆蓋的行業五花八門，發展不可謂不快。監管當然也就随之而來，這都是後話了。

那些大名鼎鼎的第三方支付企業

支付寶

成立于2004年的支付寶毫無疑問是國内最負盛名的第三方支付企業，從電商起家并且于2014年二季度成為全球最大的移動支付品牌。支付寶 2011年獲得央行首批支付牌照，主要提供網購擔保交易、網絡支付、轉賬、信用卡還款、水電繳費、話費充值、個人理财等多方面功能。說到個人理财，就不得 不提餘額寶了。銀行把少量存款的賬戶稱為包袱和成本，小編就親身體驗過建行“小額賬戶管理費”服務。當存少量的錢在銀行得不到收益，并且還有可能産生扣費 的情況下，餘額寶的出現簡直是一大福音。2016年一季度天弘餘額寶規模達到7626億元，天弘基金也靠此一舉成為國内最大的基金管理公司。很早就有人說 過，支付的價值遠在支付以外，支付寶的發展曆程便是這一觀點最好诠釋。

财付通

财付通是騰訊于2005年9月推出的在線支付平台，在國内第三方支付市場上位列第二。财付通旗下主要品牌包括QQ錢包和微信支付，憑借微信國内 社交一哥的地位，微信支付也就具備了和支付寶叫闆的資本。相比于網購，社交是一個更為高頻的活動，微信支付也很好的利用這點，建立在社交軟件上的支付服務 能更好、更直接地培養用戶習慣。商戶方面，公衆号的搭建使商戶具備強大的會員管理、優惠活動、互動交流能力，做好這些支付便水到渠成;用戶方面最大的特殊 在于好友間的金融行為，支付并僅限于商戶和消費者之間。那個誰!給我發個紅包?

拉卡拉

同樣成立于2005年的拉卡拉也是第三方支付市場上的老牌企業了，但面對支付寶和财付通的競争，拉卡拉在個人支付領域辦法不多。好在個人支付業 務并不是拉卡拉收入的主要來源，2015年拉卡拉個人支付業務收入占比僅在13.32%，其大部分收入來源是收單業務。去年拉卡拉收單業務交易金額占據占 行業收單總金額7.5%，位于銀聯商務和通聯支付之後，同樣位列第三。

銀聯商務

銀聯商務成立于2002年，是中國銀聯控股下從事銀行卡收單專業化服務的第三方付支付企業。根據尼爾森相關數據，截止至去年8月銀聯商務市場服 務網絡覆蓋了全國所有地級市，商戶突破470萬家，維護POS終端達580萬台。銀聯商務在我國收單市場一直把保持第一的位置，但與其他主營收單的第三方 支付企業差距并不十分巨大，通聯支付、拉卡拉以及各大商業銀行的實力都不容小視。

百度錢包

百度旗下在線支付平台，提供轉賬、付款、繳費、充值等支付服務。雖然在BAT裡最弱，但百度進軍金融支付領域的決心就跟賣廣告一樣堅決。百度錢 包全面打通了O2O生活消費領域，同時提供“百度金融中心”業務，包括提供行業領先的個人理财、消費金融等多樣化金融服務。其最為著名的是“常年返現計 劃”，消費立返現金1%起，近年來百度錢包收獲了不少市場份額。

京東錢包(網銀在線)

網銀在線于2003年成立，2012年10月被京東收購成為京東集團全資子公司，為京東電商業務提供全面的支付解決方案。屬國内領先的電子支付 解決方案提供商，專注于為各行業提供安全、便捷的綜合電子支付服務。核心業務包含支付處理(在線支付網關、網銀錢包、快捷支付)及預付費卡等服務。

快錢支付

快錢是國内領先的信息化金融服務機構，2014年底萬達集團與快錢簽署戰略合作協議，并獲得快錢控股權。據消息人士透露，萬達入股快錢的總金額約20億元，交易完成後，快錢仍将保持獨立運營。萬達入股後，其重心更多在互聯網金融。

翼支付

翼支付是中國電信旗下運營支付和互聯網金融的業務品牌。支持各類線上線下民生支付應用，通過添益寶、天翼貸、交費助手、交費易、翼支付碰碰等業 務為個人、商戶提供綜合性的互聯網金融服務，同時為政企類客戶提供專業性的行業解決方案。後來改名甜橙金融，轉行互聯網金融意圖明顯。

易付寶

易付寶是蘇甯雲商旗下的一家獨立的第三方支付公司。在蘇甯易購的注冊會員，同步擁有易付寶賬戶，可以在蘇甯易購上直接給易付寶賬戶充值，付款時 可用易付寶直接支付。用戶對易付寶賬戶激活後，即可享受信用卡還款、水電煤繳費等各種應用服務。南京蘇甯易付寶網絡科技有限公司，是蘇甯雲商集團股份有限 公司旗下的獨立第三方支付公司，注冊資金1億元，成立于2011年。

通聯支付

通聯支付是由上海國際集團、上海國際信托有限公司、中國萬向集團等機構共同出資設立的一家金融外包與綜合支付服務企業。通聯支付公司的業務主要 包括兩大方面：行業綜合支付服務和金融外包服務。客戶範圍除銀行和傳統的百貨超市餐飲商戶企業外，還包括基金、保險、航空、物流、醫療、休閑等行業合作夥 伴和若幹大型集團企業客戶。

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